Когда люди принимают решение о взятии ипотечного кредита, они обычно взвешенно и осознанно подходят к этому вопросу. Одним из основных вопросов является соответствие бюджетным возможностям семьи финансовой нагрузки, которая будет лежать на семейном бюджете на протяжении всего срока ипотеки. Одним из факторов правильного планирования является верный предварительный расчет платежа.
До подачи заявки
Перед подачей заявки на ипотеку важно провести анализ своих доходов и расходов, чтобы оценить, какие средства вы сможете выделять на погашение ипотечного займа ежемесячно. Это позволит вам изначально спланировать срок ипотеки и определить комфортный ежемесячный платеж.
Необходимо помнить, что среди ваших расходов будут как регулярные обязательные траты (продукты, коммунальные услуги, транспорт), так и нерегулярные (например, плата за ТО автомобиля) или внезапные (лечение или неотложные покупки). Для последних стоит предусмотреть хотя бы небольшой резерв.
Также таким образом вы сможете грамотно подготовить заявку на ипотеку и увеличить вероятность ее одобрения. А расчет платежей по ипотеке можно провести с помощью нашего онлайн-калькулятора.
Руководствуйтесь здравым смыслом
Конкретные значения оптимального дохода, которые можно было бы универсально применить ко всем потенциальным покупателям недвижимости, определить можно только в каждом индивидуальном случае. На них влияет целый ряд факторов. Однако есть одна неизменная вещь: необходимо учитывать, что вы будете выделять определенную сумму из своего дохода ежемесячно на погашение ипотеки как минимум несколько лет. Это означает, что у вас должно быть достаточно средств для стабильного покрытия всех повседневных нужд.
Поэтому перед принятием решения о взятии ипотечного кредита разумно сесть со списком расходов или воспользоваться калькулятором на мобильном устройстве и приблизительно рассчитать все ежемесячные траты, начиная с коммунальных платежей и продуктов питания и заканчивая оплатой занятий детей и развлечениями. Важно не вводить себя в заблуждение, путая желаемое с реальным, и не полагаться на то, что можно будет отказаться от всех привычных, хотя и необязательных трат на продолжительное время.
Кроме того, важно включить в расчеты некоторую финансовую подушку безопасности на непредвиденные траты, форс-мажорные обстоятельства и тому подобное.
Фокус на доходы
Конечно, первый фактор, который следует учитывать при планировании ипотечного займа – это ваш общий доход. При расчете можно учесть доходы вашего супруга или других членов семьи, если они также трудоустроены и готовы делить расходы на ипотеку. Например, если совокупный доход семьи из трех человек составляет 150 тыс. рублей, а ежемесячный платеж по ипотеке составит 30 тыс. рублей, то с высокой долей вероятности не возникнет проблем ни с получением одобрения от банка, ни с регулярным внесением платежей.
Второй фактор – это стоимость недвижимости, которую вы собираетесь приобрести. Он напрямую влияет на размер ежемесячного платежа по кредиту.
Следует учесть и стоимость жизни в вашем регионе. Вы можете обратиться к данным о региональном прожиточном минимуме, которые доступны в интернете. Самый высокий прожиточный минимум установлен в Чукотском автономном округе и составляет 35938 рублей для трудоспособного гражданина.
Таким образом, очевидно, что ваш ежемесячный доход после вычета платежа по ипотеке не должен быть ниже установленного прожиточного минимума на человека в вашем регионе. Это важное соображение при планировании бюджета приобретения недвижимости.
Как считать переплату
С начала 2023 года наблюдались изменения в ставках некоторых ипотечных программ, а также в их условиях и сроках действия. Тем не менее, основные принципы расчета переплаты остались неизменными.
Обратите внимание, что хотя общая сумма переплаты является важным показателем при рассмотрении кредита, лучше всего ориентироваться в первую очередь на ежемесячные платежи, так как именно они будут регулярно вычитаться из вашего бюджета. Общая сумма переплаты скорее является показателем общего финансового воздействия на ваш бюджет за весь срок кредита. Но вносить меньший ежемесячный платеж будет проще и менее заметно для вашего ежемесячного бюджета, чем выплачивать крупный платеж.
Тут нет однозначного решения – в каждом случае важно ориентироваться на ваши финансовые возможности и параметры конкретного ипотечного кредита. Важно внимательно проанализировать свои доходы, ежемесячные расходы и сроки погашения, чтобы выбрать наиболее подходящий вариант ипотечного кредита для вас. Напомним, что сориентироваться в предстоящих расходах, определить не только платеж, но и переплату по кредиту в зависимости от его суммы и ипотечной программы можно при помощи нашего ипотечного калькулятора.