После последнего заседания Центрального банка России по ключевой ставке многие банки пересмотрели условия предоставления ипотечных кредитов, особенно касаясь собственных программ, которые чаще всего используются для приобретения вторичного жилья. На текущий момент, согласно нашей оценке, средняя ставка по таким продуктам превышает 17% годовых. Учитывая, что не все банки уже скорректировали свои тарифы, есть вероятность инерционного роста этой ставки до 18% годовых к декабрю. Это может быть обусловлено возможным повышением ключевой ставки в декабре.
Тем не менее, за последний год средняя стоимость вторичного жилья выросла менее значительно по сравнению с новостройками. Даже при более высоких ставках экономия на переплате для заемщика фактически может быть больше, чем при приобретении новостройки по государственной программе. Мы проанализировали текущие условия ипотечных кредитов на вторичное жилье и выбрали наиболее выгодные предложения с точки зрения итоговой переплаты из доступных в базе нашего финансового маркетплейса.
Для составления рейтинга учтены следующие параметры: стоимость жилья (4,725 млн рублей), первоначальный взнос заемщика (950 тыс. рублей, или 20,1%), сумма кредита (3,775 млн рублей), срок кредитования (30 лет), подтверждение дохода заемщика справкой 2-НДФЛ или выпиской из Социального фонда, подача заявки онлайн, использование цифровых сервисов банка и приобретение комплексного ипотечного страхования.
Полученные условия требуют от заемщика ежемесячного аннуитетного платежа от 50 тыс. до 53 тыс. рублей в зависимости от выбранной программы. Для обслуживания такого кредита доход заемщика должен составлять от 100 тыс. до 106 тыс. рублей в месяц в зависимости от требований конкретного банка.
В рейтинге учтены только собственные кредитные программы банков, не учитывая льготные условия для определенных групп заемщиков. На первом месте рейтинга разделились программы "Готовое жилье" Банка ДОМ.РФ и СЕВЕРГАЗБАНКА со ставкой 15,8% годовых. На второй позиции предложение Металлинвестбанка "Ипотека на жилье" со ставкой 15,89% годовых. Замыкают топ-3 предложения Азиатско-Тихоокеанского банка (АТБ) "Приобретение готового жилья" и Райффайзен Банка "Вторичный рынок" со ставкой 16% годовых.
В текущей экономической обстановке, учитывая высокие ставки по ипотеке на вторичное жилье, рекомендуется внимательно оценивать необходимость оформления ипотеки. При выборе данного финансового инструмента следует учитывать высокие проценты, что повлияет на размер ежемесячного платежа и общей переплаты. Предоставление возможности досрочных платежей может смягчить эту ситуацию, но важно помнить, что ипотека – это серьезная долгосрочная финансовая обязанность. С учетом перспективы снижения ключевой ставки, возможно будет целесообразно провести рефинансирование в будущем. Тем не менее, учитывая отсутствие текущего падения цен на недвижимость, решение об ипотеке следует принимать в разумных пределах, особенно если на рынке вторичного жилья представлены выгодные варианты.
Рейтинг ипотечных кредитов для приобретения квартир на вторичном рынке [2]:
- Банк ДОМ.РФ "Готовое жилье"Ставка: 15,8% годовых
Ежемесячный платеж: 50,2 тыс. рублей
Переплата за весь срок: 14,2 млн рублей
Надбавки и скидки: +1,2 п. п. при отказе от подтверждения дохода выпиской из СФР; +1,5 п. п. при отказе от личного страхования - СЕВЕРГАЗБАНК "Готовое жилье"Ставка: 15,8% годовых
Ежемесячный платеж: 50,2 тыс. рублей
Переплата за весь срок: 14,2 млн рублей
Надбавки и скидки: +1 п. п. при отказе от личного страхования; +0,5 п. п. при отказе от подтверждения дохода выпиской из СФР; -0,15 п. п. по "банковскому календарю праздников"; до -2 п. п. при оплате единовременной комиссии в рамках опции "Снижай ставку" - Металлинвестбанк "Ипотека на жилье"Ставка: 15,89% годовых
Ежемесячный платеж: 50,4 тыс. рублей
Переплата за весь срок: 14,3 млн рублей
Надбавки и скидки: -0,1 п. п. за быстрый выход на сделку; +2 п. п. без личного страхования - Азиатско-Тихоокеанский банк "Приобретение готового жилья"Ставка: 16% годовых
Ежемесячный платеж: 50,8 тыс. рублей
Переплата за весь срок: 14,4 млн рублей
Надбавки и скидки: +1,5 п. п. при отказе от личного/титульного страхования - Райффайзен Банк "Вторичный рынок"Ставка: 16% годовых
Ежемесячный платеж: 50,8 тыс. рублей
Переплата за весь срок: 14,4 млн рублей
Надбавки и скидки: +1 п. п. при отказе от комплексного страхования - Росбанк "Квартира в готовом доме"Ставка: 16,05% годовых
Ежемесячный платеж: 50,9 тыс. рублей
Переплата за весь срок: 14,4 млн рублей
Надбавки и скидки: +0,25 п. п. при отказе от подачи онлайн-заявки; до -4,5 п. п. при оплате единовременной комиссии в рамках опции "Назначь свою ставку" - Банк "ФК Открытие" "Вторичное жилье"Ставка: 16,39% годовых
Ежемесячный платеж: 52,0 тыс. рублей
Переплата за весь срок: 14,8 млн рублей
Надбавки и скидки: +0,3 п. п. при отказе от электронной регистрации сделки; +2 п. п. без личного/титульного страхования; до -1,5 п. п. при оплате единовременной комиссии в рамках опции "Хочу ставку ниже"