Наверняка все слышали о том, что кредиты бываю разные. Целевые и нецелевые, с залогом и без него. Одним из видов залогового кредита, или как его иногда величают «ломбардного» является кредит по залог имеющейся у гражданина недвижимости. По сути это та же самая ипотека, но только жильё у Вас уже было «выкуплено» у банка, и Вы счастливо в нём жили до поры, до времени, когда денег стало не хватать на те или иные нужды. И судя по реакциям и ожиданиям рынка кредитования это «чудесное время пришло».
С одной стороны, подобного рода кредиты всегда являлись "узкой нишей" в портфелях банков, т.к. суммы по ним запрашивались весьма большие чем обычный заём, да и срок был больше чем 5 лет. Кому-то не хватает на развитие бизнеса, кому-то на покупку подорожавшей машины, а кому-то просто уже нечего есть из-за нескольких кредитов. У всех ситуации разные. Но текущая экономическая ситуация всё чаще подталкивает граждан прибегать к подобного рода кредитованию.
И если Центробанк беспокойно и безуспешно, в очередной раз, сигнализирует о том, что "Банк России выявил нелегальные компании, которые под видом оказания услуг по хранению имущества граждан фактически выдают займы под его залог и работают, маскируясь под ломбарды. При этом такие организации не включены в государственный реестр ломбардов, который ведет Банк России, не соблюдают законодательные требования к ломбардной деятельности и не поднадзорны регулятору.
Это создает риски нарушения прав потребителей. Нелегалы подменяют договоры займа договорами хранения. Проценты по ним могут существенно превышать значения, установленные для легальных участников рынка. Имущество, переданное нелегалам, не подлежит страхованию, тогда как для ломбардов это обязательное требование. Кроме того, нет гарантии, что клиенту нелегала выплатят деньги при реализации вещи, в то время как ломбарды обязаны вернуть разницу между суммой реализации невостребованной вещи и суммой обязательств потребителя (если сумма, вырученная при реализации вещи, превышает сумму ее оценки)."
То эксперты и банки, на фоне повышения ключевой ставки стали "потирать руки" в предвкушении повышения прибыли. В рекламной интеграции Сбер рапортует: "Сбер выдал почти 8 тысяч кредитов по программе "Нецелевой кредит под залог недвижимости" с января по июль 2023 года - это в 2,4 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года. Общая сумма выданных кредитов выросла в 2,2 раза и превысила 20 млрд рублей", - говорится в сообщении дивизиона "Домклик".
Чаще всего в 2023 году такой кредит брали в Московской области (объем выдач 2,8 млрд рублей), Москве (2,9 млрд рублей), Краснодарском крае (1,4 млрд рублей) и Петербурге (1,4 млрд рублей).
Спрос рос в течение всего года. Так, во втором квартале 3,7 тысячи человек взяли нецелевой кредит, получив от Сбера почти 10 млрд рублей заемных средств. Это на 27% больше, чем в первом квартале.
В банке считают, что положительная динамика связана с улучшением условий под залог недвижимости. Осенью прошлого года банк расширил перечень залоговой недвижимости, снизил размер минимальной суммы кредита до 300 тыс. рублей и добавил возможность взять такой кредит без подтверждения дохода."
При этом эксперты считают, что "доля потребкредитов под залог жилья может вырасти с 5 до 50%", при этом если "обеспеченные граждане" привлекают подобного рода кредитование с чётким пониманием целей и задач, а возможность погасить его может не создать больших сложностей, то по словам экспертов: "Второй сегмент целевой аудитории - это люди, которые находятся в безвыходном положении, то есть имеют несколько кредитов или имеют срочную потребность в большой сумме денег. И для того, чтобы снизить свою ежемесячную кредитную нагрузку, они закладывают недвижимость и таким образом пытаются сохранить хорошую кредитную историю. Но при этом очень часто данный сегмент аудитории не совсем понимает, как потом закрывать данные кредиты, поэтому у них случается дефолт. И далее начинаются судебные процессы с кредиторами по поводу взыскания квартир. После судов квартиры выставляют на торги, а люди остаются без жилья. Потеря жилья - это один из факторов, почему данный тип кредитов боятся брать или берут в крайней необходимости."
При этом надо помнить о том, что рынок "чёрных кредиторов" тоже растёт и если обычные банки стремятся получить с Вас больше денег, то этот "сегмент теневого рынка" стремится отобрать у Вас и деньги, и заложенную недвижимость, но об этом расскажем в следующий раз.