По данным Федеральной службы судебных приставов, за третий квартал 2023 года количество кредитных должников выросло на 22% в сравнении с тем же периодом за 2022 год. А если копнуть глубже и вспомнить 2020 год, тогда неплательщиков было вдвое меньше. Сейчас ФССП ведёт 21,1 миллион исполнительных производств. Общая сумма долгов россиян превышает 2,9 триллиона рублей.
Приставы отмечают, что возвращать долги становится всё труднее. Платежеспособность снижается, а уровень закредитованности населения растёт. Причина очевидна – цены увеличиваются быстрее, чем доходы граждан. Кроме того, из-за повышения ключевой ставки кредиты становятся дороже. Многие берут новые займы, чтобы перекрыть старые. Порой это помогает избежать просрочек, но в перспективе не улучшает ситуацию с перекредитованностью. В течение 2023 года ключевая ставка увеличилась с 7,5% до 15%, в связи с чем стоимость кредитов составила от 25% годовых.
Это что касается должников. Всего в России более 47 миллионов граждан с кредитами. Такие данные предоставляет Банк России, который в свою очередь опирается на сведения из Бюро кредитных историй. Только за первое полугодие 2023 года 2 миллиона россиян впервые взяли кредиты. Те, кто брал раньше, продолжают это делать, причём три и более кредита сейчас у 11,2 миллиона человек. Учитываются в том числе держатели кредитных карт – их в этом году стало на 3 миллиона больше, всего 23 миллиона. То есть столько же, сколько и заёмщиков по кредитам. Выводы прозрачны – население страны беднеет.
В Центробанке заявили, что средняя величина задолженности по потребительским кредитам составляет 930 тысяч рублей. Четвёртый квартал подряд увеличивается количество граждан, которые в дополнение к ипотеке имеют ещё хотя бы один кредит. Сейчас их 46% от всех ипотечных заёмщиков. То есть кредитный пузырь стремительно надувается и многие граждане берут кредиты, отлично понимая, что не смогут вернуть банку деньги. Но у них просто нет выхода.
Что происходит, когда гражданин перестаёт платить кредит?
Если просрочка составит до 5 дней, это расценят как техническую ошибку. Такая просрочка не повлияет на кредитную историю и, скорее всего, банк даже не станет звонить гражданину. Но если пройдёт плюс-минус неделя, звонок обязательно поступит. Иногда задержка может составлять до двух недель, но рано или поздно банк звонит. Цель звонка – предупредить гражданина о штрафных санкциях (в соответствии с договором) и понять, может ли он дальше платить.
Менеджер передаёт данные неплательщика в отдел взыскания, если не дозвонился гражданину сам. В отделе взыскания действуют настойчивее – регулярно звонят и пишут, пытаются связаться с родственниками и выйти на должника через них. Дальше возможны варианты. Например, банк продаст долг коллекторскому агентству. Хорошая новость в том, что иногда с агентством получается договориться, ведь оно покупает у банка кредиты пачками и буквально за копейки.
Если в кредитном договоре есть строчка про безакцептное списание, значит, банк может списывать деньги сам, без решения суда. Чтобы отобрать у банка такую возможность, нужно написать соответствующее заявление. То же касается исполнительной подписи нотариуса. Если в договоре есть такой пункт, банк просто идёт к нотариусу, показывает договор, подтверждает факт просрочки и получает подпись. С подписью он может инициировать исполнительное производство.
Чаще всего банк начинает с судебного приказа. Он подаёт документы в суд, тот выносит приказ, на основании которого банк обращается к приставам. Если должник узнал о приказе, в течение 10 дней он может его отменить, направив в заявление в суд. Технически приказ можно отменить и позже, но это сложение. Основная проблема в том, что судебное заседание проходит без должника, который может вообще ничего не знать. Скажем, банк ошибся, подавая документы в суд (или сделал это намеренно) и оповещение пришло не по тому адресу.
Если с судебным приказом не получилось, банк начинает полноценное судебное разбирательство. То есть – идёт в суд с исковым заявлением. Многие знают о сроке давности, который по долгам составляет 3 года. Если банк по какой-то причине забыл о должнике на этот срок, долг можно попробовать списать. Но банк не забудет – спасибо современным системам с базами данных и автоматизацией. Иногда банки намеренно выжидают и идут в суд как можно позже. Вероятно, рассчитывают на то, что у должника улучшиться финансовое положение.
Если же банк спохватился спустя 3 года, необходимо подать в суд соответствующее заявление. Мол, сам забыл – сам виноват. Но не всё так просто. Раньше можно было рассчитывать на то, что гражданину спишут весь долг, однако судебная практика меняется. Сейчас, скорее всего, спишут только старые просрочки, а новые, по которым 3 года не прошло, придётся оплатить.
- Итак, банк подал на должника в суд и получил исполнительный лист. С листом он идёт к приставам, которые открывают исполнительное производство. Приставы арестовывают счета гражданина и взыскивают все имеющиеся у него средства в пользу уплаты долга. Не имеет значения, откуда эти средства взялись на счетах гражданина. Это могут быть пенсии, алименты, что угодно.
- Дальше приставы удерживают до 50% доходов гражданина. Речь идёт не только о заработной плате, но о любых поступления на счета/карты. Исключение составляют только некоторые пособия, например – алименты. По закону, приставы могут оставлять гражданину прожиточный минимум на него самого и на каждого иждивенца под его опекой. Если средств хватает, чтобы покрыть долг, банк вполне может успокоиться.
- Но если у гражданина есть вторая квартира, автомобиль, земельный участок или иное имущество, пристав может арестовать его и продать. Причём не по рыночной цене. А это значит, что денег всё равно может не хватить на полную оплату долга. У процесса формирования конкурсной массы много нюансов и подводных камней. Без помощи опытного юриста гражданин рискует лишиться едва ли не всего, кроме единственного жилья.
- Казалось бы, должник может получать зарплату в конверте и наплевать на блокировку счетов. Вот только приставы хорошо копают, а ещё – накладывают запреты. Например, на регистрационные действия (нельзя продать имущество) или на выезд за границу. А ещё данные о долге сразу поступают в Бюро кредитных историй. Это значит, что взять новый кредит уже не получится. Придётся сначала рассчитаться со старым.
К счастью, варианты есть. Иногда банк сам идёт навстречу и предлагает рефинансировать кредит. Кстати про рефинансирование подробно рассказал в этом видео
Таким образом можно за счёт увеличения общего срока уменьшить ежемесячный платёж. Или даже снизить ставку. Но платить всё равно придётся, а если нечем? Тогда единственный выход – банкротство физических лиц. Оно позволяет законно списать все долги.
Подробнее о банкротстве можно узнать из материалов ниже:
1. Как списать долги и кредиты в 2023 году
2. Когда и кому не спишут долг в банкротстве
3. Мошеннические схемы списания долгов
4. Что можно потерять в банкротстве
На моем канале сейчас проходит РОЗЫГРЫШ БЕСПЛАТНОГО БАНКРОТСТВА. Для участия нужно перейти в мой канал Телеграм https://t.me/+kLlgOn3LZL8yNmNi, заполнить форму и написать комментарий "Участвую".
Мы избавили от долгов уже 750+ граждан, и этот процесс не останавливается ни на секунду. Если вам или вашим знакомым нужна помощь, записывайтесь на бесплатную консультацию по номеру 8 800 350 10 57 или просто оставьте заявку по ссылке.
Можно попробовать бесплатно через МФЦ, об этом писал в этой статье.
Однако, прежнему банкротство через МФЦ подходит не всем. Судебное банкротство так и остается основным законным инструментом списать долги и кредиты. Уверен в этом на 100%.
И мы готовы в этом помочь. Мы избавили от долгов уже 750+ граждан, и этот процесс не останавливается ни на секунду. Если вам или вашим знакомым нужна помощь, записывайтесь на бесплатную консультацию по номеру 8 800 350 10 57 или просто оставьте заявку по ссылке.
Специально для читателей этой статьи у нас есть подарок — пошаговый план по списанию долгов и кредитов. Забрать его можно здесь.