Опыт обращения с кредитом бывает разный, но кажется, что негативных историй больше, чем позитивных.
На деле это не так, просто такие истории лучше запоминаются. Если разобраться, как устроены кредиты, за что идет переплата, и трезво оценивать нагрузку, они становятся отличным финансовым инструментом, которым можно пользоваться себе во благо. Этому посвящен целый урок в бесплатном курсе Учебника Т—Ж «Как управлять личными финансами». Собрали основные правила, которые помогут взять кредит и не увязнуть в долгах.
ПРАВИЛО № 1
Рассчитывать силы — реально ли для вас ежемесячно выплачивать такую сумму
Прежде чем брать кредит, нужно решить, какую сумму и в течение какого времени вы должны будете выплачивать. Для этого нужно хорошо считать и разбираться с платежами. Если вы понимаете, что вам не хватит терпения во все вникнуть, — возможно, с кредитом стоит повременить, иначе есть риск согласиться на невыгодные условия.
В договоре займа всегда указаны условия:
- Сумма кредита — сколько денег банк вам предоставит.
- Процентная ставка, по которой будет считаться плата за пользование деньгами.
- Срок, на который вам дают деньги и в течение которого надо погасить долг.
На основе этих условий рассчитывают размер ежемесячных платежей и график их внесения. Еще до подачи заявки можно самостоятельно посчитать с помощью кредитного калькулятора, какую сумму нужно будет платить ежемесячно.
Оцените, по карману ли вам это. На кредиты не должно уходить больше 30—40% доходов. Иначе будет тяжело платить: придется снижать уровень жизни. И есть вероятность попасть в долговую яму.
Учитывайте инфляцию и риски, если выплачивать кредит нужно будет несколько лет. За это время ваши финансовые условия могут поменяться: например, изменится зарплата, в семье появится ребенок.
ПРАВИЛО № 2
Сравнивать предложения разных банков
Условия предоставления кредита могут сильно различаться. Внимательно их изучите, но помните, что точные условия станут известны лишь тогда, когда банк одобрит заявку на кредит.
В идеале надо сравнивать полную стоимость кредита, в которой учтены страховки, в виде суммы и процентов годовых. При этом у кредитов должны быть одинаковые срок и сумма.
Если вы хотите получить потребительский кредит, не стоит отправлять сразу много заявок во все банки и тем более в микрофинансовые организации. Так банки могут решить, что у вас серьезные финансовые проблемы и вы пытаетесь получить деньги хоть где-то. Это снизит шансы на одобрение кредита. Но в случае с кредитами на покупку недвижимости банки с пониманием относятся к тому, что клиенты сравнивают предложения.
ПРАВИЛО № 3
Смотреть на ставку, а не на срок или ежемесячный платеж
Часто дороговизну кредита оценивают некорректно: например, по ежемесячному платежу или по общей переплате за весь срок. На самом деле на размер кредита в первую очередь влияет процентная ставка по нему. Если она низкая, то даже ипотека на 30 лет с переплатой в несколько миллионов и большим платежом на деле окажется дешевой.
Ориентируйтесь на ключевую ставку. Это процент, под который Центральный банк выдает деньги обычным банкам. От нее зависят условия по кредитам и вкладам: вклады открывают со ставками чуть меньше ключевой, а кредиты выдают по ставкам больше ключевой — на разнице банки зарабатывают.
Предположим, ключевая ставка ЦБ РФ составляет 7,5%. При такой ставке вклады, как правило, открывают под 5—6%, а кредиты выдают под 9% и больше — в зависимости от вида кредита, наличия залога и льготных условий.
Примерно сориентироваться так: если годовая ставка по кредиту в полтора раза больше, чем ключевая, дешевым его точно не назовешь.
ПРАВИЛО № 4
Внимательно читать договоры и прочие документы
Основное правило юридической грамотности: сначала читать и лишь потом подписывать.
Как минимум проверьте, какую сумму вам дают, на какой срок и под какой процент. Как выглядит график платежей и какие есть способы платить по кредиту, нет ли ошибок в ваших данных. Еще стоит проверить страховку, если вы решили ее оформить: стоимость, условия выплат и так далее.
Если что-то непонятно или вы считаете, что нашли ошибку в документах, не стесняйтесь задавать вопросы менеджерам банка и сотрудникам службы поддержки. Если какие-то условия совсем не нравятся или не удается найти ответы на важные вопросы — рассмотрите вариант взять кредит в другом банке.
ПРАВИЛО № 5
Брать кредит в валюте, в которой зарабатываете
Если ваш доход в рублях, брать кредит в долларах или юанях не лучшая идея, даже если условия более выгодные. Курс валюты может измениться в неблагоприятную сторону, и долг перед банком вырастет.
Например, доллар подорожает в два раза — и в случае с долларовым кредитом придется каждый месяц отдавать банку вдвое больше рублей. При доходе в долларах это не проблема, а вот с рублями будет тяжело.
ПРАВИЛО № 6
Крупные суммы лучше брать на большой срок
Срок в договоре сам по себе не увеличивает переплату. Важно то, как долго вы фактически пользовались деньгами банка.
Сможете погасить кредит раньше — заплатите проценты лишь за время фактического использования кредита. А если не будете гасить досрочно, то хотя бы ежемесячный платеж будет меньше, чем при коротком сроке.
ПРАВИЛО № 7
Не скрываться от банка, если нечем платить
Бывает, что платежи по кредиту даются тяжело или денег вообще нет. Например, были непредвиденные траты, снизился доход, уволили с работы. Нет смысла скрываться. Банк будет звонить сам или обратится к коллекторам, испортится кредитная история.
Если вы понимаете, что скоро начнутся проблемы с выплатами и найти деньги негде, попробуйте договориться с банком.
Попросите кредитные каникулы. Это период до шести месяцев, во время которого вы по договоренности с банком можете совсем не выплачивать кредит или платить меньше.
Реструктуризируйте кредит. Банк может согласиться на пересмотр условий: например, снизит ежемесячный платеж и увеличит срок погашения. Гарантий, что банк пойдет навстречу, нет. Но вести переговоры — лучше, чем убегать.
ПРАВИЛО № 8
Повышать свою финансовую грамотность
Чтобы не попасть в долговую яму, следует хорошо разобраться, как работает кредит. А еще — понимать, как наши внутренние убеждения влияют на отношение к деньгам.
Обо всем этом, инструментах, финансовых планах и кредитных расчетах рассказываем в бесплатном курсе Учебника «Как управлять личными финансами». Он помогает уверенно пользоваться деньгами, приумножать их и не попадать в долговые ямы.