Потребительские кредиты широко распространены и очень популярны в нашей стране, что делает их одной из самых востребованных банковских услуг. Приобретая в магазине какой-либо товар, покупатель имеет возможность сразу же оформить на него кредит. Сотрудничество банков и магазинов в предоставлении этой услуги оказывается выгодным для всех сторон. Покупатели, у которых может не быть всей суммы наперед, могут покинуть магазин с желаемой покупкой. Одновременно продавец получает еще одного клиента, а банк - заемщика.
Целевые кредиты стали заметной банковской услугой в современном финансовом ландшафте. Когда человек обращается за кредитом, он обязательно должен указать цель, на которую берется кредит. При таком кредитовании риск для банка относительно ниже, поскольку приобретаемый товар служит залогом. Следовательно, банки могут предложить более низкие процентные ставки по таким кредитам. Важно понимать, что если кредит будет признан неподходящим, банк не имеет никаких гарантий. В случае неуплаты банк может взыскать долг только через суд.
В ходе судебного разбирательства предметом залога может быть не только заложенная вещь, но и другие активы, принадлежащие заемщику. Это позволяет банку иметь определенный уровень безопасности, поскольку он может продать залог в случае невыполнения заемщиком своих платежных обязательств. Возможность продажи залога позволяет банкам устанавливать минимальные ставки по кредитам. Банк периодически оценивает состояние предмета залога и отслеживает использование выданных средств. Существуют различные методы контроля, но наиболее простой подход заключается в передаче средств непосредственно продавцу. Исключая риск нецелевого использования средств, банки предпочитают не выдавать кредиты наличными.
Чтобы банк мог перевести деньги на счет продавца, клиент должен предоставить счет, связанный с продавцом. Кроме того, банк проводит проверку продавца, чтобы выяснить, не числится ли он в черных списках. Если продавец находится в черном списке, банк может отклонить заявку на кредит, даже если заемщик имеет безупречную кредитную историю. Если продавец и заемщик прошли все эти проверки, кредит выдается, и сделка купли-продажи оформляется. Важно отметить, что покупатель получает полное право собственности на приобретенный товар сразу после подачи заявки на кредит, хотя он остается в залоге у банка.
Банк оставляет за собой право проверять использование кредита. Однако необходимо отметить, что банки пользуются этим правом редко и только после получения информации о возможных задержках в погашении кредита. Залог, оставленный в банке, проверяется путем изучения документов о правах собственности или непосредственного посещения сотрудниками банка заложенного хранилища.
Если обнаруживается нецелевое использование выданных средств, банк может наказать заемщика, повысив процентную ставку, эквивалентную ставке по нецелевому кредиту. В качестве альтернативы он может наложить штраф или потребовать полного досрочного возврата заемных средств.