По ФЗ №102 «Об ипотеке», ипотечное кредитование в России доступно для всех — в том числе для людей, работающих на себя, и не трудоустроенных официально сотрудников. Тем не менее, банки считают менее надежными заемщиков без постоянного места работы и подтвержденного стабильного дохода. Поэтому таким людям может быть сложнее получить ипотеку. Сложнее, но возможно — главное подтвердить, что у вас есть стабильный доход. Далее расскажем, как это сделать.
Как взять ипотеку ИП
Требования к ИП
Индивидуальный предприниматель может оформить ипотеку при следующих условиях:
1. ИП работает более одного года.
2. ИП ведет учет, готовит финансовую отчетность и своевременно платит налоги.
3. Готовность предоставить налоговую декларацию и бухгалтерскую документацию.
4. Возможность внести большой первоначальный взнос и, при необходимости, предоставить созаемщика.
5. Отсутствие других задолженностей и наличие хорошей кредитной истории.
В то время как для физических лиц, работающих по найму, может потребоваться всего лишь от трех до шести месяцев опыта работы на текущем месте при общем стаже более года, для индивидуальных предпринимателей необходим минимальный стаж работы год. Это обусловлено особенностями подтверждения платежеспособности: ИП не получает регулярную заработную плату, представляет отчетность перед налоговыми органами не чаще чем раз в квартал, а иногда и раз в год, и не имеет возможности предоставить стандартные справки о доходах.
Как подтвердить доход
Если налоговая декларация ИП указывает на прибыль, которая позволяет покрыть потенциальные ежемесячные выплаты по запрашиваемой ипотеке, и при этом финансовые показатели компании стабильны или даже растут, для подтверждения дохода налоговой декларации будет достаточно. Декларация обязательно должна быть с отметкой ФНС о приемке.
В случае, если ваши налоговые декларации указывают на минимальные доходы или если ваш бизнес еще не так давно начал свою деятельность, вы можете подтвердить свою финансовую способность следующими способами:
1. Выписка по операциям на банковском счету. Важна не только сумма поступлений, но и прозрачность операций с поставщиками, своевременная уплата налогов и регулярность операций. Несколько крупных поступлений на счет могут вызвать больше вопросов, чем меньшие суммы, но поступающие регулярно.
2. Документы, подтверждающие уплату налогов. Если вы оплачиваете налоги через личный кабинет на сайте налоговой службы или через портал государственных услуг, прикрепите копии соответствующих выписок.
3. Договоры с контрагентами, счета, счета-фактуры и акты выполненных работ, подписанные обеими сторонами.
4. Подтверждение наличия имущества, оплаченного с банковского счета вашей компании и не находящегося под залогом у третьих лиц.
Также для подачи заявки на ипотеку вам потребуется гражданский паспорт, выписка из ЕГРИП и ИНН.
Как взять ипотеку самозанятому
Требования к самозанятому
1. Срок работы по самозанятости — это фактор, на который обращает внимание банк, так же как и в случае с наемными сотрудниками. Банкам важно, чтобы самозанятый предприниматель мог продемонстрировать стабильный доход. В некоторых банках минимальный требуемый стаж работы сокращен для наемных сотрудников до трех месяцев, и в некоторых случаях даже одного месяца.
Однако, когда дело касается самозанятых, банкам требуется более длительный период ведения бизнеса. Есть, конечно, кредиторы, которые могут рассмотреть заявку от самозанятых с трехмесячным опытом, но, как правило, чем дольше этот срок, тем более привлекательна заявка для банка. Обычно рассматривается период от 6-12 месяцев.
2. Стабильность дохода также играет значительную роль. Банкам важно, чтобы у самозанятого был стабильный ежемесячный доход, который может обеспечить своевременное погашение кредитных обязательств. Бывают случаи, когда клиенты имеют несколько месяцев с низким доходом или вовсе без дохода в течение года. В таких случаях банки часто отказывают в предоставлении кредита.
3. Наконец, имеет значение вид предпринимательской деятельности, которую ведет самозанятый. Например, некоторые кредиторы могут отказать в предоставлении ипотеки самозанятым таксистам. Поэтому важно уточнить у ипотечного менеджера уровень поддержки конкретной сферы предпринимательства.
Как подтвердить доход
Чтобы подтвердить доход по самозанятости, вам потребуется:
1. Справка о доходах за последние 6-12 месяцев по налоговой декларации для самозанятых, которую легко можно заказать через приложение "Мой налог".
2. Справка о постановке на учет, также генерируемая с использованием приложения "Мой налог".
3. Выписка по банковскому счету с регулярными поступлениями на счет.
Для повышения шансов на одобрение рекомендуем накопить большой первоначальный взнос, привлечь созаемщика или поручителя, показать дополнительный доход (если есть), закрыть все остальные кредиты (если есть) и обратиться в тот банк, через который у вас идут расчеты по самозанятости.
Как взять ипотеку неофициальному сотруднику
Если вы работаете неофициально или получаете официально только часть зп, подтвердить доход можно одним из этих способов:
1. Предоставить справку о доходах по форме банка
Этот вариант актуален для тех, кто официально получает лишь часть своего дохода, а вторую часть работодатель выплачивает наличными “на руки”, не удерживая налоги на доход и страховые взносы. Эта форма подтверждения дохода не утверждает, что весь упомянутый в справке доход официальный. Тем не менее, для банка важно понимать реальную сумму дохода, которую клиент получает на руки.
Справку о доходах заполняет работодатель. В ней он должен указать дату начала трудоустройства, должность, на которой работает заемщик, ИНН или ОГРН компании, либо ФИО индивидуального предпринимателя вместе с его ИНН/ОГРНИП, а также банковские реквизиты.
2. Подтвердить доход с аренды жилья (если есть)
Многие банки рассматривают доход, получаемый от сдачи недвижимости в аренду, не только как дополнительный источник дохода, но и как основной или единственный. Это рабочий способ подтвердить доход, но только если он соразмерен ежемесячному платежу по ипотеке. Если с аренды вы получаете 30 тысяч рублей, а ежемесячный платеж по ипотеке достигает 50 тысяч рублей, ипотеку вам никто не одобрит.
В таком случае заемщик должен предоставить выписку из ЕГРН, подтверждающую его право собственности на недвижимость, договор аренды (сроком не менее 12 месяцев и зарегистрированный в Росреестре), выписку по банковскому счету, на который поступает арендная плата, и документы, подтверждающие факт уплаты налогов с аренды.
3. Стать самозанятым и оформить неофициальный доход как доход по самозанятости
4. Попробовать договориться с работодателем, чтобы вас все-таки устроили официально
***
Список необходимых документов может отличаться в зависимости от банка — лучше всего уточнять в службе поддержки, какие документы нужны конкретно вашему банку.
Важно понимать, что даже если предоставить все необходимые документы и подтвердить свою платежеспособность, из-за отсутствия у вас постоянного работодателя банк может предложить менее выгодные условия — высокую ставку, короткий срок, большой первоначальный взнос или дополнительную платную страховку. Нужно быть готовыми к этому.