Такой вопрос должники задают мне довольно часто, и большая их часть думает, что запретить продажу долга коллекторам можно, направив соответствующее заявление банку. Однако не все так просто.
- В информационном письме кредиторам ЦБ РФ указал, что при выдаче кредита или займа банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК) и сельскохозяйственные КПК должны согласовывать с Заемщиком возможность переуступить его долг третьим лицам и прописывать этот пункт в договоре.
Сейчас уже абсолютно все кредитные договоры или договоры займа содержат в себе условие о переуступке долга третьим лицам. Но согласовывал ли кто-нибудь из вас данное условие с банком или МФО, или вы просто подписали договор и согласились с тем, что там написано?! Думаю, что многие даже и не знали, что заемщик имеет на это право.
- Заемщик имеет законное право запретить или разрешить кредитору продавать долг третьим лицам — коллекторам или другим банкам, МФО или КПК. Согласованное с заемщиком условие прописывается в строке № 13 таблицы договора.
А теперь откройте ваш договор и посмотрите 13-ю строку. Скорее всего, там стоит галочка подтверждающая, что вы согласны с продажей долга третьим лицам. Либо же, там отсутствует запрет продажи, и выглядит это примерно так:
«Заемщик _ разрешает Займодавцу полностью или в части уступить права (требования) третьим лицам и т.д.
Заемщик подтверждает, что осведомлен о возможности осуществить запрет уступки прав (требования) третьим лицам до заключения договора займа».
Вроде бы все требования ЦБ РФ соблюдены, за исключением одного – никто никогда не сообщает Заемщикам, что можно запретить продажу долга третьим лицам, на вполне законных основаниях. А «самым умным» Заемщикам могут сказать, что данное условие необходимо и без него кредит не получить.
Исходя из всего выше написанного, становится очевидным, что запретить продажу долга путем направления кредитору соответствующего заявления – нельзя. Не допускается изменение условий договора в одностороннем порядке. Поэтому, если вы согласились с условиями договора и поставили на нем свою подпись, не нужно платить юристам за бесполезные заявления, в надежде избежать «встреч» с коллекторами.
Прежде чем подписывать договор, внимательно изучите его и подписывайте лишь в том случае, если каждое условие понятно. Вы имеете право взять документ домой на пять рабочих дней, чтобы разобраться во всех пунктах в спокойной обстановке, за это время условия не могут измениться.
Законодатель давным-давно побеспокоился о гражданах, которые только собираются заключить с банком или МФО договор займа, и предоставил им 5 дней для ознакомления с условиями договора перед его подписанием. Но что мы видим на практике – граждане приходят в банк, на радостях подписывают договор, не удосужившись его даже прочесть, получают деньги и радуются новым покупкам и т.д. И потом начинают винить банки, МФО, президента и еще кого-то, в том, что его обманули, навязали кабальные условия и т.д. Но хуже всего то, что должника это ничему не учит, и он снова идет в другую кредитную организацию и берет новый кредит, не глядя подписав очередной договор …
И даже если вы планируете взять денег у банка и не возвращать их – это не повод подписывать договор не глядя. Как минимум, нужно подумать о последствиях продажи долга кому ни попадя. Ведь брали деньги вы, а надоедать будут и родным и знакомым и даже не знакомым.
Важные нюансы, которые вы также должны знать:
1. Запрет Заемщика на передачу его долга третьим лицам не должен влиять на возможность заключения договора потребительского кредита или займа.
То есть, если кредитор не дает возможности выбора, не принимает вашу позицию или отказывается выдавать кредит из-за того, что вы против переуступки долга, жалуйтесь в Банк России. Также можно обратиться в онлайн-приемную регулятора, если ваш долг продали, несмотря на запрет.
2. Если в договоре гражданина с банком нет записи о том, что в случае просрочки платежей банк имеет право продать долг коллекторам, то финансовое учреждение не имеет права данный долг переуступать третьим лицам.
Верховный Суд РФ запретил практику передачи долга коллекторам без указания на это в договоре, ссылаясь на постановления своего же пленума (№ 17) "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".
В том постановлении дословно сказано следующее. Если речь идет об уступке прав требования по кредитным договорам с физическими лицами, то суду надо руководствоваться законом "О защите прав потребителей". Этот закон не предусматривает право кредитной организации передавать долг гражданина "лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности", то есть коллекторам.
Исключение возможно только в том случае, если разрешение на переуступку долга согласовано сторонами и записано в договоре.
Поэтому, не торопитесь подписывать кредитный договор или договор займа. Внимательно изучайте условия дома или с юристом и всегда запрещайте продажу долга третьим лицам.
Спасибо, что читаете меня. Если было полезно, поддержите статью лайком и подпиской.
Telegram – здесь вы можете задать любой вопрос касаемо вашей задолженности и записаться на бесплатную консультацию с полным разбором вашей ситуации.
