Существует несколько законных вариантов, когда кредитная история и рейтинг заемщика не пострадают:
Ипотечные каникулы
Основания:
А) ипотечная квартира - единственное жилье;
Б) общая сумма займа не превышает 15 млн руб;
В) заёмщик обращается за ипотечными каникулами впервые;
Г) доход заемщика снизился на 30 % и он оказался в сложной жизненной ситуации.
Ипотечные каникулы предоставляются один раз, также перечень трудных ситуаций ограничен законодательством:
1) постановку на учет в качестве безработного лица;
2) получение инвалидности 1 или 2 группы;
3) потерю трудоспособности на срок 2 месяца и больше;
4) понижение заработной платы и других доходов;
5) появление детей, с одновременным снижением дохода.
Суть ипотечных каникул
В течение льготного периода заемщик может уменьшить или приостановить выплаты ипотечного кредита на срок до 6 месяцев. Банк продлит срок кредитного договора на срок льготного периода.
Скажется ли перерыв на сумме кредита?
Смысл ипотечных каникул в том, чтобы дать заемщику время справиться с текущей ситуацией. Штрафов и комиссий за их использование нет, процентная ставка по договору не увеличивается.
Однако, увеличивается общий срок погашения ипотечного кредита а также вырастет переплата по договору, так как платить проценты за пользование деньгами банка во время каникул все-таки придется, но только после того, как закончится основной срок кредитования.
2) Реструктуризация
Реструктуризация – это изменение банком условий по кредиту на основании письменного заявления заемщика и указания им уважительных причин на эту процедуру. Основанием для реструктуризации ипотеки является ухудшение финансового состояния заемщика, вследствие чего он временно не может исполнять свои обязательства перед банком в полном объеме. На практике существует несколько вариантов реструктуризации ипотеки: предоставление отсрочки по выплате основного долга и/или процентов, изменение периодичности платежей за счет формирования нового графика и увеличение срока кредитования с целью сокращения ежемесячного платежа. Важно учитывать, что в некоторых банках за изменение условий кредитного договора может взиматься комиссия.
ВАЖНО! Информация о реструктизации вносится в кредитную историю заемщика, а кредитные каникулы не отразятся на кредитной истории.
Отличие реструктуризации от ипотечных каникул
Начисленные во время кредитных каникул проценты кредитор переносит в конец графика выплат. Их нужно будет отдать, но уже после того, как заемщик выплатит основную задолженность по займу.
При реструктуризации Выплачивать кредит нужно, но уже по другой схеме.
Обычно реструктуризация кредита заключается в уменьшении размера обязательного ежемесячного платежа. При этом процентная ставка остается неизменной, а срок кредитования увеличивается.
В отличие от реструктуризации кредитные каникулы – бесплатная возможность. За реструктуризацию же в большинстве случаев нужно заплатить определенный процент от ежемесячных платежей.
Вывод! Кредитные каникулы более выгодные для заемщика.
3) Рефинансирование
А вот в случае с рефинансированием будет заключен новый договор кредитования, который заменит предыдущий, первый кредит при этом будет считаться полностью погашенным. Рефинансирование можно получить как в своем банке-кредиторе, так и в стороннем. Здесь не нужно доказывать свои финансовые затруднения, наоборот — нужно подтвердить свою платежеспособность. Рефинансирование — это всегда про снижение процентной ставки. Параллельно с ним можно уменьшить срок кредитования либо ежемесячный платеж. Вы можете объединить несколько кредитов из разных банков и рефинансировать их в одном, что гораздо удобнее.
Так можно поступить, если предложение более выгодно по процентной ставке. Она должна быть ниже как минимум на 1,5-2% по сравнению с текущими условиями.
При рефинансировании в другом банке возникают дополнительные расходы. На оформление документов, повторную оценку жилья, пересылку денег между банками и другие затраты. Их все следует учесть до подписания нового договора.