Покупка жилья в ипотеку — решение на много лет вперед, поэтому к выбору условий стоит подходить особенно внимательно. Мы подобрали ряд правил, которые помогут вам сократить ставку и существенно сэкономить.
Узнайте обо всех возможных льготных проектах.
Главная возможность для получения выгодной ставки по кредиту — это, конечно, федеральные проекты кредитования. Стоит остановиться на том, какие есть льготные ипотеки. До конца июня 2024 года в России работает так называемая ипотека с господдержкой. Сегодня проценты по ней, несмотря на повышение ключевой ставки, не превышают 8% годовых, но многие крупные банки предлагают и более выгодные условия, средний показатель — 7,6%. Конечно, программа льготного кредитования имеет ряд ограничений. В частности установлен довольно высокий порог первоначального взноса — не менее 20%. Кроме того, сумма кредита ограничена 6 млн рублей по стране и 12 млн — для Москвы и области, Питера и области. На сегодняшний день в рамках программы уже выдано более 1,3 млн кредитов на сумму в почти 5 трлн рублей. Каждую неделю банки получают более 40 тысяч заявок на ипотеку на этих условиях, при этом одобряются более 60% из них.
Еще более выгодную ставку предлагает ипотека для семей с детьми — 2023. Здесь при тех же условиях, что и в предыдущей программе проценты по кредиту составят всего 6% годовых, согласно статистике, можно встретить предложения и под 5,5%. Процент ниже инфляции — выгодное предложение, однако у семейной ипотеки есть свои ограничения. Воспользоваться ей могут родители малышей, появившихся на свет с начала 2018 года, либо те, кто воспитывает двоих детей, а также родители детей-инвалидов независимо от возраста. Несмотря на довольно жесткие условия, ипотеку на этих условиях поучили уже более 800 тысяч семей. Кстати, семейная программа кредитования распространяется не только на квартиры, по ней можно купить и частные дома.
Пожалуй, одна из самых выгодных ставок сегодня — это IT-ипотека. Здесь максимальный показатель 5% годовых, однако условия могут меняться от региона, встречаются предложения и от 1,5% с региональным субсидированием. Чтобы получить кредит на этих условиях, необходимо быть сотрудником IT-компании, аккредитованной Минцифрой России, а для граждан старше 36 лет — иметь определенный доход: от 150 тыс. рублей в Москве, от 120 тыс. рублей в городах-миллионниках и от 70 тыс. рублей в остальных населенных пунктах. Несмотря на ограничения, этим видом ипотеки уже воспользовалось более 34 тысяч человек.
Выберите «свой» банк.
У вас есть зарплатный проект или дебетовая карта с длительной историей? Обратитесь в банк, который предоставляет эти услуги. Зачастую, для «своих» клиентов финансовые организации предоставляют отдельные, более мягкие условия по ипотеке. Кроме более низкой ставки зачастую предлагают меньший процент первоначального взноса, а также скидки. В частности некоторые банки снижают ставку на 0,1-0,3% за оформление онлайн-заявки, а также при подтверждении уровня дохода через портал Госуслуг. Многие банки сейчас предлагают льготы работникам бюджетной сферы, а также крупных компаний.
Используйте дополнительные возможности.
Первоначальный взнос может значительно повлиять на ставку по ипотеке. Конечно, сегодня можно найти варианты кредитования и без взноса, но в этом случае ставка окажется значительно выше средней, а вот если удастся найти средства на первоначальный взнос в 25 и более процентов, то можно рассчитывать на снижение годовой ставки.
Еще одна важная опция — страхование. Сегодня страхование жизни и здоровья, а также имущества получателя кредита — не обязательное условие, но его наличие значительно снижает риски для банка, поэтому многие организации идут на существенные льготы застрахованным клиентам. Кстати, оформить страховку вы можете не только в банке во время сделки, но и заранее самостоятельно, так вы сможете выбрать подходящий для вас тариф и стоимость полиса.
Редкая, но возможная опция — уплата комиссии банку при оформлении кредита. Часто эту возможность называют «платной скидкой». При оформлении договора в банке вы можете оплатить единовременную комиссию в проценте от стоимости жилья, а взамен получить сниженный процент на год, несколько лет или весь срок кредитования. В среднем такая «скидка» составляет 1,5-2%, но может быть и значительно больше. У этой опции есть один минус — комиссия невозвратная, даже если вы быстро погасите ипотеку, вернуть уплаченный процент не получится. Специалисты призывают хорошо просчитывать выгоду от такого варианта и уверяют, что стоит рассматривать этот вариант, если планируете выплачивать ипотеку 7 и более лет.
Не забудьте учесть дополнительные расходы!
К сожалению, кроме скидок и выгодных условий многие банки берут и дополнительные суммы за те или иные услуги. Самая распространенная статья расходов в рамках оформления ипотеки — оплата оценки недвижимости. Стоимость этой услуги разнится от региона и банка и может составлять от 2 до 10 тысяч рублей (оценка вторичного жилья обычно обходится дороже).
Уже упомянутая страховка жизни и здоровья заемщика, членов семьи, а также сохранности имущества от банка в среднем стоит на 15-20% дороже, чем в страховой компании, но многие предпочитают именно банковский полис, чтобы в случае необходимости не возникало проблем с его применением. С учетом того, что страхование может помочь снизить ставку, стоит просчитать эти расходы и принять решение об из необходимости.
Еще одна статья расходов, которая может появиться в процессе сделки, - оплата финансовых операций, среди которых могут быть стоимость открытия и обслуживания счета, перевод денег, а иногда и аренда ячейки для операций с наличными деньгами. Также некоторые банки и застройщики берут на себя получение справок, выписок и регистрацию права собственности за отдельную плату. Обязательно просите менеджера банка рассказать обо всех этапах получения ипотеки, дополнительных услугах и документах, которые могут понадобиться.
Получить выгодную ставку по ипотеке вполне реально, если уделить этому вопросы время и уточнить все моменты, на которых мы остановились. Кроме того, выбрав подходящий вариант квартиры от застройщика, обязательно проконсультируйтесь с менеджером и узнайте о том, какие акции и партнерские программы есть у продавца. Например, многие жилые комплексы в Новороссийске имеют собственные программы лояльности совместно с ведущими банками, что позволяет получать дополнительные скидки на проценты.