Можно ли инвестировать в МФО, и почему люди берут микрозаймы?
Микрофинансовые организации работают по тем же принципам, что банки. Но возможностей у них намного меньше. Так, МФО выдают займы (не кредиты) и не могут принимать у людей вклады. Лишь микрофинансовые компании, или МФК, вправе принимать деньги от частных инвесторов. При этом вложение должно быть от полутора миллионов рублей. Подразумевается, что инвестор уже имеет квалификацию и идёт на риск осознанно.
Желающих вложить деньги в МФО стало заметно больше в 2020-м, когда банковские вклады стали приносить от силы 5 % в год. Людям хочется получать более высокий заработок. Инвестиции в МФО, согласно обещаниям, принесут 20-процентную ежегодную прибыль. Звучит привлекательно, но вложение в МФК — это не банковский депозит. Средства не защищены страховой системой — если ЦБ исключит компанию из реестра, инвесторы просто потеряют деньги.
Такая незащищённость желающих заработать легко объясняется, если учесть, на чём основана прибыль в микрофинансовой сфере. Микрозаймы — это предложения для тех, кому срочно понадобились деньги, а взять их негде. Обычно получить небольшую сумму легко могут даже люди без официального дохода или с подпорченной кредитной историей. А вот если в будущем нужно будет списание долгов по займу — без помощи опытного юриста не обойтись.
МФО приходят на помощь, когда нужны деньги на срочную поездку, покупку, лечение, похороны. А ещё — при рождении ребёнка, увольнении с работы, утрате жилья и прочих событиях, меняющих жизнь. Микрофинансирование имеет свои особенности:
- Предлагается обычно 10–20 тысяч рублей. В отличие от банков, МФО не выдают 200 тысяч и более;
- Стандартный период — от 2 недель до 1 месяца, реже до 2 месяцев;
- Проценты набегают со скоростью до 1 % в день;
- Заёмщику чаще всего достаточно предоставить паспорт и контактные данные;
- Большинство займов легко получить через сайт, не посещая офис, всего за несколько минут. Деньги приходят на карточку или цифровой кошелёк.
Казалось бы, заёмщиков должна отпугнуть процентная ставка. Но получить в банке на год или пару лет кредит с невысокой ставкой — обычно не так легко:
- Требуются несколько документов, среди которых 2-НДФЛ с работы или 3-НДФЛ из налоговой;
- Запрос рассматривают от трёх дней;
- Нужно посетить банковское отделение и заполнить бумаги;
- Банк проверяет клиента, звонит по контактным номерам, в том числе его работодателю.
Микрофинансирование выглядит более простым решением. Но многих пугают истории о том, как выбивают долги по микрозаймам. Ограничений со стороны закона у МФО меньше, чем у коллекторов. Например, нет обязательства записывать разговоры по телефону — доказать, что сотрудники компании нарушили права должника, будет нелегко. На вопрос о том, как избавиться от долгов по займам, ответ прост: или полная выплата суммы, или банкротство.
Что делать, когда нечем платить по микрозаймам?
Если банки проверяют клиентов, то МФО выдают деньги даже безработным. Конечно, с расчётом на то, что скоро заёмщику будет чем платить. Проблемы начинаются, если вносить средства по долгам оказывается. Компании, работающие онлайн, имеют больше возможностей, чем кажется. Соглашение на сайте — такой же полноценный документ, как бумажный договор в банке, а виртуальная галочка — аналог подписи. Пользователь разрешает кредитору запрашивать данные паспорта, ИНН и прочую личную информацию.
МФО вправе обращаться к коллекторам, подавать в суд и взыскивать долги принудительно. Распространённые меры воздействия на должников:
- Звонки самому клиенту и его родственникам — сначала с напоминаниями и вопросами, но чем дальше, тем настойчивее;
- Отправка данных в бюро кредитных историй — должнику после этого начнут отказывать в банках;
- Передача долга коллекторам — современное законодательство жёстко ограничивает их работу, запрещая угрозы, визиты по ночам и прочее, но они всё равно будут звонить и писать, напоминая о долге;
- Обращение в мировой суд — полученный приказ передают судебным приставам, чтобы они могли взыскать с должника деньги.
Приставы вправе арестовывать счета и имущество, принудительно взыскивать деньги, запрещать должнику выезжать за границу и так далее. Их полномочия регламентирует Федеральный закон № 229-ФЗ. Обычно тот, у кого есть долги по займам, уже имеет испорченную кредитную историю, так что банки будут ему отказывать в выдаче кредита. Если родственники или знакомые не могут или не хотят давать в долг, а зарплаты и сбережений не хватит — банкротство будет единственным выходом.
Чтобы признать себя несостоятельным перед кредиторами и списать таким образом долги, нужно обратиться в суд. Есть также упрощённый вариант — через МФЦ. Но тогда должник должен соответствовать ряду требований. Судебные приставы должны признать, что у физлица нет имущества, которое можно реализовать. Также сумма долга должна быть до 500 тыс. рублей.
Почему становятся должниками: советы для заёмщиков
Когда ситуация критическая, мало кто способен рассуждать рационально. Чаще человек действует рефлекторно, порывисто — так же, как при любом экстриме, будь то древний бой на мечах или финансовые трудности сегодня. Поэтому ошибки клиентов МФО часто приводят их в долговую яму. Несколько рекомендаций помогут избежать подобного:
- Не перекрывать новыми займами старые задолженности в банках и МФО. Иначе долги будут расти, как лавина;
- Не избегать контакта с кредиторами. У них всё равно есть данные о должниках, и чтобы не было звонков контактным лицам — лучше строить диалог и находить пути решения;
- Правильно рассчитывать затраты. Например, 1 % в день при сумме в 10 000 ₽ — это «всего» 100 рублей. Но за месяц набежит уже 3000 ₽, и для большинства клиентов МФО это вполне значимая сумма.
Спокойствие и грамотный подход помогут даже в случае с микрозаймами найти выход из любой ситуации.
Как можно избавиться от долгов по займам
Есть несколько способов снять висящий на себе финансовый груз:
1. Обратиться в банк за кредитом.
Ставка в этом случае будет в диапазоне 10–25 % в год, в то время как МФО берут до 1 % в день (то есть до 365 % ежегодно). Выгода очевидна, даже если банк навяжет страхование. Но обращаться нужно именно за новым кредитом. На рефинансирование рассчитывать не стоит: проценты слишком разные. Рефинансировать все долги клиента банк может согласиться, только если есть большой кредит перед другим банком (без просрочек), а долги перед МФО составляют лишь малую часть общей суммы.
2. Проверить срок давности.
Согласно российскому законодательству, если в течение трёх лет должник не вносил никакие суммы и не выходил со своим кредитором на связь, то задолженность списывается. Однако на практике это не так просто: кредитная история всё равно испортится, к тому же почти невозможно за трёхлетний период избежать контакта с представителями МФО. Помимо этого, срок давности не имеет значения, если уже запущено исполнительное производство. А вот если пристав успел это производство закрыть — можно вновь вспоминать о наличии срока давности.
3. Уточнить размер задолженности.
Пользуясь незнанием должников, МФО могут начислять огромные суммы. Хотя на самом деле с начала 2020-го общий размер процентов и штрафов может составлять максимум 150 % от тела займа. Например, выдав 10 000 ₽, не имеют права начислить более 15 000 ₽.
Если кредитор нарушает права заёмщика, нужно обращаться в Центральный банк (не обязательно вживую, можно онлайн) или подавать судебный иск. Без вмешательства регулирующих органов защитить свои права не получится.
Как быть, если нечем платить по займу
Если с личными финансами всё совсем плачевно и приходится экономить даже на базовых потребностях вроде пищи — вряд ли оплата долгов по микрозайму окажется в приоритете. Однако вопрос в любом случае нужно решить. Сделать это в итоге можно будет только одним способом: признать банкротство физлица — несостоятельность и невозможность вернуть долги. Тогда их спишут.
Последовательность действий для интересующихся тем, как стать банкротом:
1. Подготовить бумаги и написать заявление
Нужны документы, которые будут подтверждать долги (с точными подсчётами), сведения об МФО, семейное положение и состав семьи должника, его доходы, рабочий статус. Необходимо подтвердить, что несостоятельность возникла по причинам, которые не зависели от должника.
2. Найти финансового управляющего и оплатить его услуги
Указанная в качестве вознаграждения сумма отправится на счёт арбитража. Потом нужно передать суду документы и дождаться решения.
3. Арбитраж рассматривает заявление и приложенные бумаги
Также запускает процедуры, которые помогут реализовать имущество должника (при наличии) для покрытия долгов.
4. Финансовый управляющий выполняет необходимые мероприятия
Они могут занять от полугода. Но при проведении торгов срок увеличивается.
5. Когда суд завершает рассматривать дело, долги списывают
Но ещё с вводного этапа этой процедуры у кредиторов уже нет возможности что-то требовать с должника.
Бесплатное банкротство граждан предусмотрено для сумм до 500 000 ₽. Если сумма больше, её можно попытаться уменьшить, выплатив часть долгов. Когда кредиторов несколько, следует вести себя осторожно. Если платить только кому-то одному, но не погашать задолженности перед другими — они могут предъявить соответствующие претензии.
Если хотите узнать, как пройти процедуру банкротства, защититься от кредиторов, то обращайтесь записывайтесь к нам на бесплатную консультацию в компанию «Заря».