Сама суть микрофинансовых организаций в России вызывает ряд вопросов. Часто эти вопросы носят отрицательный, негативный характер. В этой статье мы постараемся честно рассказать плюсы и минусы этой отрасли.
По информации Центробанка на 30 октября 2023-го года, общее число россиян, у которых есть кредиты или займы, составило 47 миллионов человек. У 11 200 000 человек количество единовременно активных кредитов более 3-х!
Обычно люди делятся на 2 лагеря:
- Люди, кто ПРОТИВ любых кредитов, которые считают, что если покупка на данный момент недоступна – значит она не нужна;
- Люди, кто ЗА кредиты, которые считают, что человек в любом случае накопит на желаемое, но прямо сейчас можно начать пользоваться тем, что пока не по карману.
С людьми из первой категории очень легко согласиться. Со второй категорией всё несколько сложнее. Во-первых, не все кредиты подходят под это описание, особенно с процентными ставками выше 20%, а то и 292% (в случае МФО). Во-вторых, с таким подходом очень легко угодить в долговую яму – это когда у человека множество финансовых обязательств, погасить которые ему не под силу.
Вернемся к нашей статье – про плюсы и минусы микрофинансовых организаций.
Минусы займов и МФО
Высокая процентная ставка
На данный момент максимально разрешенная ставка по займам – 0,8% в день. То есть, если вы возьмете 30 000 ₽ на месяц, то вернуть вам надо будет 37 200 ₽ (это еще если не будет страховок и прочих скрытых платежей).
Недобросовестность многих МФО
Вспомните прошлый пример. Одна из частых причин обращений за займами – неспособность выплатить другой займ или кредит. В таком случае, если человек не может найти сумму для платежа по кредитному обязательству, то как он через месяц соберет те средства + начисленные проценты?
Многие заемщики думают, что потом точно вернут, но большинство так и не находят деньги, попадают на кредитный крючок – они «вынуждены» обращаться в различные МФО за новыми займами. В ряде случае заемщик может спокойно набрать 10-12 займов в различных организациях – это не то что плохо, это максимально грустно и печально.
В таком случае, недобросовестные МФО ведут себя крайне некрасиво и неэтично, но и их можно понять (им нужно вернуть свои деньги). Если бы они могли предложить своим заемщикам какую-либо реструктуризацию – это одно дело, но они занимаются спамом и угрозами. В сообщениях, в мессенджерах, могут даже и в соцсетях, но чаще они просто звонят. Могут звонить и по несколько раз в день, особенно когда вы на работе. Могут звонить и родственникам, и друзьям, и близким, и на работу.
Не вся сумма на руки и больше возвращать
Допустим, вы захотели взять 30 000 ₽. По первому примеру мы помним, что через месяц необходимо вернуть 37 200 ₽. Бывает и такое, что 30 000 ₽ вы и не получите, под предлогом необходимости оплатить страховку и других скрытых платежей.
Например, может случиться и такое. Вы пришли за 30 000 ₽. Вам объясняют, что вы должны купить страховку и какой-нибудь абонемент на телемедицину. Вы говорите «не надо мне ничего такого», а вам «ну раз ничего не надо, то тогда вы без займа» — и тут многие попадаются на этот крючок и берут 26 000 ₽ (но займ прописывается на 30 000 ₽ и проценты начисляются на 30 000 ₽). А когда вы через месяц захотите оплатить 37 200 ₽, там попросят еще дополнительную комиссию на около 3%, и в итоге вы вернете 38 316 ₽. А теперь еще представьте, что у некоторых людей по 5-6 таких займов.
Плюсы займов и МФО
«Удобные» требования
Минимальный пакет документов и часто игнор кредитной истории. Если банк может не одобрить, то МФО редко когда отказывают.
Государство контролирует
Еще несколько лет назад, процентная ставка была 2% в день, что за год составляет 730%!
Сейчас максимальная ставка в день – 0,8% (292% годовых – всё ещё много, но заметно вмешательство). При этом, максимально могут начислить лишь до 120% – что тоже круто для людей, попавших в беду.
Например, вы взяли 10 000 ₽ на месяц. Прошел месяц, вам надо вернуть 12 400 ₽, но вы не можете, и вам продолжают начисляться проценты. Вы терпите обращения МФО с требованиями и просьбами погасить займ, но они по итогу не могут с вас потребовать больше 22 000 ₽. Это все равно много, но наличие лимита – уже сильно радует.
А еще существует реестр МФО, и если компания не состоит в реестре – она не имеет право выдать займ.
А еще, у коллекторов есть лимиты, по которым они не могут часто и в любое время взаимодействовать с заемщиками.
Действительно можно перехватиться
Вот пара примеров:
- Сборщику, работающему по частным заказам, понадобился шуруповерт (для выполнения работы / отверткой было не обойтись). Был, конечно, свой, но сломался. Новый, в его случае, стоил в районе 2 400 ₽. Сборщик на всякий случай оформил договор на 3 000 ₽ на 30 дней – без страховок и комиссий (в его случае, ему необходимо было вернуть 3 720 ₽ через месяц).
Сборщик выполнил заказ и закрыл договор на следующий день, оплатив проценты только за один день – 3 024 ₽. Согласитесь, что 24 ₽ – это не то, про что пишут многие комментаторы про микрозаймы.
- Школьный учитель серьезно заболел, и ему необходимо было приобрести лекарства на сумму 4 850 ₽. В кошелке пусто, а зарплата только через 6 дней, но лечиться необходимо уже сейчас, так как высока вероятность осложнения заболевания, и можно было вылететь из строя аж на месяц. Учитель оформил займ на 5 000 ₽ на 30 дней по льготному проценту (0,5% в день – сумма к возврату 5 750 ₽).
Учитель быстро выздоровел, что смог через неделю, как получил зарплату, закрыть договор. Всего было начислено за неделю 175 ₽, финальная сумма к закрытию составила 5 175 ₽.
Хорошо, когда в таких случаях можно занять у близких, родственников и друзей. Но не у всех есть такая возможность.
Микрозаймы – это и не хорошо и не плохо. Вы удивитесь, но за микрозаймы выдали когда-то Нобелевскую премию. Плохо – это когда человек совершенно не развивает свою финансовую грамотность.