Приветствую на канале «Просто о сложном (юридические советы)»!
Сегодня рассмотрим очень интересную тему – страхование жизни на случай смерти от болезни, несчастного случая, насилия в контексте одного судебного спора, в котором выиграла гражданка чему я очень рада, так как ни для кого не является секретом, что получить от страховой компании денежное возмещение при наступлении страхового случая, проблематично. Страховые компании часто затягивают выплату страхового возмещения, требуют предоставления документов, не предусмотренных правилами страхования, могут подать в суд иск о признании договора страхования недействительны, иными словами – всячески пытаются затянуть выплату страхового возмещения.
Страховать жизнь, как правило, требуют банки при ипотечном кредитовании или при больших суммах потребительского кредитования, а также часто страхование жизни страхователи используют как инвестиционный инструмент при комбинированном страховании. Иными словами, страхование жизни от несчастного случая при определенных условиях, дает возможность страхователю вернуть свои деньги по окончании срока договора страхования и получить дополнительный доход в виде процентов.
А вы, дорогие читатели, знаете о том, что надзор за деятельностью страховых компаний осуществляет Банк России (ст. 30 Закона РФ от 27.11.1992г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»? Теперь знаете.
Вернемся к судебному разбирательству, о котором я упомянула выше, и разберем по полочкам, что произошло после смерти страхователя, как страховая компания повела себя после наступления страхового случая, а также доводы истца (жены умершего) и ответчика (страховой компании).В конце текста важные выводы.
1.Суть дела.
Муж (страхователь) заключил со страховой компанией (страховщик) в офертно-акцептной форме договор страхования жизни в 2020 году.
Страхователем и единственным застрахованным лицом по договору является муж. Договор страхования заключён в пользу застрахованного лица, а в случае его смерти - в пользу выгодоприобретателя жены.
Страховыми рисками являются "дожитие", "смерть", "смерть от несчастного случая", дата окончания срока действия договора - февраль 2025 года.
Страховая премия* сторонами определена в размере 100 000 долларов США, оплачена страхователем в полном объёме. Страховая сумма по договору по рискам "дожитие" и "смерть" составляет 102 707 долларов США, по риску "смерть от несчастного случая" - 10 000 долларов США.
*Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Она зависит от страховой суммы и ставки страхового тарифа. Размер страховой премии отражается в страховом полисе.
Страховая премия вносится страхователем единовременно авансом или частями в течение всего срока страхования.
В условиях договора определено, что по риску "смерть" страховая выплата производится по окончании срока договора ("выплата в срок"). Напоминаю, срок окончания договора февраль 2025 года.
По страховому риску "смерть" страховщик принимает решение о страховой выплате, если договором страхования установлена "выплата к сроку" - в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком последнего из всех необходимых документов (в том числе запрошенных страховщиком дополнительно), но не ранее чем через 10 рабочих дней с момента окончания срока страхования.
В случае принятия положительного решения о страховой выплате, страховая выплата производится по страховому риску "смерть" в течение 5 рабочих дней со дня принятия решения по соответствующему риску.
2.В июле 2021 г. наступила смерть застрахованного лица (мужа).
Выгодоприобретатель по договору страхования - жена обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, предоставив все требуемые документы, но по мнению страховой компании выплата страхового возмещения не может быть произведена, поскольку срок выплаты февраль 2025 года ещё не наступил.
Супруга умершего обратилась в суд с требованием о взыскании страховой суммы в размере 102 707 долларов США с выплатой в рублях по курсу ЦБ РФ на момент фактической выплаты; неустойки за нарушение сроков выплаты в размере 100 000 долларов США с выплатой в рублях по курсу ЦБ РФ на момент фактической выплаты; штрафа в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы в долларах США с выплатой в рублях по курсу ЦБ РФ на момент фактической выплаты.
Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что условия договора страхования жизни, заключённого между мужем и страховой компанией, не ущемляют его прав как потребителя при добровольном страховании жизни, оснований для признания условий договора страхования в части порядка выплаты по страховому риску "смерть", "выплата к сроку" ничтожными, не имеется. При таких обстоятельствах, оснований для выплаты страхового возмещения в ином порядке, чем это предусмотрено договором страхования, не имеется.
Районный, апелляционный и кассационный суды отказали жене в иске.
3.Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации рассмотрела жалобу супруги умершего и находит, что решение суда, апелляционное определение и определение суда кассационной инстанции приняты с нарушением норм действующего законодательства, и согласиться с ними нельзя по следующим основаниям.
Согласно пункта 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.
В пунктах 1,2 статьи 9 Закона об организации страхового дела определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает из принятого на себя ранее при заключении договора обязательства.
Как предусмотрено ст. 307 (п.1) Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) (в нашем случае это страховая компания) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) (в нашем случае это супруга умершего) определённое действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение её сторонами возникающих из неё обязательств при наступлении определённых обстоятельствбез направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путём применения информационных технологий, определенных условиями сделки
В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В статье 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.
Согласно пункту 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и о сроке действия договора.
ВНИМАНИЕ!!! Сроком действия договора страхования является максимальный период, в пределах которого может наступить страховой случай.
ВАЖНО!!! В течение всего этого периода страховщик принимает на себя обязательство произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая, при этом законодатель связывает возникновение данной обязанности только с наступлением страхового случая, а не с какими-либо иными обстоятельствами.
Поскольку общие положения о договоре и его суть не допускают совершения в его рамках действий, не направленных на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, страховщик не может продолжать нести обязанность по выплате страхового возмещения после наступления обстоятельств, исключающих наступление страхового случая в отношении застрахованного лица.
В настоящем деле к таким обстоятельствам относится смерть страхователя, которая одновременно является и страховым случаем, порождающим у страховщика обязанность выплатить возмещение выгодоприобретателю.
При разрешении настоящего спора суды пришли к выводу, что стороны согласовали условия выплаты страхового возмещения по риску "смерть" по окончании действия договора страхования, однако определили его как окончание максимального периода, в течение которого может наступить страховой случай.
ВНИМАНИЕ!!! Между тем, суды не учли, что указанный период заканчивается с наступлением страхового случая. Смерть застрахованного лица, являющаяся страховым случаем, прекращает действие договора страхования, поскольку иных страховых случаев наступить уже не может, и страховщик не может нести обязанность выплачивать страховое возмещение по рискам, которые не обладают вероятностью и возможностью наступления.
Кроме того, выплата страхового возмещения по истечении максимального периода страхования, который был определён сторонами при заключении договора, не соответствует основным принципам страхования и ставит выгодоприобретателя в крайне невыгодное по сравнению с профессиональным участником отношений положение: страховщик получает возможность до истечения срока договора, пользоваться страховой суммой, не начисляя и не выплачивая при этом выгодоприобретателю процентов, начисляемых на удерживаемую сумму.
При таких обстоятельствах Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации считает, что принятые по делу решение суда первой инстанции, апелляционное определение и определение кассационного суда общей юрисдикции нельзя признать законными, они подлежат отмене, а дело - направлению на новое рассмотрение в суд первой инстанции.
Подготовлено по материалам Определения СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 31 октября 2023 г. N 44-КГ23-17-К7.
ВЫВОДЫ:
1.В рамках дела о взыскании страхового возмещения по договору страхования жизни предметом рассмотрения судов стал вопрос о применении предусмотренного договором условия о "выплате к сроку". Это условие предполагало, что по риску "смерть" страховая выплата производится страховщиком не непосредственно после наступления страхового случая и обращения выгодоприобретателя (супруги застрахованного лица), а в "отложенном" порядке - не ранее окончания срока договора. С учетом этого условия период между датой смерти застрахованного и моментом, когда выгодоприобретатель смог бы фактически получить страховую выплату, составил более трех лет;
2.Суды трех инстанций исходили из того, что оснований для признания этого условия ничтожным не имеется и оно не может рассматриваться как ущемляющее права потребителя. Поскольку на момент разрешения спора определенный в соответствии с договором срок страховой выплаты не наступил, в иске было отказано;
3.Верховный Суд РФ отменил ранее принятые судебные акты. Направляя дело на новое рассмотрение, он указал, что законодательство связывает возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату только с наступлением страхового случая, а не с какими-либо иными обстоятельствами. После наступления страхового случая по риску "смерть" исключается возможность возникновения в дальнейшем новых обязательств в рамках договора страхования, а следовательно отсутствуют основания для сохранения в течение продолжительного периода времени на стороне страховщика обязанности произвести страховую выплату. При таких обстоятельствах срок, на который заключен договор страхования, юридического значения для определения момента возникновения этой обязанности не имеет.
4.Верховный Суд РФ отметил, что условие о страховой выплате по истечении полного срока действия договора не соответствует принципам страхования и ставит выгодоприобретателя в крайне невыгодное положение по сравнению с профессиональным субъектом страховой деятельности: страховщик получает возможность в течение всего этого периода пользоваться страховой суммой, не начисляя и не выплачивая на нее никаких процентов в пользу выгодоприобретателя
