В данной статье рассказываем, какие есть законные решения с кредитами и долгами в 2023 году.
1. Кредитные каникулы
2. Рефинансирование кредита
3. Реструктуризация кредита или долгов
4. Срок исковой давности
5. Банкротство
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы дают отсрочку платежа, либо позволяют сделать его минимальным, исходя из финансового положения заемщика.
Отсрочка не отменяет обязательств по погашению долга — суммы платежей, от которых заемщик освобождается на период кредитных каникул, переносятся на конец графика выплат, при этом сумма выплат по кредиту или займу увеличиться на проценты, в период кредитных каникул.
Кредитные каникулы предоставляются на срок от 1 до 6 месяцев, в зависимости от обязательств перед кредитором.
Условия получения кредитных каникул:
- Доход снизился на 30% и больше по сравнению со среднемесячным доходом за год.
- Кредитный договор заключён до 1 января 2024 года и не был расторгнут по решению суда.
- Размер ипотечного кредита на дату выдачи не больше 3 млн рублей. Для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа — 4 млн рублей. Для Москвы — 6 млн рублей.
- Максимальная сумма по потребительским кредитам для граждан — 450 000 руб
- Максимальная сумма по автокредитам — 1 600 000 руб.
- Максимальная сумма по кредитным картам — до 150 000 руб.
- Нет действующих ипотечных каникул.
Банк не может отказать в кредитных каникулах, если заемщик соответствует перечисленным условиям.
Документы для оформления кредитных каникул:
- Заявление в банк в котором оформлены обязательства.
- Справка о доходах и суммах налогов (2-НДФЛ).
- Выписка из службы занятости о регистрации гражданина в качестве безработного.
- Листок нетрудоспособности на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца.
- Другие документы, доказывающие снижение дохода.
Рефинансирование кредита
Рефинансирование - это новый кредит, который позволяет покрыть обязательства по другим кредитам, кредитным картам, займам.
Рефинансирование кредита позволяет:
- Улучшить условия кредита (снизить % ставку или уменьшить платеж за счет увеличения срока).
- Объединить несколько кредитов в один.
За рефинансированием целесообразно обратиться в двух случаях:
1. Когда ставка ЦБ и ставки по кредитам ниже чем ваши действующие обязательства.
Например: Вы взяли кредит в апреле 2022 года ставка по вашему кредиту составляла 20% годовых. В июне 2022 года произошло снижение ставки ЦБ, а соответственно изменилась ставка по кредитам в банках, которая составила 10%. В данном случае при рефинансирование кредита, вы уменьшите сумму процентов по кредиту на 10%, а соответственно и уменьшится сумма выплат по кредиту.
2. Когда условия по новому кредиту позволят снизить кредитную нагрузку и облегчат жизнь.
Например: У вас 3 кредита с разными процентными ставками, со сроком погашения 2-3 года, при этом платеж по ним становиться не подъемный, вы ограничиваете себя, чтобы не допустить просрочек. В данном случае при рефинансировании на срок в 5 лет и объединении всех кредитов в один, вы уменьшите сумму платежа, чем снизите кредитную нагрузку.
Оставьте заявку на консультацию с юристом, для этого перейдите на наш сайт.
Нажимай сюда 👉❗ ЗДЕСЬ ❗.
Реструктуризация кредита или долгов
Реструктуризация - это изменение условий действующего кредита, по срокам, %, штрафам и пеням.
На данный момент есть 2 варианта реструктуризации долга:
1. Обратиться в Банк, который выдал вам кредит.
Банки идут на реструктуризацию, крайне редко и не охотно, только в тех случаях, когда у заемщика возникли финансовые трудности либо есть риск, что он перестанет платить. В такой ситуации банк может на время снизить процентную ставку, ежемесячный платеж или списать начисленные проценты, на своих условиях.
Если у вас кредиты в нескольких банках, данную процедуру необходимо провести по всем.
2. Обратиться в Арбитражный суд с планом реструктуризации.
127-ФЗ о несостоятельности (банкротстве), позволяет гражданину обратиться за реструктуризацией своих кредитов.
Особенности реструктуризации через суд:
- перестают начислять %, штрафы и пени;
- срок платежей составит до 36 месяцев, если кредитор будет не согласен с планом;
- срок платежей составит до 60 месяцев, если кредитор даст свое согласие;
- необходимо доказать свою платежеспособность;
- не применяются последствия банкротства;
- не нарушается кредитная история.
Для составления плана реструктуризации желательно обратиться к юристам, которые являются профессионалами в данной отрасли права, либо составить его самостоятельно.
Срок исковой давности
Исковая давность - это срок предъявления требований для защиты прав лица, права которого нарушены.
По общему правилу срок исковой давности составляет 3 года.
Если данный срок был пропущен, истец имеет право на восстановление данного срока. Максимальный срок с учетом восстановления не может превышать 10 лет.
Кредитор имеет право подать заявление на взыскание просроченной задолженности, даже по истечении 3 лет, так как данный срок не является ограничением для взыскания и о нем необходимо объявить после подачи заявления, до вынесения решения суда.
Если вы узнали о появившейся задолженности, уже после решения суда, при определенных обстоятельствах данное решение можно отменить и заявить о нарушении срока исковой давности.
С какого момента начинается срок исковой давности?
Данный срок начинается со дня наступления просрочки по платежу.
Не нужно рассчитывать на то что кредитор в течении 3-х лет не обратится с заявлением о взыскании, так как у кредитных организаций есть специализированные отделы по взысканию, работа которых автоматизирована.
Из личной практики наших юристов, которая насчитывает более 14 лет, складывается ничтожный процент таких случаев, который стремится к 0.
Банкротство
127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" предусматривает 2 варианта объявления себя банкротом:
1. Судебное банкротство - через арбитражный суд. Подробно про данную процедуру ЗДЕСЬ.
Гражданин имеет право обратиться с заявлением о своей несостоятельности (банкротству):
- если сумма обязательств от 300 тыс. до 500 тыс. и имеются просрочки от 3х месяцев (обязательства могут быть меньше 300 тыс., все зависит от конкретной ситуации).
- при долге более 500 тыс., есть предвидение банкротства и наличие обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что гражданин не в состоянии платить по своим обязательствам в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатёжеспособности и признакам недостаточности имущества.
При долге больше 500 тыс. гражданин обязан обратиться за данной процедурой, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств, перед другими кредиторами. Простыми словами, вы можете платить по 2м банкам, при этом по остальным ваши доходы этого не позволяют.
2. Внесудебное банкротство - через МФЦ. Подробно про данную процедуру ЗДЕСЬ.
Гражданин имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке общий размер денежных обязательств которого составляет от 25 000 руб. до 1 000 000 руб., и не возбуждено судебное банкротство, при наличии одного из условий.
1. Условие.
- Исполнительные производства закрыты по пункту 4 части 1 статьи 46 229-ФЗ (Пристав вернул исполнительный документ взыскателю, ввиду отсутствия имущества у должника).
- На момент подачи заявление, нет открытых исполнительных производств.
2. Условие.
- Основной доход гражданина составляет пенсия.
- Исполнительный документ выдан не позднее чем за один год до даты обращения, требования которого не исполнены или исполнены частично.
- Отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.
3. Условие.
- Гражданин является получателем ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребенка.
- Исполнительный документ выдан не позднее чем за один год до даты обращения, требования которого не исполнены или исполнены частично.
- Отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.
4. Условие.
- Исполнительный документ выдан не позднее чем за семь лет до даты обращения, требования которого не исполнены или исполнены частично.
Решения, которые мы предлагаем в данной статье, имеют исключительно законные основания.
Вы можете решить все самостоятельно, либо обратиться в нашу компанию, которая помогает разобраться в сложившейся финансовой ситуации и предлагает все возможные варианты их решений, сопровождая вас на каждом из этапов.
Оставьте заявку на консультацию с юристом, для этого перейдите на наш сайт.
Нажимай сюда 👉❗ ЗДЕСЬ ❗.
Поставьте 👍, если информация оказалась полезной, чтобы как можно больше людей узнали о своих правах. Спасибо.