Коллекторы часто пугают заемщиков, что могут забрать у них единственное жилье за имеющиеся долги по кредиту. Однако подобная мера применяется к должникам достаточно редко – лишь в крайних случаях и при определенных условиях ссуды.
Закон о реализации имущества
Закон об исполнительном производстве предусматривает принудительную реализацию любого ценного имущества должника. При отсутствии спора о цене объекта, не превышающей 30 т.р., должник имеет право реализовать указанное имущество без помощи финансового управляющего или пристава.
Принудительная реализация объектов осуществляется посредством продажи специализированными компаниями, которые привлекаются в порядке, установленном государственными структурами.
Общая практика
Жилье заемщиков в России защищено исполнительским иммунитетом. По закону на него нельзя обращать взыскание при погашении долговых обязательств. Если у физического лица присутствуют серьезные просрочки по кредиткам, потребкредитам, микрозаймам, он может пройти процедуру банкротства без потери недвижимости.
Это касается как муниципальных квартир, так и объектов, находящихся в собственности. Согласно ряду НПА, такая недвижимость у банкрота не изымается. Причем не имеет значения, как именно она была получена физлицом – куплена, подарена, унаследована.
Возможности ФССП
Жилье по закону приставы не имеют права трогать. Они не смогут его продать или перерегистрировать на другого человека. Однако в полномочиях службы ФССП находится возможность наложения законного ареста на недвижимость.
Приставы внесут данные об аресте в Росреестр, и после этого будет невозможно производить регистрационные действия с конкретным объектом. Из-за ареста не получится продать, подарить или передать квартиру в залог.
Арестовывать имущество приставы могут только, если:
- сумма задолженности превысила 3 т.р.;
- долг соответствует стоимости предметов, подлежащих конфискации;
- доказана принадлежность конкретного имущества заемщику на праве собственности – на основании данных ЕГРН.
Должник вправе оспорить действия ФССП в судебном порядке, но подобные дела редко заканчиваются выигрышем физлица.
Исключительные случаи при банкротстве
По закону изъять единственное жилье потенциального банкрота нельзя, кроме особых ситуаций, если:
- Физлицо скрывает наличие другой квартиры от финансового управляющего и не уведомляет последнего о наличии другого имущества.
- Заемщик пытается придать объекту статус единственного искусственным путем.
- Отмечаются недобросовестные действия со стороны заемщика, попытка продать, подарить, переписать недвижимость на родственников или друзей.
В отдельных случаях квартира или дом могут быть признаны слишком большими, существенно превышающими необходимый размер. При этом кредитор должен предоставить другую квартиру, соответствующую минимальной норме по регионе.
Чтобы не сталкиваться с неприятными ситуациями, когда изымают крышу над головой, следует вовремя перекредитоваться. Для этого обратиться в банки за наличными:
А если долг пока еще небольшой, то остановить его рост и начисление пени можно при помощи бесплатных микрозаймов, которые выдают под 0% (без переплат).
Наличие ипотеки
При банкротстве купленная в ипотеку жилая недвижимость физлица считается обычным активом и подлежит обязательному взысканию в качестве предмета залога. Т.е. квартира или дом в залоге банка будут включены в единую банкротную массу и проданы - как любое другое имущество гражданина. На ипотечные объекты не действует исполнительный мораторий.
Т.е. при проведении процедуры банкротства при реализации ипотечной недвижимости конкурсный управляющий не интересуется, где будет должник жить и прописываться. Его основная задача заключается в полном возврате денежных средств.
Единственное жилье, купленное в кредит, при сильных просрочках подлежит обязательному взысканию. Обанкротившимся ипотечникам на основании запущенной процедуры полностью спишут долг по кредиту, если банковская организация забрала квартиру, даже тогда, когда стоимость объекта не покрывает обязательств полностью.
На иное имущество физического лица банк претендовать не вправе. Такое решение озвучил ВС РФ. При этом заемщикам ставят одно важное условие: фактическая стоимость предмета залога должна быть равна сумме займа на момент выдачи.
Долговые обязательства супругов
Если один из супругов оформил кредит до брака, но допустил серьезные просрочки, это никак не повлияет на статус недвижимости, оформленной на второго супруга. Это касается квартир, купленных и до брака, и во время него.
Если банк или микрофинансовая организация начнут взыскивать задолженность в судебном порядке, то ФССП на основании судебного решения будет арестовывать только имущество конкретного должника.
Исключение составляют ипотечные квартиры, а точнее доли в них. На такие объекты приставы вправе обратить реальное взыскание и потребовать быстрой продажи для удовлетворения интересов всех кредиторов конкретного физлица.
Сколько можно не платить по ипотеке, чтобы не отобрали объект
Банк не вправе забирать, конфисковать, арестовывать купленную в ипотеку квартиру за долги при соблюдении важных условий: сумма всей задолженности должна составлять более 5% от всей суммы ипотечного займа, а период просрочки — не менее 3 месяцев.
Банк не вправе в течение месяца договора забирать ипотечную квартиру за долги, если последние не превышает 5% от всей стоимости объекта, а штраф за просрочки платежей составляет не больше платы по коммунальным услугам в течение 5 месяцев.