В 2024 году в России могут появиться вклады для бедных, позволяющие малоимущим гражданам приумножить свои сбережения. Соответствующий законопроект был принят Госдумой в первом чтении 6 декабря 2023 года.
Рассказываем, какую процентную ставку предложат гражданам по социальным вкладам, насколько будут выгодными условия, стоит ли пользоваться программой и доверять свои сбережения россиянам.
Сущность законопроекта о вкладах для бедных
Согласно законопроекту №367060-8 «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» предлагается создание выгодных социальных вкладов. Идея «вкладов для бедных» с повышенной доходностью обсуждается еще с 2021 года.
Процентная ставка по вкладам для бедных привязывается к ключевой ставке ЦБ и рассчитывается по формуле:
Актуальная ключевая ставка ЦБ+1%.
Если бы закон заработал сегодня, то ставка по вкладам для бедных достигла 16%. Это больше, чем по стандартным банковским программами на 1-2%.
Для справки. Ключевая ставка – это процент, под который Центробанк принимает на депозиты деньги коммерческих банков. Регулятор может изменять ее под влиянием экономической конъюнктуры. По состоянию на декабрь 2023 года ставка составляет 15%. Отслеживать ключевую ставку ЦБ можно здесь.
Вероятно, ставка по вкладам будет субсидироваться государством, но этот вопрос пока не решен окончательно.
Цели нововведения
Законопроект разрабатывают в качестве дополнительной меры поддержки граждан в сложной жизненной ситуации. Вероятно, он также призван стимулировать россиян держать свои сбережения на вкладах и увеличить объем депозитов.
Благодаря реализации программы планируется дополнительно привлечь в банки вклады на сумму 100 млрд р.
Обычно процент по вкладу в банке зависит от двух показателей: суммы вклада и сроков действия вложений. Банкам выгодно привлекать крупные накопления, поэтому для них действует повышенная процентная ставка. Введение социальных вкладов сделает банковские продукты более справедливыми: малоимущим гражданам с небольшими сбережениями предложат выгодные проценты, такие же, как и у крупных вкладчиков.
Социальные вклады призваны простимулировать россиян делать накопления и позволят им защитить свои деньги от инфляции.
Сторонники нововведений акцентируют внимание на удачном опыте привлечения денег на социальные вклады за рубежом (в частности, во Франции и Бельгии).
Как открыть социальный вклад
Предполагается, что договор социального вклада можно будет открыть онлайн через госуслуги. Каждому вкладчику доступен один вклад в банке. Сведения о заключении договора с банком планируется размещать в специальном реестре.
Кто сможет участвовать в программе
Принять участие в программе смогут только получатели мер социальной поддержки, информация о которых есть в ЕГИССО. Открывать вклады в пользу другого человека не допускается.
По данным Росстата сегодня 15,3 млн. чел. пользуются различными вариантами господдержки для малоимущих. Они и станут потенциальными вкладчиками.
Малоимущими в России считаются граждане с доходами менее регионального прожиточного минимума. Его значение варьируется в зависимости от субъекта: к примеру, в Москве – 21 717 р. (22662 р. в 2024 году), Калужской обл. – 13 800 р.(14644 р. в 2024 году).
Чем будут отличаться условия по вкладам для бедных
Первоначально договор заключается на год с возможностью пролонгации на 1 год. Сумма не может превышать 50 тыс. р. Планировалось установить лимит по вкладам в размере 100 тыс.р., но потом законодатели пришли к выводу, что для малоимущих граждан это недостижимый размер накоплений.
Например, доходность по социальному вкладу на 50 000 р. составит 8615 р. за год (при ставке 16%).
Социальные вклады будут открывать на следующих условиях:
Пролонгировать вклад на тех же условиях можно, только если вкладчик продолжает получать меры социальной поддержки.
Параметры вкладов для бедных еще будут дорабатывать и могут пересмотреть, так как законопроект еще не принят.
Стоит учитывать, что плавающие процентные ставки (в данном случае они будут привязаны к ключевой ставке) имеют как преимущества, так и недостатки. С одной стороны вкладчики больше защищены от инфляционных рисков, с другой стороны есть вероятность, что ставка, а вместе с ней и доходность — упадет.
Вклад можно пополнять. Но только в пределах лимита - 50 000 р.
Условия по вкладу допускают частичное снятие процентов и суммы вклада без уменьшения ставки.
Когда начнут принимать социальные вклады
Если законопроект примут, вложить средства на социальный вклад можно будет с июля 2024 года. Первоначально в программе примут участие системообразующие банки, а с 2025 года к ним присоединятся все остальные.
Условия по социальному банковскому счету
Малоимущим гражданам помимо специальных вкладов будут доступны социальные счета, позволяющие получать проценты на остаток. Счет может быть привязан только к карте «МИР».
Ставка зависит от суммы на счете:
- до 50000 рублей – ключевая ставка минус 1%;
- свыше 50 000 рублей – по условиям договора.
Банкам запрещается брать деньги:
- за открытие и обслуживание социального вклада;
- за ведение карты «МИР»;
- а также вводить комиссию за платежные операции в пределах 15 тыс.р. в месяц.
Каковы риски, что сбережения сгорят
Риски по вкладам будут минимальными по двум причинам:
- Все сбережения в пределах 1,4 млн.р. — застрахованы.
- Вклады можно будет открывать в системообразующих банках, которые более устойчивы (в перечень входят, например, Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк и пр.).
С 2025 года вклады станут доступны во всех банках-участниках системы страхования.
Смогут ли банки отказать в открытии вклада
Все банки обяжут принимать сбережения от граждан в административном порядке. Отказать в открытии социального вклада из-за того, что он им не выгоден, банки не смогут.
В одностороннем порядке банки не вправе пересматривать процентную ставку, а также менять иные условия договора.
Будут ли востребованы вклады для бедных у россиян
Минфин поддержал идею открытия вкладов для россиян с низкими доходами, но считают эту идею труднореализуемой. Многие эксперты усомнились в том, что вклады для бедных приобретут широкое распространение и станут востребованы у россиян.
О том, насколько вклады будут популярны судить сложно, так как еще не были окончательно утверждены параметры программы. Если условия открытия вкладов не изменятся, то они будут выгоднее стандартных депозитов.
В настоящее время ставка по вкладам на год в среднем составляет 15,5%, максимальная – доходит до 17,5%. Но повышенные ставки не распространяются на небольшие вклады в пределах 50 тыс. р., поэтому «вклады для бедных» будут более выгодными по сравнению со стандартными программами.
Но проблемы с привлечением денег на социальные вклады не столько в конкурентоспособности предложения. Вряд ли у малоимущих семей есть какие-либо сбережения, которые они могли бы вложить, так как им не хватает денег даже на ежедневные нужды.
Доходы малоимущих составляют около 14,4 тыс.р. в месяц и меньше – мало кому удается что-то из этих денег отложить на вклад. К тому же семьи с невысокими доходами обычно очень закредитованы.
Поэтому, даже несмотря на хорошие условия, вряд ли социальные вклады приобретут широкую популярность.