Кредитная карта

Максимум использования карт с кре-

дитным лимитом наблюдался в 2014 году,

тогда 32,14 % всех пластиковых карт были

с лимитами. С тех пор под влиянием, как

внешнеэкономических факторов (санк-

ции, ограничение доступа на дешевые

рынки ресурсов Европы, цены на нефте-

продукты), так и внутренних факторов

(состояние всей экономики, ключевая

ставка ЦБ, снижение доходов населения)

спрос на кредиты заметно упал, в том чис-

ле и на кредиты по картам.

Как и любого кредитного продукта, у

кредитования посредством карт есть свои

плюсы и минусы. К плюсам можно отнести

быстрый доступ к денежным средствам. В

жизни обычного человека бывают разные

ситуации, когда срочно необходима некая

сумма денег, а идти в банк, подавать заяв-

ку на кредит, собирать необходимые до-

кументы и ждать одобрения порой просто

нет времени. Лимит кредитования опреде-

ляется эмитентом для каждого держателя

карты индивидуально и фиксируется на

его ссудном клиентском счете, независи-

мом от расчётного, текущего и иных счё-

тов клиента. Использование кредитных

карт предполагает, быстрый доступ как к

наличной сумме в банкомате, так и к воз-

можности безналичного платежа в любой

торговой точке, что также является плю-

сом этого продукта [2].

К минусам, в первую очередь, можно

отнести высокую процентную ставку. В

январе 2017 года средневзвешенные про-

центные ставки кредитных организаций

(без учета ПАО Сбербанк) по кредитам до

одного года, включая кредиты до востре-

бования (куда относятся пластиковые кар-

ты) составляли 22,88 % годовых, на креди-

ты свыше года средняя ставка составила

16,85 % годовых [3]. По всему банковско-

му сектору процентная ставка по кредитам

до 30 дней, включая «до востребования»

составила 18,26 % годовых, на кредиты

свыше года – 18,08 % годовых и 15,58 %

– на кредиты свыше 3 лет. При открытии

кредитной линии, которой клиент может

и не воспользоваться, банк обязан создать

резерв на эту ссуду, т. е. если заемщик во-

обще не будет пользоваться кредитом, то

банк будет терять доход по этому резерву,

который мог бы приносить прибыль. Так-

же возможность клиента в любой момент

использовать кредитный лимит обязывает

банки поддерживать свою текущую лик-

видность. При безналичном расчете эта

проблеме не особо ощущается: денежные

средства просто перечисляются с одного

счета на другой. Но при снятии наличных

денежных средств банки должны предуга-

дать сразу ряд мероприятий: наличие бан-

коматов и касс в шаговой доступности для

клиентов, наличие необходимой суммы, а

главное желаемых банкнот. Поэтому при

снятии денежных средств в банкомате,

банки зачастую взимают дополнительную

комиссию за обналичивание денежных

средств, тем самым в очередной раз сти-

мулируют использовать карту для безна-

личных расчетов [4].

Далее следует обратить внимание на

текущие предложения кредитования круп-

нейших российских банков. Для многих

оформление кредитной карты рассматри-

вается, как возможность получить в рас-

поряжение удобный и необходимый пла-

тежный инструмент и дополнительный

финансовый источник. Для того чтобы

кредитный продукт отвечал всем запро-

сам клиента, важно заранее определиться

в том, какую кредитную карту оформить,

ведь разнообразие предложений в этом

вопросе действительно большое. При вы-

боре кредитной карты, клиенты уделяют

внимание таким параметрам, как макси-

мальный размер лимита, наличие льготно-

го периода, комиссия за снятие наличных

денежных средств, возможность выпуска

карты с индивидуальным дизайном или

просто дополнительных карт. При этом

явного фаворита среди банков нет. Банк