В предыдущих статьях мы разобрались как и для чего копить деньги и что делать, если это не получается. Теперь же нужно выяснить как максимально эффективно использовать свои накопления и куда их разместить. Я думаю, что для многих не секрет, что не стоит вкладывать все свои накопления в фондовый рынок, бизнес или тратить на покупку нового айфона. Для начала необходимо обзавестись финансовой подушкой безопасности.
Финансовая подушка безопасности - это финансовый резерв одного человека или семьи, который необходим для различных непредвиденных ситуаций.
На какие случаи рассчитана такая финансовая подушка?
Например, на неожиданную потерю работы или резкое снижение основного источника дохода, на незапланированные траты связанные с ремонтом или судебными тяжбами, на дорогостоящее лечение или операцию. А вот на что не стоит тратить эту часть сбережений, так это на покупку бытовой техники, отпуск, плановый ремонт в квартире или новую одежду. Финансовая подушка безопасности - это неприкосновенный резерв, который тратится только в исключительных случаях.
Где хранить финансовую подушку?
Часто встречал мнение, что хранить финансовую подушку стоит в легкодоступном месте: на отдельной карте, накопительном счёте или вообще наличными дома. Я не согласен с этим мнением. Если вы будете иметь доступ к деньгам абсолютно всегда и беспрепятственно их брать, то это повысит вероятность того, что они будут потрачены не по назначению. При этом размещать свой резерв в финансовые инструменты, с которых вы либо не можете снять деньги до определенного срока совсем, либо при снятии рискуете потерять большую часть своего запаса также не стоит. Идеальным вариантом как по мне являются краткосрочные депозиты на срок от 3 до 6 месяцев. Выбирайте максимальный процент на любой срок в этом интервале в надежном банке, но если разница в ставке небольшая, то лучше отдать предпочтение 3х месячному депозиту. Такой подход не даст вам "дергать" деньги со своего резерва по любому поводу, а в случае реальной необходимости в них, вы сможете получить деньги моментально, потеряв лишь накопленные проценты.
Какой размер финансовой подушки оптимальный?
Здесь многое зависит от того, какой уровень вашей заработной платы, как много вы из неё тратите ежемесячно и какое количество членов семьи вы обеспечиваете. Считается, что размер подушки должен составлять от 3 до 12 ваших среднемесячных трат. Если в экономике кризис и повышается риск потери работы, либо же кто-то из членов семьи имеет проблемы со здоровьем, то ваш резерв должен быть максимально возможным. Если вы живете один, молод и здоров, а на вашей работе все стабильно, то можно ограничиться размером 3х трат. Но на практике вы не сможете быстро изменять размер своей финансовой подушки и оперативно подстраиваться под различные события в вашей жизни, на то они и непредвиденные. Я считаю, что оптимальным будет размер финансовой подушки безопасности равный 6ти вашим ежемесячным фиксированным зарплатам, без учета премий и подработок (если они не составляют большую часть вашего дохода). Большую часть средств держать на депозите нецелесообразно, т.к. вы недополучаете потенциальный доход от инвестиций. Меньше держать опасно, т.к. наша страна непредсказуема 😅
В какой валюте хранить финансовую подушку?
Однозначного ответа на этот вопрос нет. С одной стороны очевидно, что если эти деньги мы должны быстро реализовать при непредвиденных обстоятельствах, то это должна быть та валюта, в которой происходят ваши основные траты. Для России - это соответственно рубли. С другой стороны хранить все сбережения в национальной валюте рискованно с точки зрения инфляции и ослабления курса в момент мировых кризисов, а именно в эти моменты необходимость в финансовом резерве и возрастает. Таким образом оптимальным решением будет разделение поровну своих сбережений. В рублях на депозите вы храните рублевые накопления в размере 3х месячных зарплат, а в долларах наличными оставшуюся половину подушки. Почему именно наличными? В настоящий момент в 2023 году обращение безналичной валюты в России затруднено и храня валюту на банковском счёте вы ничего не выиграете. Мало того, что сейчас нет валютных вкладов в банках РФ, так вы еще и рискуете столкнуться с комиссией за хранение вашей валюты или ее блокировками для снятия.
P.S. Сформировав обе части подушки безопасности, я рекомендую не оставлять валютную часть резерва без внимания, т.к. курс доллара по отношению к рублю постоянно меняется. Выберите для себя удобный интервал времени: месяц, два, квартал и в начале каждого периода сравнивайте две половины вашего резерва между собой. Если курс доллара упал и ваша валютная половина стала меньше, то начните докупать доллары и продолжайте до тех пор, пока не уравняете с рублевой. В обратном случае, при росте доллара, лучше продайте часть валюты и перенаправьте эти деньги в вашу инвестиционную часть финансового портфеля. Не забывайте: баланс и гармония главное в нашей жизни 😇
Подписывайся на канал. Впереди еще больше полезных и интересных статей.