Полезные советы о выплате кредитов говорят о необходимости учитывать посильную кредитную нагрузку для комфортных платежей. Однако, расчёт этого параметра может быть нетривиальной задачей для многих. Люди часто переоценивают свои возможности или, наоборот, недооценивают их. Давайте обсудим, как грамотно рассчитать посильную нагрузку и почему это важно.
Формула расчета кредитной нагрузки
Ранее каждый банк имел свою формулу для расчета кредитной нагрузки. Однако Центральный банк утвердил единую формулу, которую теперь должны использовать все кредиторы. Кредитная нагрузка рассчитывается как процент кредитных расходов от общего семейного дохода. Например, если у человека доход составляет 50 тысяч, а он платит 10 тысяч кредита в месяц, то его кредитная нагрузка составляет 20%, что равняется одной пятой его дохода. В расчете учитываются не только зарплата, но и другие документированные источники дохода, такие как инвестиции.
Однако классический подход имеет свои опасности. Он учитывает только доходы и не включает обязательные расходы, за исключением кредитных обязательств. Предположим, что в приведенном выше примере человек арендует квартиру за 20 тысяч в месяц. Тогда он будет иметь только 30 тысяч остатка после учета кредитных платежей, что означает, что он будет платить за кредит треть своего дохода, а не одну пятую, как было рассчитано ранее. Кроме того, у многих людей есть и другие обязательные расходы, такие как алименты и обслуживание машины, а также траты на еду и бытовые товары. Это приводит к совершенно другим показателям. Кредит, который изначально казался посильным, оказывается трудным для погашения. И как банк, так и заемщик могут переоценить свою платежеспособность, что может привести к просроченным платежам.
Факторы, на которые стоит обратить внимание при расчете кредитной загрузки
При расчете кредитной нагрузки необходимо учитывать не только доходы, но и расходы. Перед взятием кредита стоит обратить внимание на следующие моменты:
- обязательные платежи: аренда, коммунальные услуги, кредитные обязательства, алименты и расходы на питание. Если в семье есть несколько человек, учитывайте их потребности;
- образ жизни: учтите расходы на бензин и обслуживание автомобиля или медицинские расходы, если они имеются;
- характер трат: учтите необязательные расходы. Старайтесь оптимизировать их, но не забывайте о своем комфорте.
Когда выбираете кредит, учитывайте, что реальный посильный платеж обычно будет меньше, чем рассчитывает банк. Рекомендуется выбирать кредиты с более низкими ежемесячными платежами и длительным сроком. Если позволяют обстоятельства, можно рассмотреть вариант досрочного погашения кредита, чтобы уменьшить сумму платежа.