Количество должников с просроченными выплатами по кредитам почти достигло 10 млн человек. В ЦБ отмечают, что закредитованность граждан растёт угрожающими темпами. Однако, несмотря на вводимые ограничения, банкиры не хотят сворачивать программы по раздаче кредитов всем и каждому.
В метро на глаза попалась реклама потребительского кредита одного из крупных банков: «Кредит наличными: новые туфельки, билеты в театр, кофемашина, фен. Маша, 39 лет». Портрет потенциального заёмщика банковские маркетологи воспроизводят с пугающей точностью. Действительно, большинство россиян сегодня берут у банков в долг вовсе не на предметы роскоши, а на бытовые товары если не первой, то второй необходимости. Это если речь идёт о крупных городах. А в провинции уже давно никого не удивляют объявления типа «Собери ребёнка в школу в кредит» или «Кредит на продукты прямо на кассе».
«Кредитной картой мы с мужем пользуемся уже несколько лет, – рассказывает жительница Алтайского края, мать троих детей Евгения. – До зарплаты денег не хватает, так что под конец месяца мы за продукты расплачиваемся кредиткой. Потом, как приходит зарплата, закрываем задолженность, укладываясь в льготный период, так что не платим проценты». Казалось бы, это вполне рабочая схема. Но что будет, если в один непрекрасный день этот круговорот нарушится и Евгения из-за потери работы не успеет положить деньги до того, как банк начнёт начислять проценты?
По статистике Объединённого кредитного бюро, по состоянию на середину ноября 20% россиян, имеющих кредиты, не в состоянии их обслуживать. Общая сумма задолженности физлиц по кредитам с просрочкой от 90 дней сегодня составляет более 6 трлн рублей. И если в прошлом году в реестре таких должников было 8,8 млн человек, то теперь без малого 10 миллионов.
Главная проблема заключается в том, что эти люди скорее всего уже никогда не расплатятся с долгами. По оценкам ЦБ, более половины заёмщиков сегодня имеют долговую нагрузку более 80%. По сути это означает, что люди практически весь свой заработок отдают банкам. Сами банкиры при этом не спешат сокращать кредитные программы для физлиц. Рекламные объявления банков изобилуют предложениями взять новый кредит, чтобы закрыть уже имеющийся. Не видя другого выхода, многие заёмщики хватаются за эту соломинку, но в итоге ещё сильнее вязнут в кредитной кабале.
«У меня ипотека, заём в микрофинансовой организации, три кредитки, потребительский кредит, – рассказывает форумчанка с ником Margo. – Я, собственно, в микрофинансовой и брала под платёж ипотеки, потому что трудности были, а сейчас соскочить не могу. Предлагают на «Авито» реструктуризацию без банкротства. Но что-то не нравится мне всё это».
Действительно, для подавляющего большинства рядовых банковских заёмщиков официальная процедура банкротства не выход: во-первых, здесь не обойтись без адвоката, а на него тоже нужны деньги, которых нет, во-вторых, далеко не каждый человек может вникнуть в подчас непростые юридические тонкости процесса.
«У нас утверждают, что признание банкротом для физических лиц упрощено до предела, для этого необходимо всего-навсего завершить исполнительное производство. Однако его ведут судебные исполнители по решению суда. То есть на самом деле процедура внесудебного банкротства должна пройти… через суд!» – констатирует финансовый омбудсмен Ассоциации российских банков Павел Медведев.
По его информации, расходы на адвоката при процедуре банкротства ещё четыре года назад составляли как минимум 200 тыс. рублей. Можно предположить, что сегодня расценки только увеличились. «Кто будет его нанимать, чтобы стать банкротом, если долг составляет, допустим 100 тыс. рублей? На моей памяти через внесудебное банкротство прошли, может, тысячи граждан. Это капля в море потенциальных банкротов», – отмечает финомбудсмен.
С января будущего года ЦБ принял решение ужесточить лимиты для банков по выдаче потребкредитов и кредитных карт заёмщикам с долговой нагрузкой 50–80%. С одной стороны, мера правильная и своевременная. С другой – обладатели одного-двух кредитов и небольшой долговой нагрузки по-прежнему будут иметь все возможности довести своё финансовое положение до катастрофы.
Впрочем, введение более жёстких запретов на раздачу кредитов, судя по всему, чревато социальным взрывом: не имея возможности взять деньги в банке, многие люди просто останутся без средств к существованию.
Кстати
С 2009 года доля россиян, имеющих кредиты, выросла почти в 2 раза – с 26 до 46%, выяснил весной Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ). Также выросло количество закредитованных граждан в возрасте старше 60 лет. И хотя социологи объясняют рост кредитной нагрузки тем, что у россиян повысилась финансовая грамотность и возросла уверенность в своём финансовом благополучии, похоже, что в большинстве случаев причина совершенно противоположная.