Хрустальный шар кредитного медиума
Кредитование бизнеса - искусство прогноза, заявляет Анна Депозитова, перефразируя утверждение Элизабет Слоун.
Элизабет - умная и героическая героиня американского фильма "Опасная игра Слоун"; про политический лоббизм в США, а прогноз - дитя научного анализа, добавят от себя банковские специалисты. Ключевая сложность анализа состоит в том, что статистика движется спиной вперед и анализировать можно только факты, имевшие место в прошлом.
Вопрос высокоточного прогноза встает перед банком каждый раз, когда принимается решение относительно выдачи юридическому лицу денег: будь то прямые кредиты на развитие бизнеса и под новые проекты, краткосрочные и револьверные кредиты, на цели "покрытия кассового разрыва" (когда доход предпринимателем еще не получен, а зарплату платить наемным работникам уже пора), планируется ли покупка кредитных обязательств перед третьими лицами, например, в таком продукте как факторинг (когда банк заплатит клиенту уже сегодня деньги, которые заказчик должен ему в конце года) либо выдача независимой гарантии обеспечения исполнения контракта. В любом случае, нужно угадать, насколько гладко пойдет вперед бизнес клиента.
«Быть или не быть» кредитного Гамлета - удастся ли компании вернуть кредит на условиях, описанных в кредитном договоре?
Так же пристально, как Гамлет смотрит на череп Йорика, предаваясь детским
воспоминаниям, кредитчик вглядывается в прошлое бизнеса клиента, надеясь разглядеть в нем приметы будущего. В обычной жизни этот процесс называется прозаически "анализ финансового положения компании" и мало отличается от анализа платежеспособности человека по своей сути. Отличается он по форме, точнее, по сильно разветвленной процедуре.
Вызывает антерес ваш технический прогресс: как у вас там сеют брюкву - с
кожурою али без?
Анализу подлежит множество факторов: обстоятельства места и образа действия как отдельной компании, так и ее конкурентов, а также отрасли в целом, плюс экономико-политические государственные тренды. Да, вот так всё серьезно! А еще банки никогда не
игнорируют историю развития компании и роль личности собственника в этой истории.
История покажет, есть ли у бизнеса рост-прогресс, идет ли прирост доходности от года к году. Важно также знать про ЛПР (переводится как "лицо, принимающее решения", а не "лучший пират региона") что – он не был, не привлекался, не значился и не состоял. Сие тайное анкетное знание касается сугубо экономических, а не политических и не мировоззренческих аспектов (быть может, только за исключением случаев, когда мировоззрение способно завлечь заемщика и дело его жизни на дно долговой ямы)
Антимонии с антиномиями
Скажите нам просто "дадут или не дадут" и незачем бизнесмену знать вашу банковскую процедуру, - могут хором сказать мне руководители бизнеса. Отвечу категорично: «Нет, не скажем!» И нежно поясню, что не сможем, потому как, преждевременно это. Ведь перед каждым "да", также, как и перед каждым "нет", у банка есть целый комплекс обязательных ритуалов действий по борьбе за счастье клиента. Может вы и не верите в это, но банк до последнего сражается за вашу победу, даже если компания, не замечая того, активно
сопротивляется. Отсюда берут свое начало вечные душеспасительные беседы на тему «А кто у вас бенефициар, а кто бенефициар бенефициара? И еще пришлите список всех ваших контрактов, удачно исполненных за последние стопицот лет и отчетность за три года».
Расскажите банку, сколько и чего у вас останется, если из всех обязательств перед вами вычесть ваши обязательства перед кем-то еще. И когда вы судились, то кто процесс выиграл, и почему? Аналитикам-то, разумеется, важно знать, как себя чувствует проигравшая процесс сторона (если это не вы), и не точит ли она, часом, на вас зуб.
В оправдание своей дотошной подозрительности банки могут сказать одно: мы ищем риски. Взявшись за руки, аналитики смотрят в хрустальный шар, чтобы в нем разглядеть будущее вашего бизнеса.
Высшие силы и их побочка
Полезно знать, что детальный анализ бизнеса клиента - требование не только
отечественных регулирующих органов, это тема международная-планетарная-
заокеанская. Правящие круги разных государств не из праздного любопытства хотят знать о банковских клиентах абсолютно всё и немного больше.
Здесь можно горько усмехнуться, припомнив опросник FATCA, где клиенту банка нужно указать, не является ли он , например, государственным деятелем, или лицом, связанным с оным семейными узами. Опросник однажды прилетел к нам из-за Океана, ну и из Швейцарии, которую настойчиво "попросили" Штаты. По прошествии нескольких лет, в швейцарском хрустальном шаре прояснилось, зачем на самом деле это было нужно силам, «противодействующим европейской коррупции и уклонению американских граждан от уплаты налогов». К счастью, не каждый раз такая засада, и в отличие от иностранного,
российский банк всегда находится на страже интересов своих клиентов и старается им помогать.
Знатоки, внимание, вопрос!
Для эффективности взаимодействия полезно поделиться с вашим банком детальной информацией о себе, как можно более детальной.
В частности, какие интимные подробности всегда интересует банки:
-Годовая отчетность и умение вашего бухгалтера вести себя ее
-Своевременность подачи отчетности в налоговую
-Не числится ли компания и или лица, принимающие решения, в каком-нибудь
прелестном списке должников по уплате в бюджет, или ,чур меня, в реестре
недобросовестных поставщиков ТРУ под госзаказ.
Ничего кроме правды
Банк склонен верить своим клиентам, но веру эту нужно подкрепить цифрами на бумаге: из бизнес-плана, из списка исполненных контрактов, успешно реализованных проектов и т.п. Помните, что банку нужно знать, как вы справлялись с трудностями в прошлом.
Поговорите с вашим банком не раздражаясь, очистите свою карму от сомнений, а кредитора от розыскных мероприятий. Откровенность в банковской исповедальне переговорной окупится, будьте уверены, тем более что цель у вас с кредитором общая и прекрасная - финансирование развития вашего дела, а не индульгенция какая-нибудь!