Алгоритм действия скоринга довольно просты, все параметры клиента вносятся в программу, происходит их обработка и сравнительный анализ с уже существующими ответами. Таким образом, легко найти несоответствия в анкетных данных.
Основные данные, которые оценивает система таковы:
- Один из важнейших факторов – это кредитная история клиента. Если она далека от идеала, баллов не будет. При её отсутствии присваивается небольшая сумма баллов. Ну, а с положительной всё ясно, за неё клиент получит максимум оценочных баллов.
- Доходность клиента - второй по важности критерий оценивания. Учитывается не только зарплата, но и обязательные выплаты (оплата аренды, содержание детей, займы в других банках). Скоринговая система легко сравнивает имеющуюся зарплату со средней по региону. В зависимости от этого, даёт баллы.
- Если у клиента в распоряжении есть личный автомобиль, жилплощадь, то это добавит ему ещё бонусов.
- В системе присутствует возрастной ценз. Идеальный возраст заёмщика – это промежуток между 30-тью и 40-ка годами. Остальные категории граждан получают меньше баллов.
- Нахождение в браке относится к положительным факторам. Это говорит о высоком уровне ответственности. Поэтому клиенту присвоят высокий балл. Меньше всего получают разведённая категория граждан.
Вот так, шаг за шагом, внесённая информация превращается в общее количество баллов. Скоринговая система имеет определённый лимит. Если баллы до него не дотягивают, то клиент не сможет получить кредит. Система в этом откажет. Менеджеры банка советуют предоставлять правдивую информацию о своём положении, иначе можно вообще попасть в чёрный список.
Дополнительные факторы
Нельзя рассчитывать на то, что при наличии хорошего дохода, положительной кредитной истории, клиенту будет выдан требуемый кредит.
Есть ряд внешних факторов, на которые клиент повлиять не в силах:
- Региональная обстановка. Для системы имеет значение, где проживает клиент. Люди из неблагонадёжных районов имеют меньше шансов на получение ссуды. Хоть это и не совсем справедливо.
- Экономический кризис. В последнее время это понятие прочно вошло в жизнь. Период кризиса нестабильный, поэтому и настройки в скоринговой системе становятся более жёсткими.
- Статистика. Это сравнение имеющихся ответов, с теми, которые зафиксированы в системе. Если они чересчур отличаются, то баллов будет присвоено мало.
- Размер кредита. Его можно назвать важнейшим фактором. Ведь, если клиенту срочно нужно перехватить денег до зарплаты, не имеет смысла оценивать его по самым сильным критериям. В случае получения кредитной карты, требования повысятся. Ну, а максимальный их пик приходится на оформление ипотечного кредита.
Так как у каждого банка свои оценочные критерии в скоринге, не стоит отчаиваться, если в кредите было отказано. Можно смело идти в другой банк и пробовать снова.