Количество россиян, «жонглирующих» тремя и более кредитами растет. В 2023 году их прибавилось еще на 2,2 миллиона человек. О том, чем опасна такая ситуация для государства и что Центробанк собирается делать с проблемными заемщиками, рассказываем далее.
В июле свыше 25% российских заемщиков закрывали три займа одновременно. Форбс назвал закредитованность населения вызовом социальной политике, которой в России уделяется много внимания. Неподъемные кредиты делают бессмысленными все усилия государства повлиять на прожиточный минимум и МРОТ, т.е. большая часть выросших доходов уходит на погашение задолженностей. Реальная бедность продолжает расти.
Помимо заемщиков страдают и займодатели, т.е. банки. Важно помнить о том, что кредитор заинтересован в возврате взятых средств не меньше, чем клиент. Чем больше людей перестает вносить требуемую плату, тем больший кризис ожидает банковский сектор. Государству отводится в этом соотношении сил роль арбитра.
Первое решение, которое оно приняло за последние годы – это обязательных для всех банков ввод ПДН (или показатель долговой нагрузки). Этот показатель представляет собой отношение платежей по всем открытым кредитам к среднемесячной зарплате клиента. Чем ниже ПДН, тем выше вероятность того, что человеку одобрят кредит и наоборот.
Однако у этой меры есть очевидная слабая сторона: она защищает банки от «проблемных» клиентов, но не защищает клиентов от долговой ямы. Когда человеку нужны деньги, он рассматривает любые варианты. Это значит, что отказ со стороны банков спровоцирует интерес к микрофинансовым организациям, приближающим россиян к банкротству.
Распространение МФО многие депутаты связывают с болезнью (так, Зюганов от лица КПРФ предлагал закрыть их). Однако давление на такие компании пока остается формальным, что и неудивительно. Нужно думать не о закрытии МФО, а о программах реабилитации, конвертирующих короткие кредиты в посильную для заемщиков долговую нагрузку.
Пока что государство движется в обратном направлении и придерживается политики исключения. В третьем квартале текущего года Центробанк ужесточил требования к кредитам для заемщиков с высокой нагрузкой. С 1 сентября были увеличены надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам.
Подобная политика действительно достигает своей цели, снижая количество рискованных кредитов. Однако она не справляется со своей главной задачей – сокращением числа россиян, стоящих на грани банкротства. Когда заемщику отказывает один кредитор, он идет к другому – с менее выгодными условиями.