В июне 2021 года один из жителей Оренбурга взял ипотечный кредит на сумму 2 млн рублей на срок 25 лет. При оформлении кредита он заключил страховой договор на случай смерти и инвалидности. Однако через несколько месяцев мужчина скончался от отравления алкоголем. После этого наследница покойного обратилась в страховую компанию с просьбой погасить кредит посредством страховки. Однако страховая компания отказала в выплате, поскольку не признала смерть от алкоголя страховым случаем. В связи с этим женщина обратилась в суд, чтобы заставить страховую компанию выполнить свои обязательства и погасить кредит умершего мужчины. В противном случае она была бы вынуждена оплатить его самостоятельно.
⚠️ Аргументы сторон
Наследница. Месяц спустя после получения кредита наследник приобрел у незнакомца две бутылки алкоголя по пять литров без этикеток. В сентябре он принес их в кафе, выпил, отравился и скончался. При вскрытии было установлено, что причиной смерти стало отравление алкоголем. В последствии эксперты нашли в крови погибшего 2,7 промилле метанола. Незадолго до смерти умерший застраховал свою жизнь и здоровье в пользу банка, чтобы в случае смерти от несчастного случая или болезни страховая компания погасила оставшийся долг.
Наследник умер от несчастного случая – отравления метанолом. Однако страховщик не выполнил свои обязательства, и теперь банк требует деньги с меня, как наследницы. Я считаю, что это незаконно. Метанол не является алкогольным продуктом, мужчина отравился случайно, а значит, обстоятельства его смерти не относятся к страховым исключениям. Прошу обязать страховую компанию выплатить банку основную сумму долга и проценты по кредиту на дату смерти – 2,068 миллиона рублей. Также пусть банк и страховая компания выплатят мне по 20 тысяч в качестве компенсации морального вреда.
Страховая компания. Существуют исключительные случаи, когда страховка не предусмотрена. Один из них - если застрахованное лицо умерло от употребления алкоголя, наркотиков, токсических веществ или не рекомендованных врачом медицинских препаратов. В данном случае страхователь умер от несчастного случая, который произошел вследствие добровольного употребления суррогата. Следовательно, страховая выплата наследникам не предусмотрена. Мы просим отказать в иске.
⚖️ Что сказали суды
Районный суд, первая инстанция:
Дело № 2-3298/2022
👎️
Страховая ничего не должна.
Все очень просто. Согласно договору между страховой компанией и страхователем, определены случаи, в которых выплаты должны быть произведены. Эти отношения регулируются не только законом, но и правилами страхования, с которыми страхователь должен быть ознакомлен. Оренбуржец согласился с условиями договора, которые устанавливают, что несчастный случай, связанный с добровольным употреблением алкоголя, не считается страховым. Следовательно, страховщик не обязан выплачивать кредит умершего. Я отказываюсь от иска. Наследница не согласилась с решением и подала апелляционную жалобу.
Областной суд, апелляционная инстанция:
Дело № 33-6068/2022
💯️
Согласны.
Заемщик погиб от отравления метанолом, но никто не принуждал его пить. Смерть от отравления была случайной, но это было следствием употребления предполагаемой водки, то есть это не страховой случай. В отношении продавца поддельного алкоголя было возбуждено уголовное дело. Это ничего не меняет, но дает наследнице право требовать компенсации за причиненный ущерб и моральный вред. Женщина не соглашается с такими выводами и настаивает на том, что покойный покупал пищевой спирт и не мог знать о его опасности для употребления в пищу.
Кассационный суд:
Дело № 88-26638/2022
👌
Замечаний нет.
Коллеги из нижестоящих судов все решили верно.
Так наследница дошла до Верховного суда.
Верховный суд:
Дело № 47-КГ23-2-К6
🤔
Суды не прочитали программу страхования.
Чтобы определить, признается ли отравление мужчины страховым случаем, необходимо изучить программу коллективного комбинированного ипотечного страхования, которая прилагается к договору страхования. Суды обратили внимание только на пункт об исключениях, согласно которому при смерти от несчастного случая, вызванного алкоголем, выплата не производится. Однако в программе есть определение несчастного случая, включая случайное острое отравление, включая токсические вещества.
Мужчина приобрел некачественную водку у предпринимателя, который занимается продажей продуктов питания. В составе водки оказался метанол - яд. Покойный не осознавал возможных последствий употребления напитка. В деле нет доказательств того, что он специально выпил метанол. В деле приняла участие Генеральная прокуратура, которая считает, что страховая выплата должна быть осуществлена. Дело направляется на пересмотр.
Дело вернулось в областной суд.
Областной суд, новое рассмотрение:
Дело № 33-6503/2023
😅
Мы ошиблись.
Метанол, по своему химическому составу, не относится к наркотическим, токсическим, сильнодействующим и психотропным веществам. Однако, это ядовитое вещество, и даже небольшая доза может быть смертельной. Нет никаких доказательств того, что умерший человек хотел употребить именно метанол.
Продавец жидкости, которая вызвала смерть нескольких людей, находится под следствием за сбыт небезопасных товаров. Наследница умершего обоснованно требует деньги от страховой компании. Это компания должна доказать, что смерть произошла в результате умышленного употребления метилового спирта.
Страховая компания должна перевести сумму основного долга и процентов по кредиту в банк, что составляет 2,068 млн рублей. Закон о защите прав потребителей предусматривает неустойку за несвоевременную выплату страхового возмещения по договорам добровольного страхования. Эта неустойка составляет 3% от страховой премии за каждый день просрочки выплаты, но не больше самой премии. Оренбуржец купил страховку на сумму 27,324 рублей, и именно такую неустойку должна выплатить страховая компания наследнице.
Женщина имеет право на компенсацию морального вреда. Суд признал, что сумма в 10 000 ₽ будет достаточной. Кроме того, страховая компания будет обязана заплатить потребительский штраф в размере 18 662 ₽ за то, что она добровольно не решила этот вопрос.
🔱Что в итоге
Женщина два года пыталась заставить страховую компанию погасить кредит, который взял ее близкий человек. И ей это удалось. Теперь она сможет получить в наследство только имущество — без миллионного долга.
Что важно знать, если застрахованный умер в состоянии алкогольного опьянения
В судебных спорах со страховыми компаниями важным фактом становится связь между опьянением и смертью. Приведу несколько примеров.
В городе Астрахань скончался мужчина, который взял взаймы 90 000 ₽ и заключил трехлетнюю страховку на жизнь и здоровье за 19 440 ₽. Страховая компания отклонила выплату страхового возмещения его матери, поскольку мужчина умер в состоянии средней степени алкогольного опьянения. Суд присоединился к стороне матери. Страхователь, хотя и был пьян, умер от кардиомиопатии - проблем с сердцем. При этом мужчина никогда не обращался к врачам по этому вопросу, то есть перед подписанием договора не обманывал, заявляя, что не имеет хронических сердечно-сосудистых заболеваний.
Жизнь и здоровье жителя Самары, электромонтера по профессии, застраховал его работодатель. Через год мужчину убили, и его сын обратился за страховой выплатой в размере 500 тысяч рублей. Страховая компания отказалась платить, поскольку погибший был сильно пьян. Три судебные инстанции приняли сторону страховой компании: решением суда было установлено, что мужчина вел себя аморально и первым начал конфликт. Он ударил своего собутыльника, и тот, защищаясь, нанес ему множество колото-резаных ран в грудь. Страховое событие должно быть случайным и вероятным, но убитый сам спровоцировал драку, а значит, случайность исключена.
В Краснодарском крае работодатель также застраховал жителя. Мужчину сбила машина, и его вдова обратилась за страховым возмещением. Однако страховщик отказался выплатить деньги, объяснив это тем, что мужчина был пьян, когда переходил дорогу.
Суд принял сторону вдовы и признал водителя виновным в ДТП, а не нетрезвым пешеходом. В результате судебного разбирательства вдова получила страховую выплату в размере 500 000 ₽, штрафную компенсацию за отказ страховщика выплатить деньги добровольно – 250 000 ₽ и компенсацию за моральный вред в размере 5000 ₽. Это произошло почти через четыре года после смерти мужа. Три года из этого срока были затрачены на привлечение водителя к уголовной ответственности.
У каждой страховой компании свои правила исключений из страховых случаев. Однако общий принцип одинаков для всех: страховая выплата не предусмотрена тем, кто сам создал условия страхового риска.
🧐 Как считаете, должна ли страховая платить, если человек умер в нетрезвом состоянии?
✅ Да, иначе для чего нужна страховка
❌ Нет, сам виноват