В России упростилась процедура банкротства для физических лиц – можно списать долги не обращаясь в суд.
Процедура банкротства (признания финансовой несостоятельности) позволяет законно освободиться от долгов, если их невозможно выплатить. Это касается как юридических лиц, так и физических. Последние могут получить статус банкрота через арбитражный суд (это требует денег на наем специалистов и уплату пошлины) или в упрощенном внесудебном порядке (бесплатно).
С 3 ноября 2023 года условия бесплатной процедуры банкротства изменились – теперь она доступна большему числу граждан. Так, если ранее минимальная сумма долга на момент обращения должна была составлять 50 тысяч рублей, а максимальная – 500 тысяч, то сейчас диапазон увеличился от 25 тысяч до миллиона рублей. В список претендентов на упрощенную процедуру вошли пенсионеры и женщины в декрете. Кроме того, срок, после которого можно будет повторно обратиться за банкротством, сократился с 10 до пяти лет.
Внесудебная процедура банкротства удобна тем, что не нужно платить пошлину и тратить деньги на оплату работы юристов, арбитражных управляющих и других специалистов. Она требует минимальных затрат времени – собрать документы и принести заявление в многофункциональный центр (МФЦ). Если причин для отказа в процедуре нет, по истечении шести месяцев человек освобождается от долгов.
За три года действия внесудебной процедуры банкротства ей воспользовались 16 тысяч человек — были списаны долги на общую сумму 5,4 млрд рублей. Чаще всего обращались с заявлениями о признании финансовой несостоятельности жители Челябинской, Омской и Свердловской областей, Краснодарского края и города Санкт-Петербурга.
Когда стоит обращаться в МФЦ, чтобы вас признали банкротом:
— вы не можете оплачивать кредит, заем или другие финансовые обязательства, при этом в отношении вас было открыто исполнительное производство, но оно окончено в связи с отсутствием имущества (уже нечего конфисковывать и продавать, а долг не закрыт).
— ваш основной доход — пенсия или ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребенка, долг оплачивать нечем; более года назад вам выдали исполнительный документ, но требования по нему были не исполнены (или исполнены частично), а имущество, на которое можно обратить взыскание, отсутствует.
— в отношении вас есть неоконченное исполнительное производство, документ по которому выдан семь или более лет назад.
Обратите внимание, что внесудебное банкротство возможно для тех, кто за последние пять лет не был банкротом и имеет долг в размере от 25 тысяч до миллиона рублей. В эту сумму включаются долги по займам и кредитам (включая проценты), по договору поручительства, по налогам, сборам и другим обязательным платежам в бюджет, по алиментам (однако долг по этой статье только учитывается в общей сумме при подаче заявления, но не списывается, если будет объявлено банкротство). С другой стороны, в размер этой суммы не включаются штрафы, пенни и проценты за просрочку платежей.
После внесудебного банкротства не списываются долги по уплате алиментов, заработной платы и выходного пособия, долги, не указанные в заявлении или возникшие в период процедуры внесудебного банкротства.
Для подачи заявления на банкротство физического лица потребуется пакет документов:
- копии кредитных договоров, договоров займа;
- справки из банка о наличии счетов, список кредиторов и должников (по форме, установленной Минэкономразвития);
- справки из банка о наличии задолженности;
- опись имущества;
- право собственности гражданина на имущество, указанное в описи;
- копии документов о сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и иных сделках на сумму свыше 300 тысяч рублей;
- сведения из Пенсионного фонда РФ о состоянии индивидуального лицевого счета;
- сведения о полученных доходах и об удержанных суммах налога (за три года);
- выписки из ЕГРИП и ЕГРЮЛ;
- копии паспорта, СНИЛС, ИНН.
При наличии можно предоставить свидетельства о браке, рождении ребенка, расторжении брака, решение о признании гражданина безработным или соглашение о разделе общего имущества супругов.
Пенсионерам понадобится справка о получении пенсии или срочной пенсионной выплаты от Социального фонда России или другого органа, назначившего пенсию. А также справка, подтверждающая, что исполнительный документ выдан более года назад и требования по нему не исполнены или исполнены частично — получить ее можно в Федеральной службе судебных приставов, в банке или у работодателя (документы нужно собирать не ранее, чем за три месяца до обращения).
Женщинам в декрете нужно обратиться в Социальный фонд России за справкой, подтверждающей получение ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребенка. Также понадобится справка об исполнительном документе (выдан более года назад и требования по нему не исполнены или исполнены частично).
Что делать для внесудебного признания банкротства?
Нужно прийти в МФЦ с пакетом документов и написать заявление о признании банкротом с перечислением всех кредиторов. После этого сотрудники МФЦ начнут проверку информации о наличии у вас дохода и имущества. Необходимо дождаться размещения в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) информации возбуждении процедуры в отношении вас. Если нет оснований для отказа, это происходит в течение четырех рабочих дней (в течении двух – если вы пенсионер или женщина в декрете). Через шесть месяцев со дня включения сведений в ЕФСРСБ процедура завершается — вы освобождаетесь от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных в заявлении.
Что происходит в течение этих шести месяцев?
После возбуждения процедуры внесудебного банкротства и до ее завершения приостанавливается исполнение по требованиям кредиторов, прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней), процентов по всем обязательствам гражданина, приостанавливается исполнение по документам об имущественных взысканиях, не могут направляться новые исполнительные документы. Однако все это не применяется к долгам, не указанным в заявлении о внесудебном банкротстве или возникшим в период процедуры. Гражданин не освобождается от возмещения морального вреда или вреда, причиненного жизни и здоровью, уплаты долгов по алиментам, заработной плате и выходному пособию.
Если в период процедуры банкротства вам неожиданно повезло — получили имущество в наследство или в дар или другим образом улучшили свое финансовое состояние, то внесудебная процедура банкротства в отношении вас прекращается. Не позднее, чем через три дня после изменения финансового состояния, вы обязаны обратиться в МФЦ и сообщить об этом.
Негативные последствия процедуры внесудебного банкротства:
— в течение пяти лет банкрот не сможет брать кредиты и займы на прежних основаниях — придется указывать факт своего банкротства;
— в течение трех лет банкроту запрещено занимать должности в органах управления юридического лица, в течение десяти лет — в кредитной организации;
— в течение пяти лет запрещено занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестфонда и микрофинансовой компании;
— если на момент банкротства должник имел статус ИП, в течение пяти лет снова стать предпринимателем не получится;
— в течение пяти лет нельзя будет повторно возбудить банкротство по собственному заявлению, а если гражданина повторно признают банкротом по заявлению иных лиц, освобождения от обязательств не будет.
Кроме того, с момента признания гражданина банкротом и до реализации имущества автоматически блокируются все банковские счета и карты. Это означает, что банкрот не может распоряжаться своей заработной платой, пенсией и другими финансовыми средствами.
Банкроты-ипотечники смогут сохранить взятое в ипотеку жилье, если оно единственное. Для этого нужно заключить с банком мировое соглашение или составить план реструктуризации долга по ипотеке.
Учитесь планировать расходы
Если банкротство неизбежно — тяжелая финансовая ситуация, нет имущества для взыскания или его слишком мало – лучше пользоваться внесудебной процедурой, чем подтверждать финансовую несостоятельность в суде. Это экономит время и деньги. Но не стоит забывать о главном: банкротство – не лучший вариант развития вашей биографии, поэтому не стоит доводить себя до этого состояния. Повышайте финансовую грамотность, планируйте расходы, обязательно формируйте финансовую подушку безопасности и, по возможности, не берите деньги в долг. В безвыходной ситуации лучше одолжить средства у родственников или знакомых. Только в крайнем случае обращайтесь к кредиторам. И имейте в виду, что от уплаты долгов у вас должно оставаться достаточно средств на существование, иначе вы неизбежно снова влезете в долги.
Высокая закредитованность граждан – одна из проблем современного общества. По данным Банка России на 1 января 2022 года уровень долговой нагрузки россиян по всем видам кредитов и займов достиг нового рекорда — 10,6 процентов от суммы дохода. Наиболее закредитованные заемщики тратят на обслуживание кредитов свыше 80 процентов своего месячного бюджета. Именно эти люди – претенденты на получение статуса банкрота. Будьте внимательны и предпринимайте все возможные меры, чтобы не оказаться в их числе.