Наиболее ярко разница между кредитами и займами видна в 5 пунктах:
- Сумма,
- Срок,
- Документы для оформления,
- Скорость рассмотрения заявки,
- Процентная ставка.
Поговорим о каждом из них чуть более развернуто, чтобы лучше понимать разницу. Но прежде всего запомним основное: кредиты выдают банки, займы предоставляют микрофинансовые организации (МФО) или микрокредитные компании (МКК).
Сумма
Речь идет не о максимуме, как многие могли бы подумать. Кредит никогда не бывает очень маленьким – это сумма, уже на старте исчисляемая десятками тысяч. А вот заем может быть и в 1, и в 2 тысячи рублей.
Впрочем, верхняя планка у финансового продукта тоже есть. В МКК можно получить займ до 100 000 рублей, а кредит (в зависимости от типа и цели) может достигать нескольких миллионов рублей.
Срок
Займы нередко называют деньгами до зарплаты. Связано это с предлагаемым сроком возврата. Если стандартное кредитное предложение – это погашение за 3-5 лет, то погасить займ предлагается в течение 1-4 дней без процентов и с процентной ставкой по договору за 30 дней или до 5-6 месяцев (реже за 1-2 года).
Соблюдение сроков закрытия долга очень важно, потому что оно влияет и на кредитный рейтинг заемщика, и на формирование штрафов и пени.
Документы для оформления
Чтобы получить микрокредит, клиенту хватит и одного паспорта. Причем необязательно приходить с ним лично в отделение МФО! В мобильном приложении KoronaPay можно оформить заявку на получение займа на карту онлайн. Все необходимые документы подают также через интернет, фотографируя их с помощью смартфона.
А вот кредит требует пакета бумаг, которые включают и паспорт, и справку по форме 2НДФЛ, и сведения с места работы. Если речь идет о крупном целевом продукте – таком, как автокредит или ипотека – банк вправе затребовать дополнительные документы (например, свидетельство о браке и т. п.). Сегодня и их можно предъявить онлайн, используя возможности портала Госуслуги, но такой сервис доступен не для всех финансовых предложений.
Скорость рассмотрения заявки
Банковский скоринг сегодня работает значительно быстрее, чем еще год или два назад, и все же он уступает в оперативности рассмотрения заявки на заем. При оформлении кредита изучение пакета документов может занимать до нескольких дней, особенно если речь идет о крупной сумме. То же самое касается целевых продуктов с использованием льготных программ (например, ипотеки).
В МКК и МФО заявку рассматривают несколько минут, а если она подавалась онлайн, то ответ может быть и мгновенным, потому что процесс рассмотрения автоматизирован. В этом есть и плюсы, и минусы. Так заем реально получить более широкому кругу пользователей, но далеко не всегда потенциальные заемщики осознают условия использования средств и погашения долга. Взять кредит сложнее, но благодаря тщательной оценке банковских экспертов гораздо выше вероятность вернуть его без ущерба для репутации и клиентского рейтинга.
Процентная ставка
Все предыдущие пункты объясняют последний, а именно то, как формируется ставка по займу и по кредиту.
У микрофинансовых организаций больше рисков, зачастую их продукт не страхуется, то есть, надеяться им приходится только на добросовестность клиента. Чтобы обезопасить себя и предотвратить серьезные потери приходится устанавливать большую ставку – до 0,8% в день.
Банки могут позволить себе заявлять иную цену выданных денег. Формирование процентов по кредиту в большей степени связано с уровнем ключевой ставки Центробанка, а не рисками невозврата (хотя и они имеют значение).
Как выбрать финансовый продукт для своих целей
Если вам необходимы деньги в долг, и вы не понимаете, куда именно обратиться – в банк или МФО – ответьте на следующие вопросы:
- Сколько вы хотите одолжить?
- Когда планируете вернуть?
- Есть ли у вас время и возможность для сбора пакета документов?
- Можете ли вы подождать или средства нужны немедленно?
- Готовы ли вы переплатить за скорость и простоту оформления?
Опираясь на свои ответы и эту статью, вы сможете сделать правильный выбор.
Взять деньги в долг у финансовой организации можно разными способами. Одни из самых популярных – кредит и заем. В чем их различие, и как выбрать наиболее подходящее вам предложение?