Ни один клиент банка или микрофинансовой компании не застрахован от внезапных финансовых проблем, тяжёлых заболеваний и последствий, вызванных экономическим кризисом.
Именно эти факторы оказывают ключевое влияние на семейный бюджет, из-за уменьшения которого снижается уровень платёжеспособности и возникают просрочки. Физические лица, оказавшиеся в сложном финансовом положении, могут воспользоваться своим законным правом и запросить отсрочку по кредиту.
Говоря об этом, мы имеем в виду кредитные каникулы, которыми могут воспользоваться многие заёмщики. Однако часть банков формирует для клиентов, столкнувшихся с неприятностями, персональные предложения.
Жизнь в 21 веке неразрывно связана с кредитованием – множество людей активно пользуются заёмными средствами. Несмотря на это, большинство заёмщиков не знакомы со своими правами и обязанностями, закрепляемыми за ними договором. Также они не в курсе, какие льготы действуют в данный момент. Именно поэтому и возникают трудности на этапе запроса отсрочки.
Из статьи вы узнаете, как действовать, когда нечем платить за кредиты.
Консультация по банкротству +7 999 969 96-69
Когда есть смысл просить об отсрочке по кредиту?
День «икс» почти что настал, и вы ясно осознаёте, что платить нечем (ни сейчас, ни в ближайшем будущем)? Оповестите об этом заимодателя. Чем скорее вы это сделаете, тем лучше. Если до даты выплаты осталось 5-7 дней, самое время действовать. Изменение порядка выплат происходит в несколько шагов:
- обсуждение с банком способа решения проблемы;
- сбор необходимых справок, подтверждающих сложные жизненные обстоятельства;
- заверение документации, на основании которой происходит корректировка условий договора.
Худшее, что вы можете сделать – скрываться от кредитора, уклоняться от уплаты.
Если человек показал себя благонадёжным заёмщиком, кредитор охотно пойдёт ему навстречу. Идя на поводу у клиента, банк руководствуется исключительно трезвым расчётом. Конечно, он может просудить задолженность, но тогда взыскание затянется на долгие годы, и разбирательства потребуют больших денежных вложений. И вряд ли у взыскателя получится вернуть и кредит, и проценты по нему. Если клиент вовремя обращается за помощью, банк признаёт его договороспособным.
Банк/МФО может обезопасить себя иным способом – оформить ссуду под залог какого-либо имущества. Обычно для таких кредитов/микрозаймов оформляется страховка. Также кредиторы завышают стоимость залога, чтобы потом сделать скидку. Заёмщики, имеющие ссуду с обеспечением, должны быть особенно осторожными.
Все меры содействия клиентам, описанные выше, реализуются банками на добровольной основе. Если говорить о мерах господдержки, тот тут банки/МФО обязаны строго следовать закону и исполнять все указания в полном объёме.
Читайте так же: Приостановление исполнительного производства - Всё, что нужно знать!
Последствия несвоевременного обращения за отсрочкой по кредиту
Если клиент будет вести себя недобросовестно, это приведёт его к:
- Возникновению просрочки, которая приведёт к увеличению задолженности. На сколько – зависит от кредитного продукта и условий, указанных в договоре. За просрочку вам грозит начисление неустоек (штрафов и пеней), а также завышенных процентов (обычно такое происходит с теми, у кого долг по кредитной карте).
- Судебным разбирательствам. Если задолженность слишком велика, имущество неплательщика опишут и продадут. Не исключено, что придётся расстаться даже с жилой недвижимостью.
Если суд вынесение решение в пользу кредитора, взысканием займутся сотрудники ФССП. Они наделены расширенными полномочиями, позволяющими удерживать от 50% до 70% от дохода, арестовывать имущество, которым владеет неплательщик. Кроме того, ситуация с просроченным долгом ударит по финансовой и деловой репутации, ведь:
- Приставы уведомят о наличии долга не только родных и близких должника, но и его начальника;
- В кредитной истории гражданина появятся негативные записи о просрочках. Из-за этого потенциальные кредиторы будут отклонять заявки на кредиты/займы;
- Досье соискателей, претендующих на руководящие должности, тщательно проверяются работодателями. Негативные моменты в кредитной истории могут стать препятствием для карьерного роста.
- Коллекторы могут выкупить долги и запустить принудительное взыскание.
- Кредитор инициирует банкротство заёмщика, из-за чего тот потеряет возможность выйти из положения с минимальными потерями для себя.
Отсрочка по кредиту: чем схожи разные виды каникул?
Самый распространённый способ помощи заёмщикам – предоставление им кредитных каникул. Для каждой категории лиц предусмотрен свой вид отсрочки/рассрочки. Но между этими мерами господдержки есть сходные черты:
- Выплаты приостанавливаются на 1-6 месяцев;
- Пока действует льготный период, проценты начисляются по ставке, определённой Центробанком;
- Гражданин вправе временно поставить платежи «на паузу» или ограничиться внесением посильных сумм. Банк должен направлять поступившие взносы на погашение тела кредита, снижая, тем самым, нагрузку на клиента.
- Заёмщик имеет право на досрочное прерывание льготного периода. После этого он начинает вносить платежи в прежнем режиме.
- В кредитной истории не появляются негативные записи. Реструктуризация как мера поддержки от государства не влечёт за собой снижения кредитного рейтинга.
- Даже если у человека накопился приличный долг, он всё равно имеет право на отсрочку. Однако сведения о просрочке отразятся в кредитной истории, из-за чего могут возникнуть проблемы с потенциальными кредиторами.
Виды отсрочек по кредиту, предоставляемых физическим лицам
В чём загвоздка? Закон об отсрочке платежей № 106-ФЗ от 2020 года, ставший основанием для запуска программы кредитных каникул, разрабатывался в качестве меры, направленной на борьбу с последствиями пандемии. Казалось бы, на этом всё и закончится. Однако в феврале началась СВО, что стало поводом для ввода дополнительных мер поддержки населения. По решению правительства банки продолжили предоставлять отсрочки.
Исходя из дополненного № 106-ФЗ, российским заёмщикам дали возможность воспользоваться кредитными каникулами до конца сентября 2022 года. У россиян, успевших подать заявку до осени, действие отсрочки заканчивается в марте 2023 года.
Власти захотели ещё немного порадовать граждан РФ в канун новогодних праздников, и объявили о возобновлении программы согласования отсрочек. При этом они не указывали, что стало поводом для такой щедрости. Однако есть сведения, что ещё в период действия господдержки Минфин просил продлить кредитные каникулы. Со стороны некоторых членов парламента звучали предложения о постоянном действии данного «механизма» и увеличении лимитов по кредитным продуктам, на которые распространяется льгота. Пока что эту инициативу никто не поддержал.
Немного информации для тех, кто хочет запросить отсрочку по кредиту ещё раз и как действовать, когда нечем платить. Допустим, в 2020 году вы уже получали кредитные каникулы по долгосрочному кредиту (речь идёт об автокредите, ипотеке). Согласно № 106-ФЗ, вам могут однократно оказать господдержку по тому же договору.
Читайте так же: Угрозы от МФО следует ли их боятся - Всё, что нужно знать!
Ипотечные и кредитные каникулы: в чём разница между этими двумя понятиями?
Их постоянно путают из-за существования:
- Кредитных каникул по ипотеке (на основании № 106-ФЗ);
- Ипотечных каникул, упоминаемых в № 353-ФЗ и № 76-ФЗ.
Многие организации размещают на своих сайтах предупреждение о том, что использование одной льготы исключает подключение второй. К числу таких компаний относится Сбербанк. Ипотечные каникулы – мера, которая действует всегда. Её обязаны реализовывать все банки, занимающиеся выдачей таких кредитных продуктов.
Согласно закону, гражданин имеет право воспользоваться обеими мерами господдержки. Но нельзя выйти из одной программы и сразу же стать участником другой – промежуток между отсрочками должен составить хотя бы 1 месяц. В течение этого периода вам необходимо внести платёж по кредиту.
Отсрочка по ипотеке: коротко о том, как действовать, когда нечем платить.
- Правки, внесённые в ст. 6.1-1 № 353-ФЗ в мае 2019, стали основанием для ввода привычных нам ипотечных каникул;
- Льгота действует только по отношению к жилой недвижимости;
- Заёмщик может обратиться за отсрочкой в любой момент, пока договор на кредит остаётся действительным;
- Допустимый верхний порог составляет 15 000 000 руб.
В договорах на ипотеку часто фигурируют созаёмщики. Чтобы воспользоваться льготой, необходимо получить разрешение каждого из них.
Кредитные каникулы, предоставляемые военнослужащим и их родственникам
Как только в стране началась частичная мобилизация в связи с СВО, правительство запустило программу кредитных каникул. Все граждане, получившие повестку 21 сентября 2022 года или позднее, могут обратиться в банк за отсрочкой. Им приостановят платежи по:
- потребительским кредитам (лимитов, касающихся сумм, не установлено);
- займам, оформленным в ломбардах и кооперативах.
«Пауза» продолжается вплоть до демобилизации военнослужащего. К этому периоду прибавляют ещё 1 месяц (либо срок до выписки из стационара), или ждут, когда пропавшего без вести мобилизованного официально признают погибшим.
Каникулами может воспользоваться широкий круг лиц, находящихся в родстве с призывником: мужья, жёны, опекуны, иждивенцы, бабушки, дедушки и даже внуки. Правда, потребуется документальное подтверждение наличия родственной связи.
Отсрочку по непогашенному кредиту можно получить один раз. Льгота предоставляется на основании:
- Правительственного постановления № 1874 «О мерах поддержки мобилизованных лиц», изданного в прошлом году. Выпущен с целью обеспечить исполнение соответствующего кремлёвского указа.
- Специального законодательного акта № 377-ФЗ.
Возможно ли полное списание долгов граждан, воспользовавшихся отсрочкой по кредиту?
Мобилизованные лица и члены их семей могут рассчитывать на аннулирование кредита только в 2 случаях:
- если в результате травм и увечий, полученных в зоне СВО, призывник стал инвалидом 1 группы;
- если военнослужащий погиб, исполняя боевой долг на Украине.
Наследники или семья обязаны сами сообщить банку о том, что участник спецоперации скончался или получил инвалидность.
Читайте так же: Как составить и подать заявление о снятии ареста с автомобиля? - Совет юриста!
Вам отказали в предоставлении отсрочки по кредиту: как действовать, когда нечем платить?
Случается и так, что при обращении за каникулами граждане получают отказ. Нужно знать, кем реализуется запрашиваемая программа – банком или государством. Порядок действий зависит от ответа на этот вопрос.
Одно дело, когда банк отказывается предоставить собственную услугу. Решение остаётся на его усмотрение. Заявку могут отклонить из-за:
- просрочек;
- неплатёжеспособности клиента.
Банк попытается достичь с вами компромисса – например, предложит продать залог. Если же клиенту не дают стать участником госпрограммы, есть смысл бороться за свои права. К сожалению, в законе масса несостыковок, и он не берёт в расчёт снижение общего семейного бюджета.
Как действовать, когда вам отказали в отсрочке по кредиту? Даже если вам упорно не хотят предоставлять каникулы, не нужно отчаиваться. Всегда есть 2 запасных варианта: запрос рефинансирования в стороннем банке и подача заявления о банкротстве (как крайняя мера). Закон № 127-ФЗ закрепляет за всеми россиянами право на признание несостоятельности. Если ваша ситуация соответствует всем признакам банкротства, вам целесообразно инициировать процедуру. Пройти её можно 2 способами: через суд или МФЦ. Упрощённое банкротство бесплатно, но к желающим воспользоваться им предъявляется ряд жёстких требований.
Вы присоединились к рядам тех бедолаг, у которых почти не остаётся денег после уплаты кредита? Свяжитесь с нами любым удобным способом – по телефону или через форму на сайте. Опытный юрист проанализирует обстоятельства, в которых вы оказались, и подскажет, как разобраться с ними с минимальными потерями для себя.
Консультация по банкротству +7 999 969 96-69
Надеюсь эта статья помогла вам разобраться в теме, если это было полезно не забудьте поставить лайк👍, если у вас есть вопросы можете задать их в комментариях или по телефону.