Большинство клиентов, которые обращаются в банк за кредитом рассчитывают своевременно выполнять обязательства по его погашению. Но в жизни могут произойти самые разные ситуации и человек может столкнуться с финансовыми трудностями, предсказать которые заранее он не мог. В итоге ему становится затруднительно выполнять обязательства. Для решения данной проблемы предусмотрена возможность реструктуризации долга по кредиту.
Что такое реструктуризация?
Реструктуризация – это изменение условий по ссуде, оговоренных в договоре. Ее цель – дать возможность погасить долг заемщику, столкнувшемуся с финансовыми трудностями. Она проводится только при определенных условиях.
Обычно факт проведения реструктуризации и ее условия фиксируются в соглашении, которое становиться неотъемлемой частью договора. При этом клиенту выдается новый график платежей. Но иногда может быть заключен и новый договор. Привлечение других лиц для проведения процедуры не требуется. В ней участвует только заемщик и банк, выдавший ссуду.
Банк допускает реструктуризацию почти любых видов кредитов (потребительские, ипотечные и т.д.). Только по кредитным картам она не предлагается.
Клиенту надо понимать, что у банка нет обязанностей соглашаться на данную процедуру. Он может отказать в просьбе без объяснения причины и заемщику придется исполнять обязательства на первоначальных условиях.
Условия реструктуризации
Обычно реструктуризация долга проводиться только в ситуации, когда клиент уже допустил просрочку и ее срок составляет 1-3 месяца. Никто не мешает заемщику обратиться с заявлением и до момента нарушения договора. В последнем случае банк может помочь найти более подходящее решение проблемы.
Клиентам банка доступны следующие виды реструктуризации задолженности:
- Увеличение срока кредита. За счет большего срока кредитования снижается размер ежемесячного платежа и клиенту становится проще исполнять обязательства по договору.
- Предоставление льготного периода (кредитных каникул). При выборе данной схемы реструктуризации задолженности банк временно снижает платеж за счет предоставления отсрочки по уплате основного долга и в некоторых случаях процентов.
- Смена валюты кредита. Если изначально кредит был выдан в долларах/евро, то при реструктуризации его можно перевести в рубли. Иногда для пересчета размера задолженности может быть использован льготный курс. Эта возможность особенно актуальна для валютных ипотечников, получающих доход в рублях.
- Полное или частичное списание начисленных штрафов, пеней и т.д. Но клиенту нужно учитывать, что общая переплата при реструктуризации обычно вырастет. Эту процедуру ни в коем случае нельзя рассматривать как способ сэкономить.
- Факт проведения реструктуризации будет отображен в кредитной истории. Это приведет к тому, что рефинансировать в дальнейшем задолженность в другом банке будет почти невозможно. А также наличие данных о реструктуризации долга будет учитываться при рассмотрении заявок на новые кредиты.