Околонулевая ипотека была популярна в 2022 году, но весной 2023-го Центробанк начал ее ограничивать. Рассказываем, есть ли такие предложения на рынке недвижимости сейчас.
Что такое ипотека под 0,1%
Ипотеку под 0,1% еще называют ипотекой от застройщика. На самом деле ставки могут быть разные: 0,1%, 1,99% и даже 0,01% годовых. Такие спецпредложения для клиентов девелопер разрабатывает вместе с банком-партнером. Базой околонулевой ипотеки может быть другая субсидированная программа — например, льготная под 8% или «Семейная ипотека». Суть в том, что застройщик платит комиссию банку за снижение ставки. А затем возмещает эти деньги за счет стоимости квартиры. То есть перекладывает всю или часть комиссии на покупателя.
Субсидированная ипотека от застройщика — хороший вариант для тех, кто хочет получить низкий ежемесячный платеж на длительный срок и не планирует погашать кредит досрочно. Но переплата будет больше по сравнению с покупкой того же объекта в ипотеку на стандартных условиях или за наличный расчет, поскольку стоимость объекта изначально сильно завышена.
Как и почему ограничивали околонулевую ипотеку
Ипотека от застройщика стала популярна весной-осенью прошлого года. После событий февраля 2022 года льготных ставок по госпрограммам оказалось недостаточно для восстановления спроса на рынке недвижимости. В результате сами застройщики начали субсидировать процентные ставки по ипотеке, иногда снижая их до околонулевых отметок.
Но такая тенденция не понравилась Банку России. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что подобные условия вводят заемщиков в заблуждение.
«Хотела бы предостеречь, что это чисто маркетинговый ход. Это очень часто связано с тем, что люди покупают квартиру по завышенной стоимости. И потом уже за счет этой завышенной стоимости застройщик делится какой-то единоразовой компенсацией с банком», — говорила Набиуллина. Она также отметила, что стоимость квартиры в таком договоре на 20–30% завышена.
В итоге с начала 2023 года околонулевую ипотеку начали ограничивать. С 30 мая по таким ссудам, выданным после 15 марта 2023 года, банкам необходимо формировать дополнительные резервы. Поэтому для них стало менее выгодно выдавать ипотеку под 0,1%.
Что сейчас происходит с околонулевой ипотекой
Субсидированная ипотека от застройщика пока еще есть на рынке. Но по большинству предложений минимальная процентная ставка трансформировалась из 0,1% в 1% годовых и чаще действует в первые год-два кредита, а затем повышается до базовой.
«Это хороший вариант для тех заемщиков, которые не планируют погашать кредит досрочно и хотят получить сниженный ежемесячный платеж по ипотеке в первые годы обслуживания кредита. Это время часто сопряжено с арендой другого жилья и ремонтом, — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. — Но одновременно при таком сценарии нужно быть готовым к тому, что переплата будет выше по сравнению с покупкой того же объекта в ипотеку на стандартных условиях или за наличный расчет. Стоимость объекта в субсидированной ипотеке изначально будет значительно завышена. Или же такие программы могут действовать только на ограниченный перечень объектов — с более высоким средним чеком по сравнению с другими объектами этого застройщика».
Какие есть альтернативы с низкой ставкой
На рынке ипотеки есть и другие программы со ставкой ниже рыночной. Вот несколько примеров.
Льготная ипотека для IT
Программа, доступная сотрудникам аккредитованных IT-компаний.
- Ставка: до 5% годовых.
- Первоначальный взнос: от 20%.
- Сумма: от 9 млн до 18 млн рублей в зависимости от региона.
Семейная ипотека
Доступна семьям с детьми.
- Ставка: до 6% годовых.
- Первоначальный взнос: от 20%.
- Сумма: от 6 млн до 12 млн рублей в зависимости от региона.
Льготная ипотека на новостройки
Доступна всем совершеннолетним гражданам России.
- Ставка: до 8% годовых.
- Первоначальный взнос: от 20%.
- Сумма: от 6 млн до 12 млн рублей в зависимости от региона.
Дальневосточная ипотека
Подходит тем, кто хочет переехать на территорию Дальневосточного федерального округа: на Сахалин, Камчатку, в Забайкальский край и другие регионы.
- Ставка: до 2% годовых.
- Первоначальный взнос: от 20%.
- Сумма: до 6 млн рублей.