Финансовый план – это совокупность доходов и расходов на конкретный период. Его составляют, чтобы оценить собственные перспективы, потенциально возможную накопленную сумму для последующего достижения своих целей. Разбираемся, что учесть в личном финансовом плане на 2024 год.
Некоторые особенности финансового планирования на будущее
Финансовый план будет носить приблизительный характер, поскольку предугадать сумму доходов и расходов на ближайший год бывает сложно. Это связано с некоторыми непредвиденными доходами или тратами. Например, начальник спонтанно решил выписать вам премию за высокие результаты в работе. Закладывать такое в финансовый план нельзя, но уровень доходов вырастет.
Также необходимо учитывать потенциальный рост цен. Покупать еду в январе можно по одним ценам, а покупать в декабре – уже по совершенно другим. Лучше заложить такую инфляцию в финансовый план. Сделать это можно на основе официальных данных, а можно – на основании собственных ощущений по вашей потребительской корзине. Лучше делать ежемесячный повышающий коэффициент, например, если ожидаете роста цен 12% год к году, то закладывайте в среднем по 1% роста каждый месяц. С учетом роста цен картина по общим расходам и доходам будет более объективной.
Как рассчитать доходы на год
В число доходов стоит включать все деньги, которые вы гарантированно заработаете в текущем финансовом году. В их число могут войти:
Активные доходы. Они связаны с трудовой деятельностью, подработками и прочими активностями, которые приносят доход. Если в вашей компании предусмотрена индексация, то заложите ее в бюджет. Для этого оцените потенциальную сумму увеличения, например, 8%, и добавьте этот процент к оставшимся месяцам.
Пассивные доходы. Это поступления от фондового рынка, в виде налоговых вычетов, от аренды недвижимости, от изменения стоимости драгоценных металлов, если они у вас есть, проценты по банковским депозитам. Доходность таких активов лучше рассчитывать как среднюю за предыдущие годы. Не стоит давать завышенные ожидания относительно пассивных доходов, ведь есть риск их недосчитаться и получить проблемы с расходами.
Оптимально, если вы будете оплачивать расходы за счет активных доходов. Так вы быстрее придете к финансовой независимости, а еще будете защищены от возможных биржевых колебаний, например, резкого падения стоимости активов.
Как рассчитать расходы на год
Здесь также можно провести разграничение на обязательные и необязательные траты. Прежде всего смотрите на обязательные траты. Их уровень должен быть ниже общего размера ваших доходов, иначе – вы будете жить в убыток, что приведет к росту долговой нагрузки и последующему банкротству.
Размер необязательных трат определяйте с учетом вашей потенциальной финансовой ситуации. Если доходы очень большие и позволяют свободно тратить на необязательные позиции, вы можете делать это. Если есть какая-то финансовая цель, которой можно достичь от части необязательных трат, откажитесь от них.
Не забывайте также о необходимости индексировать ваши потенциальные расходы. Также обязательно заложите статью «Непредвиденные траты». Обстоятельства в жизни бывают разные. Хорошо, если эти деньги не понадобятся, тогда вы сможете их внести в доходную часть. А еще эти средства на непредвиденные траты можно защищать от инфляции, если держать их, к примеру, на накопительном счету. Там вы получите дополнительные проценты доходности, но сохраните ликвидность и в любой момент сможете забрать деньги.
Если по результатам месяцев в рамках 2024 года у вас будут оставаться деньги, не храните их под подушкой или на счете до востребования. Вкладывайте их. 2024 год – это год высоких процентных ставок. Ключевая ставка Центробанка с 27 октября 2023 года составляет 15%. Это значит, что на этом уровне можно получать доходы по вкладам и накопительным счетам. И эту доходность можно получать без риска, ведь средства на вкладах и накопительных счетах застрахованы государством до суммы 1,4 млн рублей.
В заключение отметим, что инвестору нужно помнить о своих финансовых целях и быть дисциплинированным. Если придерживаться плана, выполнить поставленные задачи и заработать будет легче.