Реклама выгодного кредита – небольшая процентная ставка и быстрое одобрение. Звучит заманчиво, но в итоге отказ. Иногда кажется странным и необоснованным, когда банк сам предлагает взять кредит, а затем отказывает.
Рекомендуем разобраться, как банки принимают решение, кому одобрить займ, а кому отказать. И что нужно сделать, чтобы быстро найти выгодный кредит, не тратя время на сравнение предложений разных банков.
Плохая кредитная история
Кредитная история отражает платежную дисциплину заемщика и содержит информацию о просрочках по кредитам. Банк запрашивает эту информацию перед одобрением займа. Незначительные просрочки до пяти дней банки могут проигнорировать. Однако при задержках в оплате на месяц или более, особенно если это произошло недавно, получить кредит будет трудно. Иногда банки готовы выдать заем при небольших просрочках, но с повышенной процентной ставкой.
Что делать: чтобы избежать неприятностей, нужно точнее планировать свои финансы. Платежи по долгам не должны превышать 30% от вашего бюджета. Так вы сможете погасить кредит вовремя.
Отсутствие кредитной истории
Кажется, что для человека без кредитной истории проще получить кредит. Ведь отсутствие займов означает отсутствие просрочек. Но без кредитной истории банк будет сомневаться, насколько надежно вы будете выплачивать займ.
Отсутствие кредитной истории может быть по двум причинам: вы никогда не брали кредит или ваша история «обнулилась» из-за длительного периода без займов - данные хранятся в бюро кредитных историй до 10 лет.
Что делать: если у вас стабильный доход и вы планируете в будущем взять крупный кредит, например, на автомобиль, сформируйте положительную кредитную историю заранее с помощью кредитной карты. Вам нужно просто использовать ее несколько месяцев и всегда погашать задолженности вовремя.
Низкий или слишком высокий доход
Если выплачиваемая сумма кредита превышает 50% вашего дохода, вероятность просрочек возрастает. Банк не хочет рисковать и боится, что не получит деньги обратно.
Также высокий заработок при небольшой сумме займа может стать причиной отказа. Например, если вы зарабатываете 120 000 рублей и берете кредит на 30 000 рублей – банку не выгодно, так как он не успеет заработать достаточно на процентах.
Что делать: если у вас недостаточно свободных средств, можно попробовать изменить срок кредита, чтобы уменьшить ежемесячный платеж. Когда платеж становится приемлемым, банк, вероятно, одобрит кредит.
Если с финансами все хорошо, лучше не спешить раньше времени погашать кредит, а выплачивать платежи вовремя. В будущем это положительно скажется на вашей кредитной истории.
Неподходящий возраст
Разные банки имеют разные возрастные ограничения для выдачи кредитов. Некоторые готовы выдать кредит лицам от 21 года, другие – от 18 до 75 лет.
Что делать: если вы не соответствуете возрастным требованиям конкретного банка, стоит поискать другой банк или найти созаемщика.
Недостаточный стаж работы
Банки требуют определенный стаж работы на последнем месте работы. Обычно это 4-6 месяцев, чтобы перекрыть испытательный срок. Поэтому, если вы недавно сменили работу, вероятность одобрения кредита невелика.
Что делать: если возможно, подождите несколько месяцев, прежде чем подавать заявку. Если нужен срочный кредит – лучше искать банк, готовый выйти навстречу. Но никогда не подделывайте документы о стаже работы – это нарушение закона.
Подозрительный внешний вид
Невнятная речь, неопрятная одежда, красные глаза или запах, который явно говорит о бурной вчерашней ночи, точно вызовут недоверие.
Что делать: отнеситесь к встрече в банке как к переговорам или собеседованию. Одеваться лучше просто и аккуратно. Также следите за жестами: держите руки на виду, не складывайте на груди и не размахивайте ими.
Банки аккумулируют о гражданах значительный объем данных, от места их проживания и близких долговых обязательств до реального трудового стажа и наличия судимостей. Основная обработка этих данных осуществляется путем применения компьютерных программ, известных как «скоринговые системы».
Итого, система выставляет кредитный рейтинг клиента, или «скоринговый балл», основываясь на рассмотренной информации. Чем выше рейтинг, тем выше вероятность одобрения кредитной заявки, однако окончательное решение по-прежнему принимает сотрудник банка. Поэтому рекомендуем взять во внимание все вышеперечисленные факты.