Предыдущая статья:
IT-ипотека была изначально нашим планом Б. Даже когда мы мониторили рынок вторичного жилья - я периодически сравнивала условия с теми, которые можно получить по IT-ипотеке.
Под требования IT-ипотеки подходит муж: пару лет назад он сменил сферу деятельности и перешел работать в аккредитованную IT-компанию. Ему даже не нужно было соответствовать какому-то определенному уровню дохода: согласно последним изменениям, правило "зарплата от 150 тысяч" действует только для тех, кто старше 35 лет.
Дисклеймер:
Далее я описываю условия IT-ипотеки - но это условия, какими они были год назад. Последняя редакция существенно их ухудшила: в частности, московскую недвижимость вообще убрали из программы. Сейчас бы мы купить нашу квартиру на этих условиях уже не смогли.
Условия
Условия по IT-ипотеке были самыми выгодными среди остальных программ: если по семейной стандартная ставка была 7% годовых, то по IT-программе - 5%. Кстати, мне показалось забавным, что претендовать на эту ипотеку могут не только айтишники. Есть требование работать в аккредитованной Минцифрами компании, но, по большому счету, работать ты там можешь кем угодно - хоть бухгалтером, хоть уборщиком. Должность никого не интересует.
Из ограничений: после получения кредита по этой программе необходимо было проработать в аккредитованных организациях 5 лет. Организации могли быть разными, но они все должны были иметь айтишную аккредитацию от Минцифр. На поиск работы дается полгода - если перерыв будет больше, ставка будет пересчитана на рыночную.
За тот год, который мы выплачиваем ипотеку, мужу уже приходилось менять работу. Перед увольнением он просто берёт со старой работы справку, что работает именно там, и мы ее отправляем в банк (даже если полгода с прошлой справки ещё не прошло). Через полгода (чуть раньше даже, чтобы было некоторое наложение периодов старой и новой справки) он берёт новую справку и снова отправляет в банк. У нас в договоре есть условие, что справка должна предоставляться не реже, чем раз в полгода, но конкретные даты не указаны.
Из хорошего: после 5 лет работать можно уже где угодно - ставка будет сохранена. Осталось около 4 лет.
В последней редакции это требование поменялось - теперь в IT-организации нужно работать, пока не расплатишься с ипотекой, иначе ставка поменяется. Такое условие существовало и на заре программы, но потом его изменили, т.к. популярностью программа, предусматривающая 20-30-летнее рабство в IT, не пользовалась. Сейчас, видимо, надобность удерживать уезжающих айтишников отпала, и программа перестала быть интересной.
Также на ставку не влияет отзыв у компании аккредитации: если компания вдруг перестанет быть айтишной, а сотрудник продолжит там работать, ставка также будет сохранена на прежнем уровне, т.к. подразумевается, что аккредитация компании находится вне сферы влияния сотрудника.
В остальном требования стандартные: возраст от 18 лет, какой-никакой опыт работы (вообще и на последнем месте). Можно брать созаемщиков-неайтишников - например, меня. Но программа одноразовая. Если потом я вдруг устроюсь копирайтером в IT-компанию, взять ещё одну IT-ипотеку я не смогу, если в одной уже была созаёмщиком.
Субсидированная IT-ипотека
Помните, я рассказывала, что изначально меня подкупил обещанный платёж в 43 тысячи?
Если не помните, то об этом было вот здесь:
Изначально, когда я смотрела условия ипотеки на сайте застройщика, ставка по IT-ипотеке отображалась на уровне 2-3%. На месте, однако, выяснилось, что от банка, указанного на сайте, для нас предложений нет (возможно, у них есть требования об определенном размере первого взноса, а у нас он был меньше). Можно было взять ипотеку со сниженной ставкой в Сбере, но при этом росла начальная цена квартиры.
Это т.н. услуга по покупке сниженной ставки на весь срок. Как это работает, писала вот здесь:
Менеджер пояснил нам, что любое субсидирование приводит к повышению начальной стоимости.
ЭТО ВАЖНО!
По льготным программам (семейная или айти-ипотека, ипотека с господдержкой) можно было купить квартиру выгодно - возможно, что до сих пор можно. Однако если ставка была ниже установленной (7% для семейной, 5% для айти, про господдержку не помню) - банк поднимал начальную стоимость квартиры.
Нам переплачивать уже на старте не хотелось. Поэтому мы могли претендовать только на +- стандартную ставку около 5%. Из-за этого пришлось повысить и срок - изначально мы хотели брать ипотеку на 20 лет, но при росте ставки платеж уже выходил за границы комфортного. Поэтому мы решили подать заявку на 25 лет, а там уж, возможно, подумать о том, чтобы выплатить долг раньше.
Воспользовавшись сервисом от застройщика, мы отправили заявку в три банка сразу: Сбер, ВТБ и Открытие. Других вариантов почему-то не предлагалось. В заявке мы на всякий случай указали полную стоимость квартиры, без предложенной нам скидки, и минимально возможный первый взнос. Сбер одобрил заявку практически моментально, ВТБ в течение дня. Банк Открытие думал дольше всех - от него пришло подтверждение только на следующий день. Зато он предлагал ставку чуть ниже других (если оформить страховку) - 4,59% против 5% в остальных банках.
Надо заметить, что банк Открытие на тот момент фактически был куплен ВТБ. Однако же они предлагали немного разные условия. Стоило ли брать ипотеку в банке, который вот-вот будет поглощен?
Мы посоветовались со знакомым юристом. Он сказал, что слияние банков - это ничего страшного, т.к. банк при поглощении другого банка не может менять условия уже одобренных кредитов. То есть если мы подпишем договор на определенный процент - то потом мы просто будем платить другому банку. Но - на тех же условиях.
Однако же, мы немного колебались. И решили отправить заявку еще и в Альфа-банк. На сайте была информация, что он предлагает ставку по IT-ипотеке 4,8% - больше, чем Открытие, но меньше, чем Сбер и ВТБ. Альфа-банк - банк крупный, у него удобное приложение, и сервисом клиенты в основном довольны... В общем, если бы Альфа-банк дал нам 4,8% - мы бы без колебаний пошли оформляться туда.
Альфа-банк, однако ж, прислал нам такое же предложение, как Сбер и ВТБ - 5%. Спасибо, такие предложения у нас уже были. Если выбирать из банков с одинаковыми условиями - то при прочих равных стоило бы выбрать Сбер. Судя по отзывам, там самый удобный сервис, и оформление сделки проходит быстро.
Однако ж победила жадность. Мы решили, что платеж на пару тысяч ниже - это уже неплохо, а что со сделкой придется попотеть - ну что ж. Сделку надо провести только один раз, а платить 25 лет. И, когда позвонил менеджер застройщика, мы сообщили, что выбрали банк Открытие...
Продолжение: