В СРО «МиР» утверждают, что долги россиян по микрокредитам стремительно растут и достигли рекордного максимума. В Национальном бюро кредитных историй также отмечают данный тренд, но его не драматизируют. Разбираемся, кому верить, бывают ли в принципе безопасные займы до зарплаты и какие строчки в договоре должны сразу насторожить.
В третьем квартале 2023 долги россиян перед микрофинансовыми организациями (МФО) увеличились почти на 20% и доросли до суммы в 348 млрд рублей, а количество клиентов преодолело психологическую отметку в 20 млн. человек, подсчитали в крупнейшем объединении в отрасли СРО «МиР».
Похожие цифры приводят и эксперты со ссылкой на данные Центробанка.
Так, если в третьем квартале 2022 года россияне набрали микрокредитов на 364 млрд, то во втором квартале 2023 речь шла 398 млрд.
Согласно информации Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в октябре 2022 было выдано 2,77 млн кредитов, а в аналогичный период 2023-го — 2,93. Но зато в летние месяцы был взят рекорд по 3 млн. выдачам.
Здесь важно сразу прояснить, что Центробанк в силу своего особого положения и статуса обладает наиболее полной картиной и собирает весь комплекс информации как по физическим, так и юридическим лицам, а также по самозанятым.
По данным НБКИ, самый большой размер займа до зарплаты в Москве (11,5 тыс. руб.) и в Петербурге (10,75).
Между тем, как напоминают эксперты: даже если в долг берется небольшая сумма, договоры нужно читать очень внимательно и в таких бумагах не бывает в принципе «неважных строк», как бы не заверяли в МФО.
Микро on-line
Как отметили в СРО «МиР», сейчас количество клиентов в МФО составляет 19,9 млн. человек, их стало больше на 2,7 млн, чем в аналогичный период прошлого года.
Россияне на фоне роста цен стремятся сохранить привычный образ жизни, считают в организации.
При этом большая часть таких кредитов выдается on-line, а оформление приходит очень быстро.
По данным коммерческого директора МФК «МигКредит» Марата Аббясова, в их компании портфель займов по сравнению с тремя кварталами 2022-го увеличился более чем вдвое, превысив 9,5 млрд рублей.
Ведущий аналитик «Цифра брокер» Даниил Болотских сослался на официальные данные Центробанка, согласно которым в третьем квартале 2022 года россияне набрали микрокредитов на 364 млрд, а втором квартале 2023 речь шла уже о 398 млрд.
— В 2023 году объем выдач увеличился на 54% к аналогичному периоду прошлого года. А количество уникальных клиентов еще больше — на 58%. Основной причиной такого бурного роста стало более сдержанное поведение заемщиков в первой половине 2022-го в связи с геополитической повесткой. Поэтому показатели в 2023-м на фоне прошлого года сильно выигрывают, — рассказала управляющий директор МФК «Лайм-Займ» Олеся Киселева.
Директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Иван Уклеин готов называть и еще причину всплеска интереса к продуктам МФО: это рост ставок в банковском секторе в 2023-м.
Ограничения по всем фронтам?
Как отмечается в материалах НБКИ, в среднем в октябре россияне брали в долг до зарплаты 9,45 тысяч рублей. Максимальный размер займа зафиксирован в Москве (11,5 тыс. руб.) и в Петербурге (10,75).
Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков подчеркивает, что последние несколько месяцев значение среднего чека микрозайма стабилизировалось на уровне 9,40 — 9,45 тысяч рублей. В числе прочего это стало следствием мер регулятора по охлаждению микрофинансового рынка.
Так с лета вступили в силу новые правила, согласно которым максимальные годовые ставки снижены с 365 до 299%, а ежедневные с 1 до 0,8%.
Также четко зафиксирован максимальный размер суммы всех переплат — до 130%.
Алексей Волков уверен, что такие меры привели не только к сокращению выдачи «займов до зарплаты» клиентам с высокой долговой нагрузкой, но и к ограничению размера среднего чека микрозайма для данной категории заемщиков.
— Вместе с тем, проверенным заемщикам с приемлемыми показателями долговой нагрузки и Персонального кредитного рейтинга микрофинансовые организации, подобно банкам, способны делегировать более значительные суммы, — уверен эксперт.
Между тем, как часто поясняют участники рынка микрокредиты, как правило, и берут люди на погашение уже имеющихся долгов перед банками, которые в новых ссудах отказывают.
Кредитный и ипотечный консультант Александр Бида вспоминает, что на днях общался с представителем НБКИ, и в ноябре картина по микрозаймам уже стала несколько меняться.
— Да, возможно, как рассказывают там, люди стали подавать больше заявок. Но это именно заявки, а не факт получения денег. До этого все чаще не доходит, — рассказывает он.
В итоге очень дорогой продукт?
На вопрос о том, существуют ли безопасные микрозаймы, многие эксперты четко отвечают «нет».
— Есть варианты, когда банки предлагают оплатить какой-то продукт в кредит и предлагают все оформить через МФО. Это, например, покупка on-line курсов или рассрочки на тех же Ozon и Wildberries. Это безопасный займ. Но в этом случае человек и не получает деньги именно на руки. Они идут продавцу, — поясняет Александр Бида.
Даниил Болотских подчеркивает: что безопасность заемщика зависит от ответственности при чтении и проверке договора. Универсальных решений для таких ситуаций не существует.
— На что в договоре микрозайма надо обратить самое пристальное внимание и десять раз перечитать? На порядок расчета процентов и принципы их начисления, в договоре не бывает неважных пунктов, — дает совет он.
Как подчеркивает Александр Бида, потенциальным клиентам МФО надо всегда отдавать себе отчет в том, что займ — это переплата.
— И если человек берет условные 10 тыс. рублей на месяц, то потом ему придется вернуть уже 13. Да, некоторые МФО рекламируют так называемые беспроцентные займы на определенный период. Все так, но если человек в этот период не уложится и не вернет деньги, то уже пойдут проценты. Причем с момента именно получения суммы на руки, а не по завершению этого якобы беспроцентного периода. Вот на эти уловки многие и покупаются, а потом залезают в долговые ямы в итоге, — поясняет он.
С коллегой полностью согласен юрист по финансам Сергей Пирогов. По его словам, многие россияне в принципе неправильно относятся к механизму займов.
— Деньги у МФО надо брать, когда не хватает условные 20 тыс. руб на три дня. Но человек точно знает, что через эти 3 дня он получит зарплату и сможет все вовремя вернуть. У нас же берут средства, чтобы погасить старые кредиты. А потом выходит проценты на проценты, и мы получаем финансовые трагедии, из которых невозможно выбраться, — рассуждает он.
По словам юриста, микрозайм — это далеко не тот случай, когда надо экстренно спасать себя от финансовой несостоятельности.
Статья подготовлена с использованием материалов «Известий».