ЦБ ужесточил правила выдачи ипотеки: что это значит для покупателей жилья.

С 1 октября 2023 года введена новая система выдачи ипотечных кредитов, которая затруднит получение кредитов заемщиками с первоначальным взносом менее 20% и теми, у кого большая часть доходов уйдет на обслуживание кредита.

Новые правила предусматривают увеличение надбавок для кредитов с низким первоначальным взносом (до 20%) и слишком высокой задолженностью у заемщика. Это уже второе ужесточение надбавок за год для ипотечных кредитов.

Введение новых надбавок направлено на регулирование цен на жилье на первичном рынке. Основное внимание уделяется ипотеке на новостройки, где рост надбавок оказался особенно значительным. Для кредитов с первоначальным взносом менее 10% коэффициент надбавки составит 9, что фактически делает такие кредиты недоступными. Однако высокие надбавки не будут применяться к кредитам со взносом свыше 30% для заемщиков с низкой задолженностью.

На вторичном рынке также будут изменены надбавки. Для кредитов с первоначальным взносом менее 10% они вырастут до 4, но не затронут кредиты со взносом более 20% для заемщиков с низкой задолженностью.

Особенно существенное увеличение надбавок ожидается для заемщиков с высокой задолженностью, у которых большая часть доходов уйдет на обслуживание долга. Эти меры направлены на ужесточение макропруденциальной политики в области допустимой долговой нагрузки заемщиков. В связи с этим, игроки на банковском рынке будут вынуждены реагировать на введение новых правил.

Введение новых надбавок не препятствует непосредственно выдаче ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом и высокой задолженностью. Однако банкам придется значительно увеличить резервирование под такие кредиты, что делает их менее привлекательными. В результате многие заемщики, особенно те, кто планирует покупку жилья на стадии строительства, столкнутся с трудностями в получении ипотеки.

Согласно заявленным планам ЦБ, после 1 октября 2023 года получение ипотеки будет наиболее простым для заемщиков с первоначальным взносом от 30% и низкой задолженностью. Однако для заемщиков, отнесенных к рискованным группам клиентов, шансы на получение ипотеки будут стремиться к нулю. Кроме того, существенно вырастет стоимость обходных схем, таких как использование необеспеченного потребительского кредита в качестве первоначального взноса.

Таким образом, новые правила выдачи ипотечных кредитов, введенные с 1 октября 2023 года, приведут к усложнению процесса получения ипотеки для многих заемщиков. Эти меры направлены на регулирование рынка жилья и ужесточение макропруденциальной политики в области долговой нагрузки заемщиков.