Доходность 17-22% годовых – среднестатистическая для крауд-инвестора. Такая процентная ставка привлекает внимание и вызывает ряд вопросов. Логично, что уровень доходности инструмента пропорционален рискам. И чем он выше, тем выше и риски.
Сегодня детально обсудим краудлендинг. Куда и как можно инвестировать с помощью этого инструмента, есть ли подводные камни и насколько это безопасно?
Краудлендинг. Что это и зачем?
Итак, краудлендинг – один из видов краудфандинга. Это механизм коллективного инвестирования по договорам займа. Краудлендинг позволяет физическим и юридическими лицам инвестировать в бизнес-проекты, стартапы через краудлендинговые платформы.
Относительно новый для России инструмент и новый сегмент финансового рынка, тем не менее стремительно набирающий обороты. За 2022-й год размер рынка краудлендинга вырос на 35%, достигнув, практически, 12 млрд. Для сравнения, рынок акций показал стремительное падение за аналогичный период – индекс МосБиржи закрыл предыдущий год снижением на 38%.
Чем интересен краудлендинг заемщику и инвестору?
Для заемщика это способ получения финансирования под приближенный к банковскому процент. Не секрет, что малому и среднему бизнесу довольно сложно получить кредит в банке, а выйти на рынок облигаций, практически, невозможно из-за низкой капитализации. Микрофинансовые организации предлагают слишком высокую ставку. В такой ситуации владелец бизнеса может прийти на крауд-платформу для получения займа на более комфортных условиях и без бюрократии.
Для инвестора краудлендинг – не только пассивный доход, но и способ разнообразить свой инвестиционный портфель, вложив средства в различные проекты. Это снижает риски, связанные с концентрацией капитала в одном активе или секторе. Кроме того, этот инструмент обеспечивает более высокие доходы в сравнении с традиционными сберегательными счетами или облигациями.
Многие считают, что краудлендинг – инструмент для крупного капитала. Это не так. На разных платформах порог входа может варьироваться от 100 до 5000 рублей. На Nibble Invest он, как раз, минимальный. Начать инвестировать можно от 100 рублей.
Сравнение со вкладами и облигациями
Одним из наиболее популярных и безопасных способов инвестирования до появления краудлендинга были банковские вклады. У этих инструментов есть несколько ключевых различий:
- Риски: краудлендинг обычно сопряжен с более высокими рисками по сравнению с банковскими вкладами. Заемщики могут не вернуть вложенные средства, что приводит к потере инвестиций. Тем не менее, статистика дефолтов на крупных площадках показывает, что дефолтность не превышает 3%, что делает риски управляемыми. На Nibble Invest на сегодняшний день дефолтность составляет 0%. Кроме того, есть возможность инвестировать в несколько компаний , что также снижает уровень риска потери капитала.
- Доходность: вклады на банковских счетах часто приносят невысокий доход, который не всегда способен удовлетворить финансовые цели инвестора. Краудлендинг может предоставить более высокую доходность. Дельта ставок в краудлендинге: 12-40% и в среднем на Nibble Invest составляет 20%.
- Ликвидность: в отличие от вкладов, крауд-инвестиции могут быть менее ликвидными, поскольку займы выдаются компаниям на фиксированный срок (в основном это 3/6/12 месяцев), поэтому инвестор имеет возможность досрочно вывести свой капитал только продав свою инвестицию при наличии вторичного рынка на платформе.
Сравнивая краудлендинг с биржевыми облигациями часто можно услышать, что облигации выигрывают в ликвидности. Однако, их высокая ликвидность возможна лишь в случае, когда есть спрос на бумаги. Если же спроса на бирже нет, или инвестор хочет продать их выше номинальной стоимости, когда они «просели», - придется ждать даты оферты или погашения. Этот процесс может длиться месяцами, в течении которых, соответственно, повышаются риски дефолта эмитента.
Риски и защита инвесторов
Краудлендинг – регулируемый Центробанком сектор финансового рынка. Важно выбирать платформу, входящую в реестр ЦБ РФ. Nibble Invest в него входит. Это подразумевает выполнение требований к регистрации и лицензированию платформ, а также нормы по прозрачности и обязательства по проверке заемщиков. Инвесторы имеют право на получение детальной информации о заемщике, чтобы принимать взвешенные решения.
Nibble Invest в полной мере предоставляет эту информацию. Каждый инвестор может ознакомиться с финансовыми показателями и бухгалтерскими документами заемщика.
Краудлендинг не является безрисковым инструментом. Если говорить глобально – абсолютно любая компания может объявить дефолт. «Инвест-девелопмент», «OR Group», и даже такой гигант как «Lehman Brothers», к сожалению, тому подтверждение.
Задача краудлендинговой платформы определить риски дефолтности перед допуском компании, чтобы обезопасить инвесторов. На Nibble Invest используется собственная скоринг-система и система управления рисками, оценивающие потенциальных заемщиков по более чем 50 критериям. Отчасти с этим связано и небольшое количество инвест-предложений - заемщики тщательно проверяются перед допуском на платформу.
Как инвестировать?
Чтобы начать инвестировать на Nibble Invest достаточно зарегистрироваться на платформе, после чего подтвердить свой номер телефона и электронную почту, пройти верификацию документов. Инвестором может стать каждый гражданин РФ, достигший 18 лет. После регистрации и верификации открывается доступ к инвестиционным предложениям. Пополнив баланс и выбрав одно из доступных предложений, вы можете инвестировать в него желаемую сумму.
Nibble Invest не взимает никаких комиссий с инвестора, а доход будет начисляться ежемесячно на ваш виртуальный счет согласно графику платежей. Отказаться от заключения договора инвестирования вы можете в течении 5 дней с момента принятия инвестиционного предложения, но не позднее дня прекращения его действия.
В заключение
Краудлендинг – один из способов диверсификации своего портфеля. Даже с учетом перечисленных рисков, этот рынок сейчас активно развивается, предлагая инвесторам более выгодные с точки зрения доходности инвестиции. При грамотном подходе он является одним из высокодоходных инструментов инвестирования с минимальными рисками. А также более простым и понятным, в сравнении с рынком облигаций и ценных бумаг, где без наличия опыта риски потерять свои средства значительно выше.
