Без намека на защиту…
В делах о банкротстве еще никому не удавалось сохранить заложенное единственное жилье.
Пожалуй, это наиострейший «камень преткновения» в общении с кредиторами. Залог единственного жилья становится средством манипулирования должником, заранее известной моделью его поведения, за счет чего достигается платежная дисциплина.
Да! Называйте, как угодно!
Кто ничего не заложил, оказывается в очевидном плюсе и сможет не платить по долгам и сохранить жилье в исполнительном производстве, списать долги и сохранить единственное жилье в деле о банкротстве и, что интересно, при определенных условиях сможет инициировать малозатратное внесудебное банкротство. А при залоге единственного жилья все это невозможно!
Получается страдают именно те, кто заложил последнее… родное… единственное…
Закон для всех, но это закон
В данной связи весьма примечательным для общественности стало поступление весной 2023 года на рассмотрение Государственной Думы проекта федерального закона №309801-8, который позволил бы в случае банкротства гражданина сохранять за ним заложенное единственное жилье.
Важным условием реализации такой возможности станет заключение с залоговым кредитором мирового соглашения или плана реструктуризации ипотечного долга, в соответствии с которыми родственник должника или любое третье лицо возьмет на себя обязательства по погашению задолженности перед кредитором. Не последняя роль будет и за финансовым управляющим!
По чьи интересы закон?
На первый взгляд, законопроект предлагает защиту имущественных интересов граждан-банкротов, не желающих лишаться единственного жилья. Однако, залоговые кредиторы в лице банков и микрофинансовых организаций также заинтересованы в принятии такого закона, который решит проблему перенасыщения банковского сектора непрофильными активами и несения расходов на их содержание. Ведь насегодня, как известно, если не удалось реализовать жилье должника, оно поступает в собственность кредитора, тем самым пополняя его непрофильные активы.
В зависимости от ликвидности заложенной недвижимости залоговые кредиторы также смогут выбирать тактику общения с должником: при желании потребовать реализации недвижимости должника или же заключить с ним мировое соглашение. Закон не будет принуждать банки сохранять, это по их желанию, по свободе (договора).
Примут ли закон?
А Вы еще сомневаетесь?
Конечно, закон будет принят, поскольку предусматривает баланс интересов залогового кредитора и должника в деле о банкротстве. Хорошо всем, но лучше всего будет банковскому сектору, который будет получать от должника наиболее ликвидные денежные средства, а не «б/у жилье» с сомнительной оборачиваемостью в деньги.
Технический момент…
Авторы законопроекта не учли кредиторов первой и второй очередей, требования которых ничем не обеспечены, ведь они в случае банкротства должника, могут остаться без погашения своих требований, что, однако, в нынешних условиях является попранием принципа равенства кредиторов в банкротстве.
Правительство уже поддержало законопроект с условием устранения замечаний, которые, конечно, будут устранены юридической техникой.
Перспективы?
Вполне вероятно, что принятие закона приведет к тому, что в будущем политика кредитования будет пересмотрена в сторону ужесточения условий.
Ожидается, что получить кредит или заем без залогового обеспечения будет достаточно проблематично! Никому не захочется раздавать денежки без гарантий их возврата!
Узнать о дальнейшей судьбе законопроекта можно будет на канале!