В интернете гуляет немало противоречивой информации о цифровом рубле, пилотный проект по введению которого запущен в России. Кто-то пугает, что цифровые рубли будут сгорать как бонусы, если ими какое-то время не пользоваться. Кто-то в соцсетях и мессенджерах пишет, что все социальные выплаты, включая пенсии, будут осуществляться исключительно в цифровой валюте... Отделить правду от вымысла нам помог председатель правления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров.
Зачем нужен цифровой рубль?
По его мнению, цифровой рубль был придуман по аналогии с криптовалютами, с которыми очень многие россияне познакомились в 2017 году. Тогда жители нашей страны впервые смогли купить токены, то есть цифровые сертификаты, которые гарантировали обязательства компании перед владельцем токена. Некоторые старались заняться майнингом – добычей цифровой валюты. С вызванным в связи с этим сильным ажиотажем бороться было сложно…
– А если ты не можешь победить явление, то надо его возглавить, – заметил спикер.
По его словам, необходимость внедрения цифрового рубля продиктована общемировой тенденцией, развитием цифровых технологий. Проекты цифровой валюты есть в 74 странах. Тестируют цифровые деньги, кроме России, Китай, Уругвай, Канада, Франция, Бразилия, Тунис, Сингапур, Объединенные Арабские Эмираты, Саудовская Аравия, Индия. Уже введена своя цифровая валюта в таких странах, как Нигерия, Багамские острова, Ямайка.
Россия является одним из мировых лидеров по использованию физическими лицами безналичных расчетов. В нашей стране созданы все условия для этого. Активно работает и набирает обороты система быстрых платежей, которая позволяет мгновенно переводить деньги получателю.
Еще один проект Центробанка – это цифровой рубль. Его плюсами называют более дешевые, а для населения бесплатные тарифы, оперативность: платежи будут проходить моментально, а также большую доступность денег. Доступ к электронному кошельку, который будет располагаться на платформе Центробанка, появится во всех онлайн-банкингах.
Как он работает?
Например, у вас на смартфоне или айфоне установлено приложение двух или трех банков. Из любого из них можно будет на цифровой платформе создать электронный кошелек. Один человек сможет создать только один электронный кошелек. Его найти можно будет через приложения и других банков.
Так, если вы через приложение одного банка открыли цифровой счет и хотите без комиссии перевести, к примеру,
200 тысяч рублей из другого банка, то вы сможете зайти в приложение нужного банка, конвертировать необходимую сумму в цифровые рубли, а потом эту сумму, разумеется, бесплатно, вывести себе на счет в приложении другого банка, снова конвертировав в безнал. И все это без потерь и всяких комиссий. Удобно!
Как отмечают в Банке России, сумма, которую можно будет ежемесячно конвертировать в цифровые рубли, не должна превышать трехсот тысяч рублей. Но распоряжаться средствами цифрового кошелька россияне смогут и куда большими. Правда, никаких процентов на них начисляться не будет: цифровые деньги выполняют только функцию средства платежа. Благодаря им повысится скорость расчетов и охват населения финансовыми услугами. Никаких кредитов в цифровой валюте выдавать не планируется.
Не будет включаться и «печатный станок», объем имеющейся в экономике денежной массы тоже не изменится. Произойдет перераспределение части имеющихся денег в пользу цифрового рубля, который станет всего лишь третьей формой российской национальной валюты. Более того, как утверждает регулятор, если человек не захочет пользоваться цифровыми деньгами, то его никто не заставит этого делать. Еще весной этого года глава Центробанка Эльвира Набиуллина опровергла слухи о выплате пенсий в цифровых рублях и замене ими наличных.
– Цифровой рубль ничего не отменяет и не заменяет, он дополняет, – отметила она. – Это еще один из способов расчета.
Слабое звено – человек.
Немало вопросов возникает по безопасности цифровой валюты. И, более того, насколько защищен окажется счет, который, как предполагается, будет работать и при отсутствии интернета? Как считает Роман Прохоров, попытки заставить карты работать в офлайн-режиме предпринимались еще 20 лет назад. И данный опыт оказался успешным.
– Напомню историю со сберкартой, которая выпускалась с чипом. Это реализация офлайновой схемы расчетов. Самое главное, карта позволяла хранить остаток средств на чипе, – сообщил спикер. – Чтобы снять деньги, не требовалось подключения к процессингу, одобрения и так далее. Успешных взломов защиты этой карты зафиксировано не было. А было это 20 лет назад, что позволяет полагать, что «дырки» в технологиях не будет. Самым слабым звеном в мошеннических схемах остается человек, который сам отдает деньги аферистам.
Ответил Роман Прохоров на вопрос по поводу тотальной слежки с помощью цифрового рубля за гражданами и финансами. По его словам, такая возможность имеется уже сейчас с помощью безналичных платежей. А что касается «окрашивания» денег, запрета тратить их на то, на что человек хочет, – такого в нормативных документах Центрального банка нет.
– Я понимаю почему: с точки зрения вовлечения потребителей, это не стимулирует использовать цифровой рубль, – заметил собеседник. – Поэтому надо следить за новостями. Окраска цифровых рублей будет происходить. Но в какой форме? Это неизвестно. Данный вопрос вместе с офлайн-режимом отложен на конец 2024 года.
Вопросы дилетанта.
– У цифровых юаней есть срок годности, они могут сгореть. Будет ли такой же срок годности у российского цифрового рубля?
– Никакого срока годности у цифровых рублей нет, и сгореть они не могут, точно так же, как и безналичные рубли на счетах в банках. Это не бонусные баллы, а одна из форм национальной валюты.
– Пропадут ли цифровые рубли, если будет сбой в подаче электроэнергии?
– Сегодня, если пропадает электричество, ваши безналичные рубли по-прежнему остаются на счетах в банках. Точно так же будет и с цифровыми рублями. Информация будет храниться на платформе Банка России. Кроме этого, предусмотрено резервирование информации об операциях на платформе цифрового рубля.
– Отменят ли со временем наличные, чтобы все пользовались цифровыми рублями?
– В обороте будут находиться и наличные, и безналичные, и цифровые рубли. Цифровой рубль выпускается в дополнение к уже существующим формам. Выбор – какой именно формой пользоваться – останется за гражданами.
Светлана Муратова. Фото cbr.ru.