Итак, продолжаю серию статей в помощь людям, которые рассматривают для себя институт банкротства в качестве решения их финансовых проблем.
Почему это очень интересная тема?
Потому что:
во-первых, ипотека для потенциального банкрота гражданина может являться единственным жильем. А это, согласитесь, более чем актуально!
во-вторых, по моему мнению, наличие у физического лица ипотеки является пожалуй одним из главных препятствий на пути к решению финансовых проблем методом использования процедуры банкротства.
На практике возникают ситуации, когда гражданин исправно платит по ипотеке, но есть другие кредиторы, и соответственно, долги перед ними, из-за которых его признают банкротом.
Банк, который ВЫДАЛ ИПОТЕКУ, включается в реестр требований кредиторов должника.
Как следствие, жильё гражданина-банкрота продаётся с публичных торгов, выручка идёт на погашение долгов банкрота. И получается, что человек, у которого возможно ДАЖЕ и НЕ БЫЛО долга по ипотеке, все равно в результате лишается единственного жилья.
В связи с этим, перед рассмотрением вопроса о целесообразности использования института банкротства юристы ГРАЖДАНАМ С ИПОТЕКОЙ давали одни из нижеперечисленных возможных советов:
Если у гражданина (потенциального банкрота) имеется возможность закрыть долг по ИПОТЕКЕ до банкротства, то это надо сделать - чтобы банк не участвовал в деле. Тогда квартира получит статус единственного жилья БЕЗ залога и будет защищена от продажи в процедуре реализации имущества гражданина. Это пожалуй - главный совет.
Еще одна возможность – это рефинансировать ипотеку на созаемщика, чтобы вывести банкрота из числа заемщиков.
Доказать в суде необходимость возврата материнского капитала, чтобы потом снова использовать сертификат с ним.
Если финансов нет, то продать квартиру максимально дорого, чтобы получить часть выручки. Но тут, сами понимаете, есть определённая проблема с банком.
Пока длится процедура банкротства гражданина, платежи по ипотеке возможно не платить. Вместе с тем, в ипотечной квартире все это время можно жить! Т. е для гражданина-банкрота в процедуре реализации имущества гражданина - выгодно не торопиться с продажей недвижимости.
За это время в ипотечной квартире можно жить. А также возможно решать жилищный вопрос на перспективу в условиях, когда квартира все таки будет реализована.
В настоящее время в «ипотечной теме» появляются некоторые наметки, позволяющие сделать осторожный вывод, что в среднесрочной перспективе банкротство для граждан станет ЕЩЕ более привлекательной возможностью для решения их проблем с неподъемными долгами, исходя из следующего.
Какие именно это будут возможности?
Депутаты Госдумы предложили сохранить единственное жильё банкрота, даже если оно находится в ипотеке. Т. е. имеется возможность, что гражданам позволят сохранить ипотечное жилье ДАЖЕ при их банкротстве.
Еще раз напомню, что единственным жильем признается дом, квартира или помещение, где зарегистрирован и живет должник с семьей, если в собственности нет других объектов жилой недвижимости. При наличии двух или несколько жилых объектов в собственности должника суд учитывает интересы должника и членов его семьи при определении имущества для реализации. В собственности должника после банкротства должна остаться недвижимость, пригодная для круглогодичного проживания, площади которой должно хватать на каждого члена семьи.
Цель законопроекта. Предполагается, что должнику для сохранения его жилья необходимо будет заключить с банком-кредитором мировое соглашение или составить план реструктуризации долга. Такая мера защитит граждан-банкротов, которые добросовестно платили по кредиту за свое жилье, но попали в трудную жизненную ситуацию. И это позволит не продавать такое жилье гражданина на торгах при сохранении ипотеки.
Основная особенность законопроекта – то, что он касается ТОЛЬКО должника и банка, согласие же остальных кредиторов для этого НЕ ТРЕБУЕТСЯ!
Вместе с тем, основным условием будет сам характер ипотечного жилья. Такое жилье должно быть ЕДИНСТВЕННЫМ жильем гражданина-банкрота, годным для его проживания, а также проживания членов его семьи.
Предполагается, что суд, утвердив такое «ипотечное мировое» соглашение, исключит жилье из конкурсной массы гражданина-банкрота, но при этом сохранится кредит, который необходимо будет в дальнейшем погашать.
Окончательные выводы по законопроекту № 309801-8 «О внесении изменений в Федеральный закон от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» делать еще рано, так как он может меняться.
Также стоит вспомнить ещё об одной новой мере по защите прав граждан-банкротов.
Это Федеральный закон от 24 июля 2023 года № 372-ФЗ «О внесении изменения в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)». Нововведение заключается в том, что он защищает граждан от потери единственного жилья, если сделка признана недействительной при банкротстве продавца жилья.
В документе определены нормы признания сделки недействительной. Речь идёт о сделках, которые были совершены в течение ГОДА до и ПОСЛЕ банкротства продавца, а затем были признаны арбитражным судом недействительными.
Если сделка покупки жилья признана арбитражным судом недействительной и это жильё является единственным для покупателя и его семьи, то:
- покупатель имеет право получить уплаченные за жильё средства, минуя конкурсную массу.
- покупатель и члены его семьи, проживающие с ним, могут пользоваться купленным помещением до получения возвращённых средств.
- покупатель имеет право выкупить жилое помещение до его выставления на торги (стоимость жилья должна соответствовать цене, которая установлена вступившим в силу судебным актом о признании сделки недействительной).
- покупатель имеет право участвовать в торгах и приобрести на них выставленное жилое помещение.
А пока скажу, что перед процедурой банкротства гражданину ВСЕГДА целесообразно проводить консультацию с юристом, чтобы заблаговременно определиться с вопросом о судьбе своего ипотечного жилья
Напоминаю, что при прочтении настоящей статьи, и подобных статей в предстоящих периодах времени, необходимо четко понимать, что любая предоставленная в них информация, является выражением лишь мнения, основанного на толковании положений действующего законодательства, иных нормативных актов, применимых к КОНКРЕТНЫМ СИТУАЦИЯМ. Указанное мнение может не совпадать с точкой зрения иных юристов, органов государственной власти и управления, представителей налоговых и иных контролирующих органов, судей, иных специалистов в данной области.
Если возникли какие-либо вопросы или потребуется юридическая помощь звоните или пишите:
📞8 (958)8441111 📞8 (912)8700300