Чего не делать
Первое, что вам надо сделать, – признать, что проблема есть и что вам нужно что-то решать. Плохой тактикой в данном случае будет скрыться от банка, сделать вид, что «это не я, оно само как-то так получилось» и ждать, что о вас просто забудут. Не забудут, и проблема сама собой не исчезнет. Наоборот, банк непременно внесет вас в базу сомнительных заемщиков, а впоследствии вы вынуждены будете платить больше или столкнетесь с коллекторами. Кроме того, у вас будет испорчена кредитная история. Так что наберитесь сил и начинайте действовать.
Что делать?
Первое, что вы должны сделать, – уведомить банк, что у вас проблемы и вы не можете выполнять обязательства по кредиту. Поверьте, банк заинтересован в том, чтобы искать решение вместе с вами. Если вы думаете, что он сразу применит к вам штрафные санкции или пойдет в суд, вы ошибаетесь. Начните переговоры, потому что дальше возможны варианты.
Реструктуризация
Реструктуризация – это изменение условий по кредиту. Ее проводит тот же банк, в котором вы получили деньги. Он может предложить вам уменьшить ежемесячный платеж, снизить процентную ставку и т.д. То есть вы согласуете новые условия и продолжите платить.
Реструктуризацию может предложить сам банк, но и заемщик может выйти с такой инициативой, чтобы платить меньше.
Рефинансирование
Схематично говоря, рефинансирование кредита – это получение кредита в другом банке для погашения уже имеющегося. Но тут важно избежать одной ошибки. Не стоит делать это самостоятельно: получать новый кредит, снимать деньги, нести их в первый банк, вносить и т.д. Вам надо подать заявку именно на рефинансирование, чтобы второй банк знал, на что идут деньги.
Рефинансирование имеет смысл, когда во втором банке условия более выгодные для заемщика, чем в первом. Рефинансировать можно не один кредит, а несколько, тогда их просто объединят, а выбранный вами банк отправить средства в две кредитные организации.
Получается, что по вашему заявлению о рефинансировании банки как бы рассчитываются между собой, а вы потом имеете дело с одной кредитной организацией.
О рефинансировании и реструктуризации кредитов мы уже писали здесь. Но обе меры можно использовать, если у вас все-таки есть средства на обслуживания кредита, просто их недостаточно. А если вы столкнулись с серьезными финансовыми проблемами, есть и другие варианты.
Кредитные каникулы
Фактически кредитные каникулы – это тоже вариант реструктуризации долга. Банк меняет для вас условия его обслуживания. Учитывая ваши финансовые сложности, он дает вам время решить все вопросы и снова вернуться к графику погашения долга. Что важно знать о кредитных каникулах.
- Они предоставляются на короткий срок.
- Банк за это время все равно начисляет проценты, вы просто их не платите.
- После окончания каникул платежи по кредиту остаются, а срок погашения кредита увеличивается.
- Во время кредитных каникул банк не может расторгнуть с вами договор или потребовать взыскания долга.
В 2023 году появился закон, который сделал кредитные каникулы постоянным инструментом (до этого условия менялись каждый год). Подать заявку на них можно, когда ваш доход упал более чем на 30% по сравнению с предыдущим годом. Особым образом регулируются каникулы для ипотечных займов, а для всех остальных важно, что льгота распространяется на кредиты, которые были оформлены до 1 марта 2022 года.
Если кредитов несколько, то оформить отсрочку можно по каждому. Законодательство также устанавливает лимиты суммы кредита, на который можно получить каникулы. Например, по автокредиту начальная сумма займа должна быть не более 1,5 млн рублей и т.д. Обратите внимание: меньше установленного лимита должна быть полная сумма кредита, а не остаток к оплате.
Банкротство
И наконец, для людей, которые вообще не могут платить по кредитам (и другим обязательствам, вплоть до ЖКХ), есть процедура банкротства физических лиц. Подать заявление о банкротстве нужно обязательно, если ваши долги составляют 500 тысяч рублей и более, а просрочка по ним – три месяца. Если просрочка меньше, то вы не обязаны, но можете подавать на банкротство. Объявление можно сделать по суду или через МФЦ.
Конечно, это крайняя мера. Банкротство не равно освобождению от долгов. Для покрытия нужной суммы может быть реализовано имущество должника, а потом в течение пяти лет банкрот не может брать новые кредиты и займы.
Больше самой разной информации о кредитах вы можете узнать на нашем канале.
Как убедиться, что кредит закрыт https://dzen.ru/a/ZLmO5-fbcHYrU1fH?referrer_clid=1400&
Все о досрочном погашении кредита https://dzen.ru/a/ZMfoyPT-SxqPgMZI?referrer_clid=1400&
Влияет ли отказ банка на кредитную историю? https://dzen.ru/a/ZQoCZdpxxBbCQ2NL?referrer_clid=1400&
В чем разница между кредитом и кредитной картой https://dzen.ru/a/ZSRzBUhVNDlJttv1?referrer_clid=1400&
Еще больше интересной информации вы найдете в наших социальных сетях:
Телеграмм https://t.me/bank_poidem
ВКонтакте https://vk.com/bankpoidem
Одноклассники https://ok.ru/bankpoidem