В 2006-м году один парень из Бангладеша получил Нобелевскую премию мира за микрозаймы. Врём? Нет. На самом деле, одна из главных причин, почему микрозаймы сравнивают с чем-то дьявольским – это уровень финансовой грамотности населения.
Почему людям не стоит брать микрозаймы
Во-первых, необходимо понять причину, ради чего человек берет займ. К сожалению, большинство случаев протекает примерно вот так:
У человека есть потребительский кредит (а уровень закредитованности в нашей стране большой), сумма по платежу: 15 000 ₽. Необходимо было внести платеж еще вчера, но зарплату (50 000 ₽, нормальная же?) задерживают. Начальство говорит: «зарплату дадим на следующей неделе». Но так и не выдают, а через неделю вообще могут уволить задним числом.
Человек быстро находит новую работу, но до зарплаты ещё целый месяц, второй платеж раньше, а надо ведь еще платить за квартиру и что-то кушать.
И вот, пропущен второй платеж, мы уже должны банку где-то в районе 34 000 ₽ из-за комиссий и пени. Зарплата всё ещё не поступила, а на телефон поступают различные угрозы – от расправы до подачи в суд с требованием выплатить сразу всю сумму кредита (в районе 350 000 ₽).
Человек от безысходности пытается получить кредитную карту или другой кредит, чтобы закрыть долг, но ему отказывают из-за испорченного кредитного рейтинга.
И тут человек видит спасение – микрозаймы. Это те, которые только по паспорту как раз дадут 34 000 ₽, ну а вернешь через месяц. Человек соглашается с условиями и заключает договор.
Так делать не надо. Когда вы сталкиваетесь с трудностями при выплатах долговых обязательств – идите к своему кредитору и говорите все как есть. У многих кредитных учреждений существуют различные программы по заморозке кредитов, переносе платежа или реструктуризации самого кредита.
Но давайте вернемся к расчетам
Человек ведь нашел другую работу, и зарплата по ней, как и прежде, 50 000 ₽.
Максимальная ставка на данный момент в МФО – это 0,8% в день. За месяц 34 000 ₽ превращается в 42 160
Это еще при учете, что вам не навяжут страховку, комиссию или другие скрытые платежи. Не так много компаний, кто готов работать со своими клиентами честно, на благо клиента.
42 160 ₽ + 15 000 ₽ (по новому платежу) = 57 160 ₽
Эта сумма уже больше заработка, и не стоит забывать про обязательные расходы, чтобы прожить тот самый месяц.
Люди, кто совершал ошибки с микрозаймами, ведь умнее всех. Они просто шли в соседнюю микрофинансовую организацию и брали новый займ на 40 000 ₽, чтобы погасить старый займ.
Такие поступки только приближают долговую яму. Не успеет пройти и 2-х месяцев, как у такого человека уже будет 3 действующих микрозайма, на 30 000 ₽, 20 000 ₽ и 10 000 ₽. Попробуйте только представить сумму, начисляемую ежедневно – это 480 ₽. За месяц набегает 14 400 ₽. Не стоит забывать про кредит, который еще 15 000 ₽, и всё это ради того, чтобы вернуть МФО 60 000 ₽!
Что надо делать в подобном случае
Первое, и самое главное – при наличии проблем с оплатой действующих долговых обязательств, идите на встречу своему кредитору: просите отсрочку, переносите платеж, заморозьте кредит, реструктуризируйте его;
Второе, не менее важное – не берите новые долги, чтобы погасить старые;
Третье, более сложное, но очень эффективное – ищите варианты. На примере МФО – можно снизить платежи с 0,8% в день до 0,12% и увеличить срок выплат до года с ежемесячными платежами, что сократит обязательные траты с нескольких десятков тысяч до условных 6-8 тысяч рублей. МФО теперь рефинансируют займы других МФО.
Как брать займ с умом?
- Вы должны понимать, что процент высокий – максимальная процентная ставка – это 0,8% в день – 292% годовых;
- Вы должно понимать, что по такой ставке лучше брать маленькую сумму, и точно понимать, с каких средств и когда вы будете возвращать долг;
- Вы должны внимательно читать договор.
Микрозаймы действительно можно взять во благо. Например, вы в командировке и потеряли обратный билет домой, кошелек украли – вы заняли 6 000 ₽ на билет, на следующий день вернули. По максимальной ставке вам нужно будет вернуть лишь 6 048 ₽. Вы оказались на другом конце города, поздний вечер – не ходит городской транспорт, но есть такси. Вы самозанятой и у вас сломался рабочий инструмент, но уже едете на заказ и сможете закрыть обязательства уже вечером.
И закон на стороне заемщиков!
Каких-то 6 лет назад, максимальная ставка в день составляла 2%. 730% годовых. Сокращение до 292% это серьезный шаг по защите заемщиков. Также максимальная сумма, которую могут взять свыше вашего займа, еще год назад была на уровне 150% (вы брали 10 000 ₽ – с вас не могут забрать свыше 25 000 ₽), а сейчас 120%.
Деятельность коллекторов строго контролируется законом. Есть нормы, по которым с должниками не могут контактировать часто, существует максимальное количество контактов по телефону (не более 2-х за неделю), и только в «адекватные» часы, не ночью. Есть нарушение? Можно пойти в прокуратуру.
Закон о рекламе, обновившийся полтора месяца назад, обязывает кредитные учреждения прописывать полную стоимость кредита/займа (в случае МФО это 292% годовых) шрифтом максимальной величины.
Так что же всё-таки зло именно сейчас? Микрозаймы? Или человек, который подписывает договор на займ по ставке 292% годовых, который до конца не представляет, как он будет отдавать эти деньги, у которого в копилке только пыль и никаких познаний по финансовой грамотности?
