По данным цб, каждый работоспособный гражданин имеет право взять кредит в банке, либо же микрозайм на каком либо ресурсе.
Но верно ли утверждение - Кредиты - яма или всё же это не так?
Начнём с простого, что такое - кредит?
кредит - это договор между клиентом и банком, по которому клиент получает деньги и обязуется вернуть их с процентами в оговоренный срок. При этом возвращать нужно не всю сумму разом, а небольшими частями каждый месяц. Такой подход облегчает нагрузку на персональный бюджет.
Потребительский кредит. Он выдается на обычные потребности человека. Например, сделать ремонт, купить технику, съездить в путешествие.
Кредитные карты. Они стали легким и быстром шагом в колючие объятия кредитования. Кредитки выдают каждому первому, по ним большие проценты, множество ненужных допов, которые порой дороже самого лимита трат. Дойти до просрочек по кредитке легко, так как оплатить покупки с карты быстрее всего, приложил и готов. При этом деньги не твои. «Сейчас оплачу по-быстрому, потом отдам».
Микрозайм. Если смотреть на время жизни потребительских кредитов, микрозайм можно назвать новинкой. Как было всегда — нужны деньги до зарплаты, постучался к соседу, позвонил другу и попросил одолжить на пару недель. А теперь можно зайти за микрозаймом, и не краснеть перед знакомыми. Не каждому человеку банки дают кредиты, а микрофинансовые организации (МФО) всем. Там проще. Пришел, показал паспорт, дал слово пацана, что деньги вернешь, и кеш на руках. А сейчас и вовсе, сидя дома, можно оформить кучу микрозаймов.
Кредит: когда плохо, когда хорошо
Нельзя сказать, что кредит — всегда плохо. Иногда из разговоров слышу: «как хорошо, жизнь уберегла от кредитов», «жить нужно по средствам». Это умные и взвешенные решения. Но в современной жизни есть рациональные случаи, когда безкредитной историей можно пренебречь.
Люди берут кредиты, потому что...
Часто не умеют и не хотят копить, мечтают о жизни здесь и сейчас. Реклама каждый день говорит о красивой жизни: новом телефоне, дорогой машине и незабываемом путешествии в райское место с синей водой и зелеными пальмами. Хочется… Но кто-то видит цену и понимает — для покупки нового смартфона нужно шесть зарплат. И тут спасение! Можно не ждать, взять кредит и купить здесь и сейчас. И вот счастливый человек уходит из магазина с новым телефоном. Только шесть тысяч в месяц он будет платить банку процентов по займу. Из практики понимаю — это первый шаг, потом будут еще займы.
За пять лет работы мы избавили от кредитов 550 человек, и на какие только цели люди их не брали. Кредит на свадьбу, например, классическая схема. Были случаи, когда пара отмечала с размахом, а потом разводилась. Еще были кредиты на покупку криптовалюты и на ставки на спорт, не обходится и без вложения в финансовые пирамиды. Это я перечислил ТОП-причин дальнейших банкротств граждан, кстати.
Такие кредиты могут браться на эмоциях, без обдуманных решений, без оценки финансового состояния и последствий. «И так сойдет», «где-то как-то заработаю», «прорвемся» — стандартные фразы в таких случаях.
Но не все кредиты берутся так.
У кредита есть свои положительные стороны, которые проявляются по-разному в зависимости от ситуации. Вот несколько примеров:
- Развитие экономики. Кредитная система может быть использована для расширения возможностей человека.
- Помощь в форс-мажорных ситуациях. Кредит позволяет приобрести дорогостоящие товары в случае необходимости.
- Возможность получения. Кредит может быть использован для достижения целей, которые не представляются возможными без его помощи.
- Положительная кредитная история. Наличие положительной кредитной истории может помочь в получении кредита на большие суммы.
Что такое «хорошие» кредиты?
В бухучете есть понятия «активы» и «пассивы». И понимание, как они работают, необходимо для управления финансами и соблюдения финансового баланса.
К ним относят:
- квартиру, которую можно сдать в аренду или продать, когда вырастут цены на недвижимость;
- драгметаллы (золото, платина), стоимость которых растет;
- обучение и переквалификация — когда вкладываете деньги в знания и увеличиваете свои доходы;
- вклады — допустим, зарплатный банк предлагает кредит под 8%, в другом есть хорошее предложение по вкладам от 9% (можно получить прибыль от разницы);
- авто, мотоцикл или велосипед, чтобы ездить на работу, таксовать или развозить заказы;
- компьютер для обучения или работы.
К «хорошим» кредитам еще относят беспроцентную рассрочку на товар, который постоянно дорожает. Например, хотите купить бытовую технику и накопить на нее в течение года. За это время, учитывая экономическую ситуацию, цена может вырасти, например, в 1,5 раза. Вместо 100 тыс. руб. товар обойдется в 150 тыс. руб. Если купите в рассрочку сейчас, то сэкономите 50 тыс. руб.
Возьмем другой пример. Начались распродажи, нужный товар можно купить за 30 тыс. руб. вместо 50 тыс. Если нет своих средств, можно взять в рассрочку. Это тоже своего рода актив, потому что сэкономите в бюджете 20 тыс. руб.
Что делать если вам нечем платить кредит/займ.
Как быть, если кредит нечем платить. Способы:
Первый. Рефинансировать. То есть мы берем новый кредит и гасим старый или несколько старых. Главное, чтобы срок был дольше и процентная ставка ниже, чем по текущему кредиту. Тем самым мы снизим ежемесячный платеж и упростим себе жизнь. Платили 30 тысяч, а стали 20 тысяч, сразу высвобождаем деньги. Да, процентов в итоге будет больше, но на долгой дистанции это выгодно, так как деньги обесцениваются.
Второй. Пройти процедуру банкротства. Если совсем туго, то кредиты и другие долги можно законно списать через эту процедуру. Все, что касается банкротства, кому оно подходит, когда выгодно и сколько стоит я подробно разбираю на своем канале. Дам пару полезных ссылок в конце статьи.
Если хотите начать жизнь с чистого листа без долгов и кредитов, лучший вариант — записаться на разбор вашей финансовой ситуации к юристам моей команды. Для этого вступаете по ссылке и пишете нашему юристу, мы разберем, что можно сделать.