Вы рассматриваете возможность взять ипотеку, но беспокоитесь о том, что банк может не одобрить вашу заявку на кредит. Или вы беспокоиться о способности выплачивать ипотеку в будущем и хотите подстраховаться. В этих случаях вы можете попросить близких стать созаёмщиками и поддержать вас.
Рассмотрим, кто может стать созаёмщиком, какие права и риски они несут.
Заёмщик - это человек, который предоставил пакет документов для получения одобрения на кредит и заключил кредитный договор с банком. Заёмщик берет и выплачивает кредит самостоятельно, без привлечения других лиц.
Фактически, это человек, на которого оформлена ипотека. Если заёмщик привлекает других участников к сделке, то такие участники будут называться созаёмщиками, а сам заёмщик - титульным созаемщиком. Титульный созаёмщик обязательно должен быть собственником.
Созаёмщиком может стать любой человек, не только муж, жена или родственник.
Если созаёмщик привлекается для увеличения суммы ипотеки, то банк одобрит ипотечный кредит с учетом его платежеспособности. В этом случае созаёмщиками могут выступать не более трех физических лиц, доход которых учитывается при расчете максимального размера ипотеки.
Созаёмщиками без учета платежеспособности в обязательном порядке станут муж и жена. Однако это вовсе не значит, что приобретаемая недвижимость также по умолчанию станет общей собственностью.
Созаёмщик–супруг/супруга не станет владельцем собственности в случаях, когда:
- Брачный договор устанавливает режим раздельной собственности на имущество супругов, в том числе в отношении недвижимости;
- Один из супругов предоставил нотариальное согласие на заключение кредитного договора без включения его в состав созаёмщиков;
- Отсутствует гражданство Российской Федерации.
Также созаёмщиками могут стать дети, родители, внуки, братья, сестры, племянники, бабушки, дедушки и владельцы сертификатов на льготную покупку объектов недвижимости. Владелец сертификата становится созаёмщиком без учета платежеспособности и полноправным собственником кредитуемого объекта недвижимости.
Требования к созаёмщикам и основному заёмщику одинаковы.
Кто и когда будет выплачивать кредит, созаёмщики договариваются между собой - перед банком все несут равную ответственность по договору. Для банка нет разницы между заёмщиком и созаёмщиком. Банк не отслеживает, кто из них вносит платеж по кредиту в тот или иной месяц.
Формально погашение кредита закрепляется за титульным созаёмщиком, на которого оформлен договор и открыт счёт, но любой из заёмщиков или третье лицо может пополнить этот счёт.
Если один из заёмщиков не выплачивает кредит, то это должен делать другой. Наличие кредита и порядок его оплаты будут отражены в кредитной истории обоих.
Для оформления сделки и одобрения кредитной заявки созаёмщик должен предоставить в банк те же документы, что и заёмщик.
Созаемщик имеет право:
- Рефинансирование ипотеки;
- Получение информации о состоянии ипотечного счёта, просрочках и пенях;
- На налоговый вычет. Для этого покупаемая в ипотеку недвижимость или её доля должна быть оформлена в собственность на созаёмщика, и он должен подтвердить, что уплачивает налоги и несёт расходы на погашение ипотечного кредита.