В последние годы в США и во всем мире становится популярным движение FIRE (англ. Financial Independence, Retire Early), которое предполагает финансовую независимость и ранний выход на пенсию. Данная тема является популярной и актуальной в том числе и в России. Жизнь слишком непредсказуемая и нестабильная, поэтому финансовая грамотность – обязательный навык ответственного человека, который занимается вопросами собственного благополучия в будущем.
Идеология данного движения заключается в том, чтобы постоянно откладывать и инвестировать свой доход сейчас, чтобы потом жить полной и свободной жизнью.
Особенности движения FIRE:
1. Высокий уровень сбережений. Участники данного движения от своего дохода откладывают 50-75% финансов на протяжении нескольких лет, для того чтобы через 10-15 лет выйти на «пенсию».
2. Экономный образ жизни. Девиз движения: чем больше экономить, тем быстрее наступит финансовая независимость. Приверженцы FIRE ограничивают себя в дорогих покупках, ведут минималистический образ жизни, чтобы максимально увеличить уровень сбережений.
3. Инвестирование. Участники инвестируют в различные активы и «потенциальные активы»: жилая и коммерческая недвижимость, акции, облигации компаний, новые бизнесы, банковские депозиты, иностранная валюта, предметы искусства, драгоценности и т.д.
Очень важно подчеркнуть, что ошибкой большинства начинающих людей вести экономный образ жизни является то, что они начинают экономить на качестве жизни. Не стоит этого делать, во-первых, потому что есть большой риск сорваться с экономии денег, что приведет к не разумным расходам, а, во-вторых, может начаться падать внутренняя самооценка и самоуважение. Поэтому нужно разумно подходить к вопросам экономии.
Для начала молодым людям важно забыть про инвестиции, а думать про инвестиции в себя, т.к. это будет являться лучшим вложением в жизни. Примеры инвестирования в человеческий капитал:
1. Здоровье. Залог успешного будущего будет зависеть от подхода к жизни, важно заботиться о себе, вести здоровый образ жизни, заниматься спортом и т.д.
2. Финансовая грамотность. Она помогает человеку правильно взаимодействовать с деньгами, расширять кругозор в области финансов и воспитывать финансовую защищенность и т.д. Это важный подготовительный этап, который грамотно подготовит к инвестированию.
3. Саморазвитие. В этом возрасте необходимо развивать различные качества человека, которые помогут в будущем достигнуть своих целей и стать успешным. Например, читать различную литературу, желательно прикладную, по саморазвитию личности и ту, которая будет связанна в будущем с работой и проч.
4. Знания и навыки. Получать новый опыт и расширять свой кругозор: проходить различные онлайн-курсы, тренинги, коучинги, мастер-классы и др.
5. Связи. Круг общения человека определяет и наполняет его, поэтому нужно знакомиться с новыми людьми, общаться с теми, кто разделяют похожие ценности и т.д.
Инвестиции в себя – самый лучший вклад, который потом всю жизнь будет приносить дивиденды. Также одним из лучших решений пока на этапе только инвестирования в себя можно будет создавать свою подушку безопасности, т.е. открывать накопительные счета и регулярно их пополнять.
Шаги молодых людей по стратегии движения FIRE:
1. Записывать свои расходы, проанализировать себя: выяснить «Раб чего вы?» (еды, одежды, такси и т.д.), готовы ли к инвестированию и т.д.
2. Читать мотивационные книги по саморазвитию и финансам.
3. Записать финансовые цели. Нужно правильно поставить цели, которые реализуемые и желаемые. Можно сделать в виде таблицы (финансовая цель/ срок/ стоимость/ ежемесячный взнос).
4. Составить финансовый план.
5. Посчитать сколько нужно инвестировать денег, чтобы достичь поставленной цели.
6. Инвестировать регулярно. Важно грамотно анализировать во, что вкладывать. Остерегаться финансовых пирамид, так как это мошенники, которые стремятся отнять деньги.
7. От полученных доходов минимум 10% откладывать в финансовый резерв.
8. Вести учет доходов и расходов. Например, записывать в блокноте или следить в приложениях (отчет по карте через интернет банк / специальные программы для введения бюджета).
Рассчитаем возможности создания пассивного дохода к 35 годам для студента-первокурсника восемнадцати лет в 2023 году.
Начнем с расчета требуемой суммы для пассивного дохода:
1. Необходимая ежемесячная сумма * 12 месяцев = получаем требуемую сумму пассивного дохода в год
2. Сумму пассивного дохода делим на % доходности под который будет размещен капитал (например, 10%) = получаем сумму требуемого капитала
Пример:
1. В месяц студенту необходимо 30 тыс. руб.
2. Умножаем на 12 месяцев = 30 тыс. руб. * 12 = 360 тыс. руб. — требуемая сумма пассивного дохода в год
3. 360 тыс. руб. делим на 10% (например, столько будут давать облигации) и получаем требуемую сумму капитала 360 тыс. руб. / 10% = 3,6 млн. руб.
В итоге, студенту нужен капитал 3,6 млн. руб. размещенный под 10% годовых, который будет давать 360 тыс. руб. в год, и что даст возможность жить на пассивный доход или закрывать базовые потребности.
Рассчитаем какую сумму ежемесячно нужно инвестировать в течении 17 лет до возраста студента 35 лет чтобы создать 3,6 млн. руб. При стартовом капитале в 5000 рублей с помощью сервиса Calcus.ru «Инвестиционный калькулятор сложного процента с пополнением» определена сумма ежемесячных пополнений в размере 6712,52 руб.
Однако в расчетах не учтены 2 важных фактора:
Первый фактор — инфляция к моменту, когда будет нужен пассивный доход.
Второй фактор — если студент будет снимать полностью весь доход, полученный в инвестициях, то капитал перестанет расти.
Учитывая влияние второго фактора, нужно знать, что начинать слишком рано жить на пассивный доход может быть рискованно.
Дело в том, что покупательная способность капитала из-за инфляции будет ежегодно падать:
1 год выхода на пассивный доход у вас 3,6 млн. руб.
2 год покупательная способность 3,6 млн. руб. будет снижаться на размер инфляции и так ежегодно. Пример в таблице с учетом средней инфляции в РФ 8%.
Итак, покупательная способность денег за 17 лет снизится в более чем в 3,5 раза, а это значит, что пассивный капитал также будет обесцениваться. И студенту 360 тыс. руб. будет уже недостаточно.
Существует правило пассивного дохода:
Тратить свой капитал безболезненно в случае, если снимать в год процент равный доходности инвест-портфеля минус инфляция.
Получается, что если доходность портфеля составила 12% (это среднегодовая доходность рынка акций за длительный период), а инфляция составила 8% (средняя инфляция в России), то инвестор сможет тратить в свой «пенсионный» год 12% — 8% = 4% от капитала. И в данном случае капитал останется наплаву, так как будет расти на уровень инфляции.
Если доходность портфеля будет выше, то инвестор сможет тратить больше, а если ниже, то расходы надо будет сократить.
4% от 3,6 млн. руб. это 144 тыс. руб. в год или 12 тыс. руб. в месяц, вместо желаемых 30 тыс. руб.
Соответственно, если все хранить на депозитах или использовать облигации, где ставка доходности равна инфляции, то жить на пассивный доход совсем не получится.
Какие выводы нужно сделать финансово грамотному человеку:
· убрать иллюзии раннего выхода на пассивный доход, и заниматься работой, которая будет приносить радость.
· Начинать формировать свой капитал уже сейчас.
· Использовать в накоплениях не только депозиты и облигации, так как их доходность приближена к инфляции, но и такие инвестиционные инструменты, где доходность будет превышать инфляцию как минимум на 3-4%.
· Изучать фондовый рынок и грамотно отбирать акции.
· Создавать дополнительные источники дохода.
· Повышать уровень знаний, читать книги по финансам, статьи от инвесторов и т.д.
· Не боятся вкладывать деньги в более «агрессивные» инструменты, так как со временем появится опыт грамотного вкладывания накопленных денег.