Приветствую тебя дорогой читатель . Сегодня речь пойдёт возможно о самом простом способе увеличить или как минимум сохранить свой капитал .
- Что такое банковский вклад
- Виды банковских вкладов
- Нюансы о которых вы можете не знать
- Доходность вклада в сравнении
1. Что такое банковский вклад
Банковский вклад - это передача денег или других ценностей на хранение в финансовые учреждения на оговоренных условиях . Простыми словами вы даёте свои кровно заработанные денежки банку в займы , а он этими же денежками выдаёт кредит вашему соседу , только под больший процент .
2. Виды банковских вкладов
Мы ведь с вами люди простые и в иностранной валюте или драгоценных металлах вклады открывать не планируем. Поэтому выбор у нас тут не велик .
Срочный вклад : открывается банком как правило на срок от 3 месяцев до года , бывают случае когда на несколько лет . Особенностью является тот факт , что ставка заранее прописывается в договоре и поменять её не можете ни вы ни банк . В случае досрочного закрытия вклада все проценты аннулируются . Так же есть срочные вклады с возможностью только пополнения или только снятия или и того и другого одновременно , но процентная ставка у них ниже . Вам остаётся лишь определиться со сроком , суммой и возможностью снятия или пополнения денежных средств .
3. Нюансы о которых вы можете не знать
С недавнего времени на территории РФ действует закон о страховании вкладов. Это значит , что в случае банкротства банка в котором у вас вклад вы получите сумму компенсации до 1,4 миллиона рублей . К примеру если ваш вклад был 800к плюс 80к процентов то вам вернут 880к , но в случае если ваш вклад был к примеру 1,5 миллиона и 100к процентов то вам вернут максимум 1,4 миллиона , будьте внимательны .
Налог на доход с вклада . Да да , ставка растёт , придумывают новый налог . Примерная схема расчётов будет ниже , надеюсь вы поймёте.
Лимит необлагаемого налогами дохода рассчитывается по следующей формуле: максимальная ключевая ставка Банка России в текущем году умножается на 1 миллион рублей. В первой половине 2023 года ключевая ставка сохранялась на уровне 7,5%, а значит, налог пришлось бы платить всем россиянам, которые заработали на банковских вкладах свыше 75 тысяч рублей. Но есть ещё момент : по новым правилам вычет рассчитывается, исходя из максимальной ключевой ставки. Таким образом, в 2023 году от налогообложения освобождены доходы в виде процентов по вкладам в банках в размере ₽150 тыс. (₽1 млн × 15%). Такая необлагаемая налогом сумма гарантирована по данным на 1 ноября 2023 года. Если до конца года ключевая ставка будет еще раз повышена, то и размер необлагаемого налогом по вкладам дохода тоже увеличится .
4. Доходность вклада в сравнении за 2023 год
Раскинем на пальцах сколько бы нам дохода за 2023 год дала студия 30 квадратов в Москве стоимостью в 7-8 миллионов рублей и если бы мы эти деньги весь 2023 год держали на вкладах .
Средняя студия недалеко от метро в Москве мы можем сдать за 40-50к . Представим , что мы сдаём это всё в чёрную и не платим налогов с заработанных денег . При сдаче в аренду студии за 7,5 миллионов (усредним) за 45к в месяц ( усредним ) мы получаем доходность в 540к (держим в уме , что мы живём в мире розовых единорогов где все арендаторы просто ангелы и мы не платим никаких налогов и не закладываем амортизацию и устаревание ремонта ) . В процентах доходность от капитала получается примерно 7,2% , что очень даже неплохо .
Средняя ключевая ставка в за год составила от 7,5% до 15% в данный момент . Банковские вклады примерно на 1% ниже . Усреднённая ставка по году составила 12% . Теперь считаем : если вы носили бы эти же 7,5 миллионов на короткие депозиты по 2-3 месяца то в среднем за год 7,5 + 12% дали бы вам 900к доходности . Но тут ведь подлый налог , а государство с ним не проведёшь как со сдачей в аренду в чёрную . Налог придётся заплатить в размере 100к . В конечном итоге вы получили бы чистую прибыль от вклада в размере 800к , а это в свою очередь 10,6% от капитала .
Если вы мне хотите сказать , что недвижимость сама по себе дорожает то я вам отвечу : не дорожает она уже около полутора лет ! Те всплески и небольшой рост цен в начале осени это чистой воды на панике , что ставка ЦБ начала расти ( это я разобрал в своём недавнем ролике https://dzen.ru/video/watch/65755374e510a1098e21abb9 . А цены как были в середине 2022 года , что в конце 2023 года одинаковые .
Всем спасибо кто дочитал , надеюсь данная статья будет для вас полезной .