Узнайте в чём разница между реструктуризацией и рефинансированием!
Будучи не в состоянии гасить кредит, человек часто не видит разницы между реструктуризацией и рефинансированием долга, которые ему предлагают в банке.
Давайте вместе разберёмся в этих понятиях, а заодно прокачаем финансовую и правовую грамотность.
Если вам что-то покажется непонятным, проконсультируйтесь с нашим юристом.
Что такое реструктуризация кредита?
У каждого заёмщика может возникнуть ситуация, когда он не в состоянии внести очередной платёж для погашения кредита.
Обычно банки при первой просрочке не бегут за взысканием задолженности, не передают долг коллекторам и не инициируют банкротство должника, а стараются урегулировать проблему «малой кровью». Идут навстречу должнику и предлагают реструктурировать долг.
Реструктуризация долга — это изменения условий кредитного договора на более мягкие. Чтобы снизить финансовую (долговую) нагрузку на заёмщика.
Какие есть варианты реструктуризации?
Реструктуризацию можно провести несколькими способами:
- снизить процентную ставку по кредитному договору или любому другому обязательству перед банком;
- продлить срок действия договора;
- снизить сумму ежемесячных платежей по договору;
- предоставить кредитные каникулы.
Когда и куда обратиться за реструктуризацией?
Реструктуризацию можно провести только в том банке, в котором был оформлен кредит. Поэтому должнику не придётся собирать заново полный пакет документов. Большую их часть он подал при получении кредита. Потребуется только подтвердить обстоятельства, из-за которых возникли трудности в погашении задолженности.
Такими обстоятельствами могут быть:
- потеря работы или снижение доходов заёмщика (сокращение должности и т.д.);
- длительная болезнь или потеря трудоспособности;
- семейные обстоятельства (рождение ребёнка, развод и раздел имущества, алиментные обязательства и т.д.);
- увеличение процентной ставки по договору ввиду экономической ситуации (когда банк по независящим от него причинам вынужден увеличить проценты).
Если что-то из этого случилось с вами, незамедлительно напишите заявление в банк, не ждите просрочки по выплатам. Иначе, при длительной задержке выплат, вы испортите кредитную историю. И банк с меньшей вероятностью согласится на изменение условий договора.
Реструктуризация кредита не требует заключения нового договора. Его положения, как правило, закрепляются в дополнительном соглашении к основному договору.
Процедура реструктуризации задолженности выгодна как должнику, так и кредитору: банк не взыскивает с вас задолженность, а вы сохраняете свое доброе имя (кредитную историю). Ну и главное — нет никакого конфликта.
Что такое рефинансирование кредита?
Рефинансирование — это второй доступный способ уменьшения долговой нагрузки на клиента банка, столкнувшегося с трудностями в погашении кредита.
В отличие от реструктуризации, при рефинансировании заключают новый кредитный договор на более выгодных условиях. Деньги, полученные по нему, идут на погашение прежней задолженности.
Куда обратиться за рефинансированием?
Оформить рефинансирование можно как в банке, где заключен первоначальный договор, так и в другом кредитном учреждении.
Когда можно рефинансировать кредит?
В отличие от реструктуризации, для рефинансирования предусмотрено гораздо больше оснований.
Рефинансирование возможно, когда:
- у заёмщика несколько кредитов и большая общая переплата в основном по процентам;
- дохода гражданина не хватает для внесения ежемесячных платежей или после их уплаты остается недостаточно средств на жизнь;
- заёмщик хочет погасить задолженность раньше или позже положенного срока;
- изменилась экономическая ситуация в стране и процентные ставки со стороны банков;
- есть возможность объединить несколько кредитов в один.
Таким образом, рефинансирование или реструктуризация позволяют гражданину менять условия взятых на себя кредитных обязательств перед банком в более выгодную сторону.
Так, даже в сложной жизненной ситуации можно сохранить чистую кредитную историю и избежать каких-либо взысканий. Главное — сделать это вовремя, а при необходимости обратиться к подготовленному специалисту, в том числе в ООО «Юридический центр: право и консалтинг».
Дмитрий Розанов * ООО "Юридический центр: право и консалтинг"