Перечислим этапы процедуры банкротства физлиц. Сначала происходит бесплатная консультация клиента с юристом, затем — подписание договора. Важно, чтобы в документе была прописана гарантия возврата денежных средств, если суд откажет в списании долгов. Этап сбора документов длится с момента заключения договора до обращения в суд сроком 3-4 недели. Большая часть предоставляется в электронном виде, в том числе на Госуслугах. С момента подачи документов через полтора-два месяца состоится первое судебное заседание. После этого всем кредиторам необходимо назвать номер дела о банкротстве, поступившее в суд и должнику больше не нужно реагировать на их звонки.
Необходимо ли клиенту участвовать в заседаниях? В первом и последнем — да, а в остальных по общему правилу – нет, все обязанности исполняют юристы. Но иногда некоторые судьи требуют присутствия должника более часто. Факт признания его банкротом еще не означает списания долгов. Первое происходит на начальных заседания, а второе – на последнем. После признания происходит либо реструктуризация долга, если у клиента есть достаточный официальный доход. А через полгода наступает этап реализации оформленного на него имущества сроком еще на шесть месяцев.
На период процедуры кредиторы и приставы не имеют права истребовать долги. При возникновении новых исполнительных производств после признания банкротом нужно потребовать их закрытия. В случае отсутствия реакции направляется жалоба в вышестоящее управление ФССП.
С момента введения процедуры все банковские карты клиента блокируют. Входящие зарплата или пенсия могут поступать на счет, но снять их самостоятельно должнику нельзя. В рамках решения о реструктуризации он вправе снимать до 50 тысяч рублей. А в рамках реализации имущества можно рассчитывать на доход в размере регионального прожиточного минимума на себя и несовершеннолетних детей.
На финальном заседании суд рассматривает отчет финансового управляющего и выносит определение о завершении процедуры и освобождении от всех долговых обязательств. Это определение вступает в силу, но дается 10 дней на подачу жалоб от кредиторов. Как показывает практика, в 99% случаев жалоб не поступает. Информация о результатах заседания отражается на сайте арбитражного суда в виде акта, но может появиться не сразу. Задержки бывают до двух недель. После публикации банки в течение 3-4 дней обязаны разблокировать дебетовые счета бывшего должника. Если этого не произошло, то с судебным определением он должен посетить банк. Некоторые из них даже после признания должника банкротом и списания долгов требуют погасить кредит. Разумеется, к этому стоит отнестись с иронией.
Существует три основных последствия признания физлица банкротом. В течение трех лет ему нельзя занимать должности руководителя или учредителя юрлица. В течение пяти лет при обращении в банк или МФО он обязан сообщать о банкротном статусе. Наконец, запрещено снова проходить процедуру в ближайшие пять лет. Есть неофициальные последствия – ухудшение кредитной истории, трудности с получением беззалоговых кредитов. Однако гражданин может официально трудоустраиваться, открывать ИП, не последует никаких удержаний с зарплаты, пересекать госграницу. Если у него были микрозаймы, то ранее мог передать номер карты и CVC-код. После завершения процесса банкротства карта будет разблокирована и, если на ней появятся деньги, МФО может их списать. Поэтому необходимо сделать перевыпуск карты. Если продолжаться звонки от банков и коллекторов — оповестите их о своем статусе и путь предъявляют требования в судебном порядке.
Банкротство — весьма затратное мероприятие. Оно включает в себя оплату судебных расходов (50-60 тысяч рублей) и услуг юристов по сопровождению (в среднем около 120 тысяч рублей). Во время процедуры можно сохранить только единственное жилье. Остальную недвижимость и транспорт подлежат реализации на торгах. Финансовый управляющий проанализирует все сделки с начала просрочек. Если имущество за этот период было переоформлено на родственника или третье лицо, такую сделку оспорят. Также будет учитываться имущества, записанное на супругу(а).
