В июне 2021 года один из жителей Оренбурга взял ипотечный кредит на сумму 2 миллионов рублей сроком на 25 лет. В процессе оформления кредита он также застраховал свою жизнь и здоровье. Однако, менее чем через три месяца после этого он скончался от отравления алкоголем.
После смерти мужчины его наследница обратилась в страховую компанию, с надеждой, что страховка позволит погасить оставшийся кредит. Однако, страховая компания отказала в выплате, поскольку не считала смерть от отравления алкоголем страховым случаем.
В связи с этим женщина обратилась в суд, с целью заставить страховщика выполнить свои обязательства и погасить кредит умершего мужчины. В противном случае, она была бы вынуждена оплатить его самостоятельно.
Аргументы сторон
Наследница. Через месяц после получения кредита, наследник купил у неизвестного продавца две пятилитровые бутыли алкоголя без этикеток. В сентябре он принес этот напиток в кафе, выпил, отравился и скончался. Анализ показал, что причиной смерти стало отравление метанолом, обнаруженным в крови покойного в количестве 2,7 промилле. Незадолго до смерти мужчина застраховал свою жизнь и здоровье в пользу банка, чтобы в случае смерти от несчастного случая или болезни страховая компания погасила оставшийся долг. Однако страховщик не выполнил свои обязательства, и теперь банк требует у меня, как наследницы, выплаты долга. Я считаю, что это незаконно. Отравление метанолом является случайным, а не результатом употребления алкоголя, поэтому обстоятельства смерти не относятся к исключениям страховки. Прошу обязать страховую компанию выплатить банку оставшуюся сумму долга и проценты по кредиту на дату смерти – 2,068 млн рублей. Также прошу, чтобы банк и страховая компания выплатили мне компенсацию в размере 20 тысяч рублей каждый в качестве морального вреда.
Страховая компания. Существуют исключения, при которых страховка не предоставляется. Одно из них - если застрахованный умер от употребления спиртосодержащих, наркотических, токсических веществ или медицинских препаратов, не прописанных врачом. В данном случае страхователь умер от несчастного случая, вызванного добровольным употреблением суррогата, поэтому страховая выплата его наследникам не предоставляется. Мы просим отказать в иске.
Что сказали суды
👩⚖️ Районный суд, первая инстанция:
Дело № 2-3298/2022
👎️
Страховая ничего не должна.
Это все очень просто. Страховая компания и клиент заключают договор, в котором определяются условия выплат. Эти отношения регулируются не только законом, но и правилами страхования, с которыми клиент должен быть знаком. Житель Оренбурга согласился с условиями договора, согласно которым страховые выплаты не предусмотрены в случае несчастного случая, вызванного добровольным употреблением алкоголя. Это значит, что страховщик не обязан погашать кредит покойного. Я отказываю в иске. Наследница не согласилась с решением и подала апелляцию.
👩⚖️ Областной суд, апелляционная инстанция:
Дело № 33-6068/2022
💯️
Согласны.
Заемщик скончался от отравления метанолом. Однако никто не принуждал мужчину пить. Это была случайная смерть, связанная с употреблением предполагаемой водки, следовательно, это не является страховым случаем. Против продавца контрафактного алкоголя было возбуждено уголовное дело. Это ничего не меняет, но дает наследнице право требовать возмещение ущерба и морального вреда. Женщина не согласна с такими выводами и настаивает на том, что умерший покупал пищевой спирт и не мог знать о его опасности для употребления.
👩⚖️ Кассационный суд:
Дело № 88-26638/2022
👌
Замечаний нет.
Коллеги из нижестоящих судов все решили верно.
Так наследница дошла до Верховного суда.
👩⚖️ Верховный суд:
Дело № 47-КГ23-2-К6
🤔
Суды не прочитали программу страхования.
Для определения того, является ли отравление мужчины страховым случаем, необходимо ознакомиться с программой коллективного комбинированного ипотечного страхования, которая является приложением к договору страхования. Суды обратили внимание только на пункт исключений, согласно которому при смерти от несчастного случая, вызванного алкоголем, страховая выплата не предусмотрена. Однако в программе имеется определение несчастного случая, включающее случайное острое отравление, в том числе токсическими веществами. Мужчина приобрел некачественную водку у предпринимателя, занимающегося реализацией продуктов питания. В составе этой водки оказался метанол - яд. Усопший не осознавал возможных последствий употребления этого напитка. В деле нет доказательств того, что он употребил метанол специально. В процесс вмешалась Генеральная прокуратура, которая считает, что страховая выплата должна быть осуществлена. Дело направляется на повторное рассмотрение.
Дело вернулось в областной суд.
👩⚖️ Областной суд, новое рассмотрение:
Дело № 33-6503/2023
😅
Мы ошиблись.
Метанол не является наркотическим, токсическим, сильнодействующим или психотропным веществом согласно его химическому составу. Однако он является ядовитым веществом, и даже небольшая доза может быть смертельной. Нет никаких доказательств того, что умерший человек намеревался употребить именно метанол.
Продавец жидкости, которая привела к нескольким смертям, находится под следствием за сбыт небезопасных товаров. Наследница умершего человека обоснованно требует выплату денег от страховой компании. Это именно страховая компания должна доказывать, что не произошел страховой случай и что умерший человек умышленно употребил метиловый спирт.
В соответствии с законом о защите прав потребителей, страховая компания должна перевести сумму основного долга и процентов по кредиту в банк, что составляет 2,068 млн рублей.
Закон также предусматривает неустойку за несвоевременную выплату страхового возмещения по договорам добровольного страхования. Эта неустойка составляет 3% от страховой премии за каждый день просрочки выплаты, но не может превышать саму премию. Оренбуржец купил страховку за 27,324 рублей, и именно эту сумму страховая компания должна выплатить наследнице в качестве неустойки.
Кроме того, женщине также полагается компенсация морального вреда, которая составляет 10,000 рублей согласно решению суда. В связи с тем, что страховая компания добровольно не решила этот вопрос, ей также придется заплатить потребительский штраф в размере 18,662 рублей.
⚖️ Что в итоге
Женщина два года пыталась заставить страховую компанию погасить кредит, который взял ее близкий человек. И ей это удалось. Теперь она сможет получить в наследство только имущество — без миллионного долга.
Что важно знать, если застрахованный умер в состоянии алкогольного опьянения
В судебных разбирательствах с страховыми компаниями играет важную роль связь между опьянением и смертью. Рассмотрим несколько примеров.
✅ В городе Астрахань умер мужчина, который взял кредит на сумму 90 000 ₽ и оформил трехлетнюю страховку жизни и здоровья за 19 440 ₽. Однако страховая компания отказала выплачивать страховое возмещение его матери, поскольку мужчина умер в состоянии средней степени алкогольного опьянения.
Однако суд принял сторону матери. Владелец страховки, хотя и находился в состоянии опьянения, умер от кардиомиопатии - проблемы с сердцем. При этом мужчина никогда не обращался по этому поводу к врачам, то есть перед подписанием договора не обманывал, заявляя, что не имеет хронических сердечно-сосудистых заболеваний.
✅ Жизнь и здоровье жителя Самары, который работал электромонтером, были застрахованы его работодателем. Год спустя мужчина был убит, и его сын обратился за страховым возмещением в размере 500 тысяч рублей. Однако страховая компания отказала в выплате, объясняя это тем, что погибший находился в сильном состоянии алкогольного опьянения.
В результате трех судебных инстанций поддержали решение страховой компании, постановив, что мужчина вел аморальное поведение и первым начал конфликт. Он нанес удар своему собутыльнику, а тот, защищаясь, нанес ему множество колото-резаных ран в грудь. Согласно условиям страхового полиса, страховой случай должен быть случайным и вероятным, однако убитый сам спровоцировал драку, что исключает случайность.
✅ В Краснодарском крае также был застрахован работник. Он был сбит машиной, и его жена обратилась за страховой выплатой. Однако страховщик отказался выплатить деньги, утверждая, что мужчина был пьян, когда переходил дорогу.
Суд принял сторону жены и признал водителя виновным в ДТП, а не нетрезвого пешехода. Через суд жена получила страховую выплату в размере 500 000 рублей, штрафную компенсацию за отказ страховщика выплатить деньги добровольно в размере 250 000 рублей и компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей. Это произошло практически через четыре года после смерти мужа. Из этого срока три года ушло на привлечение водителя к уголовной ответственности.
У каждой страховой компании есть свои правила страхования и исключения из страховых случаев. Однако общий принцип одинаков: страховая выплата не положена тем, кто сам создал условия для страхового риска.
🧐 Как считаете, должна ли страховая платить, если человек умер в нетрезвом состоянии?