Многие даже не задумываются о том, что досрочное погашение ипотеки помогает сэкономить на процентах и побыстрее рассчитаться с банком.
Что лучше выбрать: уменьшение срока выплат или сокращение ежемесячного платежа?
Ипотеку оформляют на 15–20 или 30 лет в зависимости от условий банка. Чем больше срок — тем меньше ежемесячный платеж. Но в этом случае больше переплатите по процентам.
☝🏻 Кто знают об этом, стараются гасить кредит досрочно.
Сумма ежемесячного платежа по всем кредитам не должна превышать определённого процента от доходов семьи. Обычно это 50%.
Некоторые банки могут «разрешить» и больше. Но тут следует хорошо подумать: достаточно ли будет оставшихся денег для комфортной жизни вашей семьи.
В большинстве банки рекомендуют оформлять ипотеку на максимальный срок до 25 лет.
Это позволяет получить комфортный размер ежемесячной выплаты, а потом делать досрочные погашения, сокращая переплату.
💰 Если вы решили досрочно погасить платеж:
📎 Заранее предупредите банк.
Для этого нужно подать заявление с указанием суммы и даты и выбрать сокращение срока или уменьшение ежемесячного платежа. Иначе внесённая сумма не будет засчитана.
По закону заявление нужно подать за 30 дней до внесения досрочного платежа, но многие банки позволяют это делать и за меньший срок, и даже день в день.
📎 Прочитайте условия договора.
Узнайте, можно ли оформить заявление на частично досрочное погашение и вносить деньги онлайн через личный кабинет, чтобы не ходить каждый раз в офис банка. А также за какой срок можно подать заявление на частично досрочное погашение.
Есть несколько вариантов частично досрочного погашения ипотеки:
1️⃣ Сокращение срока кредитования.
В этом случае ежемесячный платеж остаётся прежним, в составе платежа увеличивается та часть, которая идёт на погашение основного долга.
Соответственно, при сокращении срока вы экономите на переплате процентов по кредиту.
2️⃣ Снижение ежемесячного платежа.
В этом случае общая переплата тоже снижается, но не так значительно, как при первом варианте. Но при этом сокращаются ежемесячные расходы на обслуживание ипотеки и у вас появляется больше свободных денег.
Их можно направить на накопления или инвестиции.
3️⃣ Комбинированный вариант.
Можно чередовать сокращение срока и снижение ежемесячного платежа до уровня, комфортного вам.
Например, сначала снизить платёж, а освободившуюся сумму продолжать вносить досрочно и сокращать срок.
✅ Математически первый вариант — наиболее выгодный: так быстрее гасится «тело» кредита, и заёмщик значительно экономит на выплате процентов.
Отмечу, что выгодно вносить даже минимальные досрочные платежи по ипотеке.
При этом не стоит забывать простое правило: не направляйте на досрочное погашение все свои сбережения, в семье всегда должна быть финансовая «подушка безопасности» на случай непредвиденных обстоятельств или снижения доходов.
🙏🏻 Делитесь в комментариях, есть ли у вас ипотека? Как вносите ипотечные платежи?