ЦБ в очередной раз ужесточил правила выдачи кредитов, и с января банки будут ещё чаще отказывать клиентам. Но есть альтернативы, и это не только микрозаймы.
Кому могут отказать в кредите с января
⚡️ В 2024 году банки начнут чаще отказывать в кредите тем, у кого на выплату долгов уходит больше половины зарплаты.
Причём неважно, сколько человек зарабатывает и насколько исправно гасит кредит. Даже если зарплата равна 200 000 ₽, а на кредит и ипотеку уходит 100 001 ₽, то в кредите могут отказать.
❌ А самые жёсткие ограничения касаются кредитных карт — их с 1 января 2024 года людям, у которых уже есть кредиты, будет совсем сложно оформить.
Такие ограничения установил Центральный банк для борьбы с закредитованностью россиян. Регулятор с 1 января 2024 года повысил так называемые макропруденциальные лимиты (МПЛ), то есть напрямую ограничил количество выдач кредитов для банков и МФО.
1️⃣ Людям с долговой нагрузкой 50–80% от дохода банки будут выдавать всего 25% кредитов от всего портфеля выдач за квартал. Тем же людям банки смогут оформлять всего 10% кредитных карт.
2️⃣ Людям, у которых отношение платежей по всем кредитам к доходу больше 80%, банки будут отказывать в займах так же часто, как и прежде. Для таких заёмщиков предусмотрен лимит в 5% от общего объёма выдач кредитов и кредиток.
3️⃣ Остальные 70% кредитов и 85% кредиток банки будут выдавать только тем, у кого на платежи по долгам уходит меньше половины дохода.
Получается, если банк обычно оформляет 10 000 кредиток за квартал, то из них только 1500 карт выдадут людям с имеющимися займами. А для остальных 8500 карт банк должен будет найти заёмщиков, которые платят по кредитам меньше половины дохода. Если банк не найдёт столько новых клиентов, то ему придётся в целом сокращать объёмы выдачи.
💸 С МФО та же история: им разрешили выдавать до 15–25% микрозаймов людям с кредитной нагрузкой от 50%.
Альтернативы: что делать, если отказали в кредите
Вот варианты действий, если банк отказал в кредите или кредитной карте:
- Увидеть наглядно, сколько вообще кредитов, микрозаймов и кредитных карт у вас есть. Все они влияют на долговую нагрузку, которая теперь так важна банкам. Вот инструкция, как бесплатно проверить кредитный рейтинг и кредитную нагрузку.
- Закрыть невыгодные кредитные карты, которыми вы совсем не пользуетесь. Их лимит влияет на долговую нагрузку. Если кредиткой пользуетесь, лучше её не закрывать — оформить новую будет сложно.
- Посмотреть, по какому займу самый высокий процент. 0,8% в день выше, чем 15% годовых. Направить все силы на погашение этого займа, а остальные кредиты гасить минимальными платежами.
- Если нужно купить конкретную вещь — оформить на неё беспроцентную рассрочку вместо кредита. Рассрочка (BNPL) и «оплата долями» чаще всего не влияют на долговую нагрузку.
- Если нужен кредит, запрашивать его на срок до пяти лет. ЦБ ввёл лимит выдачи долгосрочных кредитов до 5% от всей выдачи, поэтому их взять крайне сложно.
- Проверить, весь ли официальный доход указали для банка. Чем выше доход, тем меньше долговая нагрузка.
- Попробовать взять кредит с созаёмщиком. Тогда долговая нагрузка будет считаться по вашему общему доходу и поэтому снизится.
- Запрашивать минимальную нужную сумму кредита. Чем больше запрашиваемая сумма, тем выше должен быть доход.
- В крайнем случае — взять кредит под залог. Тут важно рассчитать свои силы — точно ли получится погашать его без просрочек? Если не выплачивать такой кредит, есть риск лишиться предмета, который отдали в залог.
- Если отказали в кредите — следить за новостями, работать над долговой нагрузкой и подать новую заявку на кредит во втором квартале 2024 года (в апреле, мае или июне). Ограничения ЦБ пока действуют только для первого квартала, а для второго могут измениться.
Читайте также:
Подпишитесь на наш канал, если статья была полезной