Как планируют изменить льготную ипотеку:
Сейчас в Минфине идут серьезные дискуссии по поводу действующих условий выдачи льготной ипотеки. Цель изменений - уменьшить суммы выделяемые на льготные программы, сделать льготные программы более целевыми, избежать ипотечного кризиса. Давайте разберем инициативы, выдвинутые чиновниками за последний месяц:
- Увеличение первоначального взноса до 30%, рост ставок
Повышение минимального первоначального взноса до 30% скорее всего ждет нас уже в следующем году. Правительство считает, что это поможет сократить объемы субсидирования льготной ипотеки минимум на треть, а также сделать инвестиции в недвижимость с использованием льготных программ менее интересными. К тому же в ближайшее время планируют на 0,5% снизить предельную величину государственных субсидий для банков, которые выдают кредиты под льготную ипотеку.
На мой взгляд повышение первоначального взноса будет уже в конце этого года. Но, скорее всего, процедуру увеличения сделают поэтапной. До 25% в 2023г. До 30% - в марте-июне 2024г.
- Ограничения по количеству займов
Один займ в одни руки. Порой льготной ипотекой пользуются не для улучшения жилищных условий, а для заработка — инвестируют в покупку жилья, — сказал член комитета Госдумы по строительству и ЖКХ Сергей Колунов.
Напомним, что по ипотеке с господдержкой изменения произошли еще с 1 января 2023 года: в рамках Постановления Правительства РФ №566 от 23.04.2020 г. заемщик или созаемщик может получить ипотеку с господдержкой только один раз. Поэтому, ограничения по количествам займов остальных категорий льготных ипотек выглядит вполне логичным. Высока вероятность, что ограничения вступят в силу уже в начале 2024 года.
- Уменьшение максимального размера льготного жилищного кредита, а также ужесточение требований к доходу заемщиков
В проекте Минфина есть планы сократить вдвое максимальную сумму выдачи кредитов для Москвы и Санкт-Петербурга (с 12млн до 6млн рублей), бороться с оформлением потребительских кредитов в качестве первоначального взноса, а также, с увеличением закредитованности населения. Ужесточить требования к уровню дохода и предельной долговой нагрузки (заемщик не сможет платить по ипотеке более 50% от своего дохода).
По ипотеке для IT-специалистов на данный момент уже есть требования к уровню дохода (150т.р. - для Москвы, 120т.р. для городов миллионников, 70т.р. - для городов с населением менее миллиона человек). Многие банки уже ужесточили требования к заемщикам и эта динамика будет сохраняться и в 2024 году. Снижение же максимальной суммы по программе льготной ипотеке для Москвы и Санкт-Петербурга на мой взгляд маловероятно.
- Сделать льготные программы более целевыми
- Дифференцированные ставки
Депутаты Госдумы предложили дифференцировать ставки по льготной ипотеке в зависимости от уровня доходов населения в регионах. Эта инициатива понравилась Центробанку — регулятор пообещал обсудить ее с кабмином. «Мы за адресность ипотеки, мы не против льготных программ, как иногда интерпретируют. Мы за то, чтобы льготные программы были адресными. То, что у нас есть массовая программа, привело к региональным перекосам, у нас значительная часть ипотеки берется в столичных центрах, здесь же покупается инвестиционное жилье, то есть люди из других регионов стараются здесь купить жилье. И, конечно, нужно дифференцировать», — подчеркнула глава ЦБ Эльвира Набиуллина. - Сократить объем граждан, которые могут воспользоваться льготными программами
Скорее всего в 2024 году круг людей претендующих на льготы при оформлении ипотеки существенно сузится. Позиция Минфина и Правительства такова, что льготы должны быть для людей, кто действительно в них нуждается. В категорию льготников могут попасть: учителя, многодетные семьи, участники СВО и т.п. - Ввести ограничения на выбор объектов недвижимости
Существует вероятность запрета на покупку по льготным программам однокомнатных квартир и студий. Это позволит снизить "перегрев" рынка недвижимости. А население будет улучшать жилищные условия, а не использовать льготные условия по ипотеке в целях инвестирования. - Сделать льготную ипотеку реальным инструментом помощи улучшения жилищных условий
Существуют инициативы по снижении процентной ставки до 3%, а в некоторых случаях и вовсе сделать ипотеку без процентов (по формату рассрочки). Скорее всего процентная ставка новой льготной ипотеки будет зависеть от числа детей в семье. Чем их больше, тем ниже будет процент по жилищному кредиту. Тем более, при сокращении людей претендующих на льготные программы, для государства это не будет накладным.
Официально, льготные программы ипотеки действуют до июля 2024 года. Я уверен, что их в очередной раз продлят. Предпосылок для их отмены нет. Однако, вышеперечисленные изменения, скорее всего ждут нас после их продления.
Начало и продолжение статьи:
Часть 1: https://dzen.ru/a/ZXkjFNU26CLn870R
Часть 3: https://dzen.ru/a/ZXkdCF_d5C72QuD2